意外险全科普

刘冠华

Hello，everybody！

我是杨凤潇，一位热爱美食，热爱瑜伽的保险经纪人。

昨天讲了鱼刺卡喉咙，今天来说一下延伸出来的意外险。

怎么看自己的意外险的好坏呢？掌握了这几个关键词就够用了。

身故，伤残，医疗，免赔额，赔付比例，还有社保内外用药




咱们分开来看啊

1. 身故：没啥可说的，就是要判断身故的原因是不是意外，那什么是意外呢？简单来说，外来的，非本意的，比如，烧伤，烫伤，摔伤等。

那举个例子，脑卒或者心梗猝死算意外吗？  NO!

2. 伤残：伤残是要定级的，定级就有标准，目前行业标准一共是10级，一级最严重，10级最轻。

定残的标准请自行百度，因为很琐碎，篇幅很大，我就先不放这了。

举个例子，双侧眼球缺失、四肢缺失，算一级；手指的一个关节缺失是10级。（以2014年行业标准举例）

3. 医疗：一般意外险附带的医疗险都是有门诊和住院的，所以不要问意外医疗管不管门诊了，不是丧尽天良的保险公司都管。

4. 免赔额和赔付比例，还有社保内外用药

免赔额：类似于日常说的门槛费，就是超过这个额度才可以理赔。

赔付比例就是最后乘以的系数。

社保内外用药，分社保内，部分自费（增负），全自费。看下面的两张图就能明白了。





注：图中圈起来的部分，标注0%的就是全医保项目，100%的是全自费，10%就是这个项目的10%自费，90%是医保项目内可以报销的。

看了这两张图是不是就明白了很多？没有的话，那后台你继续问我，我说你到明白为止！

那我举一个小小的例子，加深一下理解。


小阿不意外摔伤，去了医院治疗，一共花了1000块钱，没去社保报销（天津有全民意外，但是报销效率嘛，不太快）。

他买的意外医疗呢，免赔额是100元，赔付比例100%，仅限社保内用药。

客户花的1000块钱，里面有200块是丙类药品，也就是100%自费药（社保外用药）

所以，客户的最终拿到的赔款是这样：（1000-100-200）*100%=700元，跟你像的答案一样吗？

逻辑是这样：（整体费用-免赔额-自费项目）*赔付比例

明白了吗？


现在很多的医疗险，拓展了自费药项目的，那刚才的客户的理赔款就是900元。

好啦，一般的意外险你知道了这几项的定义，你就能判断出来这一款意外险的好坏了。

注：当然保单里的特别约定也要看一下

比如说：

理赔医院（要求二级以上的医院，一级医院不行）的限制，

某些地区（北京平谷，天津静海等）的医院限制，

还有特殊运动的限制（有些公司意外险免除滑板运动）。



那意外险是每个人都能买吗？

其实不是的，一些客观因素也会限制你购买。

制约条件：

1. 职业类别：高职业类别的人群，保费贵，没什么争议吧，毕竟风险大嘛，比如货车司机，天上飞的，地下施工的，海上作业的，这些人买意外险会比较难一点。

2. 户籍：港澳台籍的人士买起来也会限制比较多，外国人同理。

3. 既往症：先天肢体残缺人士和患有神经系统类型疾病（如癫痫病）的人士购买意外险会有限制，一般不能购买。

4. 年龄：年龄太大有些买不了，很好理解，年龄大容易摔倒嘛，一般65岁以上的就得购买老年人专属的意外险了。



责任免除：

意外险什么情况不赔呢，给大家贴上来一个比较典型的免责条款。

需要格外注意的是其中一项，就是酒驾，无证驾车和驾驶无证汽车。

被保险人因下列原因而导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任：（1）投保人的故意行为；（2）故意自伤或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（3）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（4）妊娠、流产、分娩、药物过敏；（5）接受包括美容、整容、整形手术在内的任何医疗行为而造成的意外；（6）未遵医嘱服用、涂用、注射药物；（7）受酒精、毒品、管制药物的影响；（8）疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死（释义见8.4）；（9）非因意外伤害导致的细菌或病毒感染；（10）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；（11）恐怖袭击；

被保险人在下列期间遭受意外伤害导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任：（1）战争、军事行动、武装叛乱或暴乱期间；（2）从事违法、犯罪活动行为或被依法拘留、服刑、在逃期间；（3）存在精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）期间；（4）从事高风险运动（释义见8.5）期间, 但被保险人作为专业运动员从事其专业运动除外。（5）艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV）（释义见8.6）期间；（6）驾驶或搭乘非商业航班期间；（7）被保险人酒后驾驶（释义见8.7）、无有效驾驶证（释义见8.8）驾驶或驾驶无有效行驶证（释义见8.9）的机动交通工具期间；

是不是看着很多，其实普通人需要在意的就是不要酒驾，无证驾车和驾驶无证车就好了。



那最后我就推荐两款产品吧。

第一个是注重身故责任的家庭经济支柱，299元每年就可以保100万的意外保额，性价比之王。

第二个就是注重身故又希望医疗报销全管的产品，同时附加了公共交通意外责任，适合常出差的人士，保费贵一点，但是保障全面。

NO.1亚太超人保



NO.2 安盛天平卓越百万



如果大家还有个性化需求，比如高风险职业，老年人意外险，少儿意外险之类的，都可以从后台找我要产品的。Don't be shy

好啦，就这样吧，拜拜。



一个热爱美食，热爱瑜伽的保险经纪人

杨凤潇

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作者：弗雷德的每一天