重疾险的一些分析

墙和鸡蛋

现在保险大家也越来越接受了，特别是层次越高的群体意思更强

健康险种来看，除了基础医疗保险，更多的人也在关注重疾险，近些年来，重大疾病的病发率陆续攀高，并且发病也越年轻化，特别是一线城市年轻白领，大家的工作强度导致身体健康严重化。

险种一起来看看重疾险应该怎么去分析

1： 重疾险有哪些坑

1.      投保容易理赔难

A: 健康告知不规范

重疾险的健康告知是非常严格的，如果投保时隐瞒或漏写个人病史，很有可能在未来不能获得理赔。然而部分保险销售为了业绩让客户隐瞒过往疾病，还有部分消费者缺乏专业的保险知识，在投保时遗漏了个人病史。

B：重疾险并非确诊即赔

很多人误以为重疾险是确诊即赔的，然而重疾险的赔付标准有诸多限制。25种高发重疾可以划分为三类，确诊即赔的只有3种



剩下的要么是实施了约定的手术，比如心脏病的冠状动脉搭桥手术，需要实施开胸的心脏搭桥手术才可获得赔付；要么是达到某种特定状态，比如脑中风后遗症，需要在确诊脑中风180天，还遗留肢体功能丧失或语言能力丧失等障碍才可获得赔付。

健康告知不规范，预期与事实不匹配，都是我们以为重疾险投保容易理赔难的原因。

2.      价格坑

某些重疾险号称全能产品：既保意外，又保医疗，还捆绑了寿险的“全家桶”。

看似保障很全，实际上严重注水。这些除重疾外的额外保障，往往偷工减料，不如单独购买的保障全，并且溢价严重。

3.      “有病赔钱，没病返钱”其实是交智商税

很多人喜欢买一种“返还型”重疾险：有病赔付，没病返钱，听起来非常划算呀？但实际上，这种返还型重疾险的价格是非返还型保险的好几倍。

保险公司就是拿你多交的这部分钱去投资，然后连本带部分收益返还给你，而计算下来，它实际收益甚至都比不上余额宝!

2 怎样对应重疾险

1.      保额要充足

买重疾险就是买保额。重疾险的作用是覆盖大病的医疗费用和康复期间无法工作的收入损失，保额不买够，那不如不买。通常情况下，保额约为3-5倍年收入是比较合理的。喵姐给出一个计算公式作为建议：

重疾险保额=治疗费用+康复费用+误工费用

2.      注意轻症保障

重疾险除了赔付重疾之外，往往还包含轻症。轻症是非常重要的，绝非我们认为的小毛病，而是指重疾的早期状态。比如癌症的轻症称为原位癌，如果不及早发现和治疗，轻症也会变成重疾。



然而在轻症上，保险公司往往容易出猫腻。要么赔付条件严格，要么偷工减料，缺失高发轻症，我们在购买重疾险时一定要注意。喵姐列出以上10种高发轻症，选择重疾险的时候一定要留意是否都包含。

3.      拒绝一切捆绑销售

前面说到，保险公司为了增加利润，往往把产品做成捆绑的形式，从中攫取大量溢价。然而所有的保险产品都可以单独购买的，千万不要轻信业务员的忽悠，上了捆绑销售的当，花更多的钱却买来更少的保障。

               
作者：旭猫工作室