重疾险常见疑问解答

米老鼠和蓝精鼠v

作者|韩凯

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对于普通家庭来说，疾病就像一把刀架在脖子上逼着你：

卖房，贷款，众筹，这是平凡人家必走的一条求生之灾，也是芸芸众生需要面对的贫穷之苦。

疾病也是有蝴蝶效应的，它不单单只有经济负担，还有家庭的瓦解，亲情的破碎，父母的绝望，孩子的无力......

这所有的一切，都让那个患病的人愧疚不安，让那个患病的家庭疼痛不已。

所以，你不妨问自己两个问题：

你现在追求的生活，值得你不断透支身体吗？

你现在的经济能力，能承受住一次疾病吗？

如果能在之前有买重疾险，那遇到类似问题的时候，就不会太担心了。保险的配置，也是家庭资产配置里很重要的一环。因为保险，可以保障我们这个人力资产，能顺利的、源源不断的产生现金流。


重疾险常见疑问解答
▼问：重疾险所说的重疾有哪些呢？
其实主要是国家规定的25种重疾。癌症是首当其冲的，所有的重疾险理赔中，癌症占了60%的比例。
其次是心肌梗塞、脑中风等。这25种重疾，覆盖了重疾理赔的90%以上的比例。
目前市面上绝大多数的重疾险产品，都会涵盖这25种高发重疾的。这已经能够覆盖绝大多数情况了。
除此以外，越来越多的重疾险进一步扩大了重疾覆盖面。有一些产品甚至涵盖了100多种重疾，这对我们来说是锦上添花的好事。

▼问：男性、女性关注哪些重疾？

近期，中再寿险出了一份《重大疾病保险深度分析》报告，统计了男性和女性高发的重疾。

女性高发的是癌症，占了80%以上；

男性高发的除了癌症（将近60%），还有冠心病、脑中风这样的心脑血管重疾（两项加起来接近30%）。

这给我们配置重疾险带来的启发是：

女性买重疾险，需要更关注针对癌症的保障；

男性买重疾险，需要同时关注癌症、心血管重疾的保障。

▼问：重疾险选单次赔付还是多次赔付？
如果资金有限，选单次赔付，先把自己保障上；同时还可以在单次赔付的基础上附加「高发重疾二次赔」责任。资金充裕的话，则考虑多次赔付。
具体原因：
单次赔付是指：保障期间，得一次重疾就赔付，然后保险合同终止。
多次赔付是指：保障期间，多次得重疾会多次赔付。
单次赔付的价格比较便宜，问题在于可能赔付一次之后，就不允许再次投保了。多次赔付比单次赔付的保障更优，不过对应的保费也会贵一些。
保险公司不是慈善机构，想要多次赔付，那就要多掏钱。
当然如果资金充裕的话，可以直接考虑多次赔付产品，保障更全面。

▼问：重疾险选定期还是终身？
积蓄不多的年轻人，买第一份重疾险可以选定期型，先保障到70岁或80岁，之后等收入提高了，可以再叠加购买一份终身重疾险。如果资金充裕的话，则可以一步到位，选择保终身。
具体原因：
定期：通常是保障到70岁或80岁。终身：可以一直保障到自己去世。
终身型的重疾险，比定期型的重疾险保障更优，不过价格也要贵很多。同样的保额，终身型重疾险，价格甚至能到定期型重疾险的两倍。
所以资金有限，可以选定期，资金充裕，则可以选终身。

▼问：需不需要保轻症？
轻症保障，可以提高疾病获赔的可能性，并且可能有保费豁免功能。可以尽量加上轻症的保障责任。
具体原因：
轻症，通常指的是重大疾病的早期发展阶段，或者是重大疾病可采取微创治疗的情形。比如，恶性肿瘤是重大疾病，而原位癌，由于是极早期的恶性肿瘤，就属于轻症。

与重疾相比，轻症的疾病严重程度要低一些，相应的治疗费用也会低一些。所以，轻症的保额，也比重疾保额低。 通常来说：轻症保额，是重疾保额的20%；
例如，一份50万保额的重疾险，合同中约定了，轻症保额是重疾保额的20%，也就是能赔10万。
虽然保额低一些，但是得了轻症也能赔，相当于是降低了赔付的门槛，也就增加了我们疾病获赔的可能性。
另外还有一个好处，目前市面上大多数带轻症的重疾险产品，都自带被保险人轻症保费豁免功能。也就是说，如果得了轻症获得赔付，之后不用再交保费了，也能够继续享有保障。
所以，大家投保的时候可以加上轻症保障责任。

▼问：医疗险和重疾险有什么区别？
这两个险种的保障重心不一样：

重疾险是符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以一次性得到一大笔赔付。并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。主要作用是弥补因疾病而导致的家庭收入减少，跟医疗费用开支没有很大的关系。医疗险则是报销制的，主要作用是减少医疗费用的开支（主要是超过社保报销的那部分）。

▼问：买一年期重疾险会不会更便宜？

重疾险通常有一年期、定期和终身。

（1）一年期重疾险

一年期重疾险看起来价格便宜，但实际上有个隐患，如果期间健康出现问题，下一年不保证一定能续保。

而定期和终身的重疾险不存在续保问题。这样的话一年期重疾险就无法起到我们想要的保障效果。

而且一年期的重疾险采用的是自然费率，随着年龄增长，保费也在不断增加，实际上计算下来费用是比较高的，并不划算。

（2）定期/终身重疾险

定期和终身的重疾险，是更加合适的选择，综合来看其实费用也比一年期的重疾险更加划算的。

投保的时候，我们可以选择分为多年缴费，每年需要缴纳的费用是一样的。

缴费的期限也可以长一些，比如，我们可以选择30年的交费期限，这样每期交的费用会比交20年期限的少一些，这笔省下来的钱用来做投资，最后我们能获得的收益会更多一些。

重疾险要保障的保额，一般是保障家庭年收入的3-5倍。

▼问：保险公司会倒闭吗？
通常来说，买保险，考虑产品性价比更重要一些，不用担心保险公司的问题。
以下三个措施，都可以为我们提供保障：
（1）不能解散按《保险法》的规定，有人寿保险业务的保险公司，是不能因为经营、资金等问题而解散的。
（2）转让措施即便万一出现破产，银保监会也会指定另一家经营有人寿保险业务的保险公司，接受转让，继续来承保这家破产公司的所有有效保单，继续履行保障责任。
也就是说，不会让我们的利益受到损害的。
（3）保险保障基金另外，保险公司缴纳的保险保障基金，这时候也会被派上用场，可以用来做赔付。
也就是说，到目前为止，没有发生过保险公司破产；即使发生了，也有妥善的应对措施，确保客户的利益不受影响。

总结

总的来说，重疾险从出生后二十八天开始就可以投保了。

而且越年轻，保费越便宜。

如果觉得保额不够的话，可以购买多份重疾险。

重疾险是可以叠加保障的，得了重疾之后，多份重疾险都会赔付。

重疾一旦发生，对家庭的影响也是最大的，所以是需要我们重点配置的险种。
公募基金在增值上速度更快，就像我们家庭资产里的前锋。冲锋陷阵、行军打战，在波动的市场里，为我们赚更多钱。
而重疾险和其他保险一样，就像我们家庭资产里的后卫。保障家庭的「大后方」安全稳定，让我们没有后顾之忧。
还是那句话：让保险做保障，让基金做理财。学会家庭资产配置，让合适的产品，发挥恰当的作用，让生活更加从容。祝愿每一个家庭都幸福平安！



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作者：超级爸爸韩凯