重疾险的“轻症”保障,极大提升消费者的保险体验感

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当风险堵住了你的门，保险为你打开了一扇窗



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“轻症”保障的缘起
2006 年初，深圳多名投保人集体起诉友邦保险，所谓重疾险 “保死不保生”的传言就此传开。消费者认为，部分疾病理赔条件过于苛刻，不符合通行医学手段，有的理赔条件，可能都快死了还无法达到，已经明显失去重疾险的意义。
2007年4月初 ，在监管部门的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会，宣布推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对最高发的25 重大疾病进行统一规范。不仅疾病定义相同、理赔条件相同、就连合同的书写方式也必须完全相同。
这些高发的 25 种重大疾病，占所有重疾理赔的 95% 以上，所以统一规范了前 25 种重大疾病，也就抓住了重疾险核心，极大地方便消费者比较和选购重疾险产品。理赔纠纷问题得到非常有效的缓解，极大的提升消费大众购买重大疾病保险的意愿。
重疾规范的出台，确实解决许多矛盾、纠纷，但要达到定义的“重疾”终究还是让消费者感到理赔“严苛”。因此，保险公司推出“轻症”来化解这样的矛盾。
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“轻症”有效提升体验感
对于重大疾病保险不难理解，它保障的就是重大疾病。但是要知道，不是所有的疾病在发现时就已经达到“重症”的程度，而很可能只是处于“轻症”的阶段，所以无法赔付重疾险保额。这个时候如果重疾险里面有轻症保障，就可以起到作用了。我们可以这样说，轻症保障的出现，事实上就是降低重疾险的理赔门槛，同时也解决可能发生的理赔纠纷。轻症的诞生让重疾险变得更有意义，同时极大地提升消费者对保险的体验感！

对许多生活在城市的中产阶层或者关注自己身体健康的人士来说，定期体检已经是“习惯”或“刚需”。透过体检可以及早发现处于早期阶段的重大疾病，也就是重疾“mini版”或“青春版”。这样被保险人无需“非死即残”就能获得理赔，赔付比例多在20%—45%。未来《重疾新规》执行后，新重疾险的轻症赔付比率就不得高于30%。
比如说，某甲检查出极早期恶性肿瘤，就是严重恶性肿瘤的早期阶段。如果甲某所买的重疾险只有纯重疾责任，则一分钱也获赔不了，甲某总不能为了获得理赔金，拖到严重恶性肿瘤再去治疗吧？本来能治好的病被拖成了绝症，到时候再把命搭进去，这显然不划算。但如果有轻症保障，比如50万重疾保额，轻症40%赔付，就能得到20万元的理赔金，对消费者来说，这样的体验感是不是好多了。
轻症的定义除了疾病程度较轻之外，也包含一些可以采用更简易的医疗技术手段。随着医疗技术的进步，许多过去复杂的大手术变成了简单的小手术。如果只有重疾保障，这些被降低了难度的手术可能就无法获得理赔。比如冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术等。



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“轻症”四大选择要点
目前《重疾保险疾病定义使用规范》对于轻症没有统一的标准，但预计不久即将出台的修订版将对三种轻症做统一的定义，包含轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
高发病种保障要全
目前市场上的重疾产品对轻症的保障内容有些差异，例如某些线下重疾险产品的轻症保障就缺失部分高发病种，这是比较严重的缺陷，消费者必须慎重选择。在高发病种俱全的前提下，再看保障病种数量？
从理赔数据看，比较高发的轻症有以下10种：1、极早期恶性肿瘤或恶性病变2、轻度脑中风后遗症3、不典型急性心肌梗塞4、冠状动脉介入术或微创冠动脉搭桥术5、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤6、慢性肾功能衰竭7、单侧肾脏切除8、较小面积三度烧伤 9、主动脉内手术10、视力严重受损


