聊聊HK保险

寒郁轩良

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文 | 宋凤

图 | 网图

第47篇

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近几年，港险很热。问港险的朋友有点多，开篇文章聊聊。



很多人应该都是被HK储蓄险高收益吸引，动辄5%-7%。在当下银行存款日益走低的大环境下，是很有吸引力的。

但回归理智的角度，真的有这么好？

这篇文不聊产品，把HK储蓄险的利弊分析下，对号入座看看适不适合自己。

1.

什么是港险

由香港保险公司发行的保险产品，受香港保险业监管局（IA）监管。

由于香港金融市场高度开放，港险通常以美元/港币计价，产品设计更国际化，收益和保障范围与内地保险有显著差异。

2.

港险储蓄险优势

①100% 保本：安全性受保险法的保护。

②收益高：港险可全世界范围内选择投资标的，故收益率也可能更高。

③提前退休：近几年推出的567模型的储蓄险从第6年开始终身领取，实现提钱退休的自由。

④百年保险公司背景：香港保险公司很多都是百年老牌公司。比如友邦AIA、保诚Prudential、安盛AXA等等。

3.

港险的代价

一个产品只有优点没有缺点，可能吗？如果真有，那就要小心了。



安全性、收益率、流动性构成了金融投资的“不可能三角”。

①购买储蓄保险，意味着你选择了收益和安全性，就要接受流动性差这一点。这笔钱最好15-20年内不要动，作为长期资产配置。

②购买股票，看中其高收益、随时可支取的特点，但要接受安全性得不到保障。

③选择存款&国债，看中安全性和流动性，就要放弃高收益。

不能既要又要还要。

4.


港险收益模式

香港是世界经济环境自由度最高的地区，也就意味着港险的投资环境也更加自由。

内地储蓄类保险在银保监的高度监管下，不可做高风险的投资，规定稳健投资的占比。而港险的保底较低，也就给了它更大的投资选择空间。





港险的投资类产品是由保证部分+现金红利（归元红利）+终期红利三个部分按照不同的比例搭配，而开发出来的不同类型的产品。

保证部分：就是保底确定部分。

现金红利：一旦分红落袋，不会变动。

终期红利：相当于以股票的形式分红，而这个股票市值是不确定的。今年可能值100块，明年可能值200块，后年可能值50块。没兑现之前都是波动的。

终期红利的占比越高，代表这个产品保底越低，收益也可能越大。

有点像某些互联网大厂的薪资结构，一部分是现金形式，一部分是股权形式。

5.


产品计划书举例

以国S海W傲珑创富计划书为例：

2年交，总保费50W



①从第6年开始每年领取25000元，终身领取。看起来提前退休很美好，但是这25000元有前提条件，那就是分红实现率要达到100%，否则就是提前透支保证部分，而每年都达到100%的概率有多少？

②账户的保证部分在40岁时达到50W回本，也就意味着保证回本周期最长为18年。

在看清以上两点后，再看它的投资回报。

购买一款储蓄险，意味着你看中这家公司的实力和能力，对它投资能力有信心，愿意把钱交给他。既然是投资就意味有高低波动。





6.


购买前想好这几点

①接受短期内不保本，作为长期资产配置

②以港币和美元为主，未来如果人民币升值，资产会有影响

③接受投资回报率的波动

④个人投资偏好，短期中期还是长期？稳定还是高收益？

⑤未来是否有移民、留学，海外医疗的需求



如果以上方面都慎重考虑过，那么可以进入下一步，选保险了。

这世上没有绝对完美的产品，只有适合的方案。先搞清楚自己要解决什么问题，再对号入座选保险，绝对不花冤枉钱！

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作者：微信文章