理赔条件越宽越好
我们在前面提过，目前“轻症”没有统一定义与理赔标准，所以各公司、各产品之间对“轻症”的理赔条件存在一些差异。这一点也是消费者必须高度关注的。
我们就以轻度脑中风为例，绝大部分的产品都要求必须在确诊轻度脑中风180 天后留下后遗症才能理赔，只有极少数产品没有这项要求。当然选择不要求确诊180天后留下后遗症的产品对消费者而言更有利。但在不要求“后遗症”的产品中，多数会将“短暂性脑缺血发作”和“腔隙性脑梗塞”这两种很轻微的脑中风列为免责范围。
再者，如果是多次赔付型的轻症保障，还要关注是否分组？分组合理吗？间隔期？
不同公司重疾险，甚至同家公司的不同重疾险的理赔条件也会有所差异，某些差异对消费者的权益影响巨大。这需要专业的人士协助消费者做出最佳的选择。
轻症豁免责任要有
另外，除了极少数老大保险公司的产品之外，一般只要具有轻症保障就会自带轻症豁免功能，也就是说万一被保险人得了“轻症”，后续的所有保费都可以免缴。如果是夫妻互保时，必须记得附加投保人轻症、重症豁免责任。所以建议在保费增加不明显的情况下，一定要买含有或附加多次赔付轻症保障及有轻症豁免的重疾险。
赔付比率越高越好
轻症赔付比例从最初的20%提高到30%，目前许多线上产品提高到40%、45%，甚至最高可以达到55%的赔付比率。例如超级玛丽3号MAX。消费者在选择时，在保费差别不大以及高发病种保障、轻症豁免无缺失的前提下，当然要选择赔付比率最高的产品。
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“轻症”很重要，但必配定期体检
“轻症”保障很重要、也很有需要，尤其是对于正在奋斗的后浪们！
比如原位癌、轻微脑中风后遗症、不典型急性心肌梗塞、微创冠状动脉手术、单侧肾脏切除等，哪一项看起来都不是感冒发烧这么轻的病。“轻症”虽然不如重疾严重，但依然会给我们的生活带来影响，对我们的收入也会造成不小的损失。
但是，我们必须特别提醒大家一点，要让轻症保障发挥最大价值、实现轻症保障的功能，被保险人必须同时具有现代人应有的健康观念，有意识的进行定期体检，每年至少一次。如何体检会更好的发现“轻症”，我们特别请具专业医学背景的「首席探险官」Amber为大家撰写系列文章，请点击阅读结合体检发现轻症（1）—极早期恶性肿瘤
体检的好处就是让大量疾病在还没有发展成重疾时就被我们发现，这时轻症责任就派上用场了。更美好的福利是，目前大部分重疾险都自带轻症豁免责任，被保险人不仅能获得理赔金，后续各期的保费都能得到豁免，也就是说后面的所有保费都不用交了，但重疾险的保障继续有效。这样的保险体验感是不是好多了。
开个玩笑，大家想一想，如果只有重疾险如果只有“重症”责任，是不是就会很尴尬，是选择不去体检，等发现重疾获得理赔金好，还是坚持体检，把重疾扼杀在萌芽中，但无法获得保险理赔款好呢？
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保额充足+保障终身最好
如果要让重疾险发挥应有的功能，必须同时配置百万医疗险，保证拥有足够的医疗险费可用。如此，重疾险不论是重症或轻症的理赔金才能确实充作收入损失补偿或康复费之用。
重疾险，保额的重要性排在首位的，保额不够，一切都是浮云。一般30万是兜底，50万基本够用，对于高收入人群保额至少要达到年收入的5倍。有30万以上的保额，轻症保障也才有意义。保额确定好了，第二要考虑的是保险期间。
大家都应该清楚，现代人的寿命越来越长，而年龄越大重疾发病率就越高，所以买定期保障的话，在最需要重疾保障时，保险可能已经到期。当然，如果是给未成年人投保，在万不得已的情况下，可以选择定期，孩子长大后可以再给自己加保终身重疾险。省下来的钱可以留给成年人，因为成年人基本没有多年后再加保的机会了。
所以，我强烈建议能保终身就不要考虑定期。
因为，除了极少数家庭确实是预算非常有限，有限到一年多1、2千元的保费都拿不出来。绝大多数的家庭或个人每年从其他的费用中抠出1、2千元来应该是不难的。在我看来，预算经常是一个伪命题，尤其对于抽烟、喝酒的人来说更是如此！
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写在最后
轻症保障作为重疾保障的有效补充，使得重疾险的保障更全面、更人性化。让消费者对于保障型的保险产品得到前所未有的、良好的体验感。
重疾险应该是保险市场上形态最多样、内容最复杂、差异最大、更新迭代最快的产品，没有之一；再者，重疾险在我们所说的保险“四大金刚”中的保费占比也是最高的。所以消费者在选择重疾险产品时经常是非常、非常、非常纠结的，尤其还涉及到轻症、中症等保障内容时。
如果大家在投保时发生“选择困难症”，可以扫描文末二维码「首席探险官」客服微信，由我们专业的探险官给你最合适的建议。
当疾病和不幸来临时，保险绝对是最实在的救命仙丹或留给家人最后的爱。
希望“首席探险官”能给你带来一些启发；欢迎将“首席探险官”分享给你的亲朋好友。


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作者：首席探险官