香港保险投保攻略之小朋友的保险你买对了吗?

因醉鞭名马幌

孩子的保险怎么买？先看看父母有没有足够保障孩子的健康成长，父母是最坚实的依靠。所以买保险理性的做法应该是先大人后小孩，爸妈有了保障，假设不幸出险，孩子至少也能拿到一笔赔偿金，可以维持正常的生活。

先大风险后小风险给孩子买保险可以优先考虑重疾险、医疗险、意外险和教育金的顺序。每个家庭的情况都不一样，收入开支、身体情况等等都是买保险前应该考虑的因素。

注意保险搭配由于少年儿童身体机能发育不完善，抵御病疾侵蚀的能力较弱，一份重疾险是必不可少的保障，再搭配一款百万医疗险，看病养病花的钱都有着落。

重疾险属于定额给付型，按照约定的保险金额进行一次性定额给付。这笔钱赔付后具体怎么使用都看被保险人自己，换言之可以用于医疗费用，也可以用于改善生活开销。

医疗险属于费用补偿型，根据实际发生的合理医疗费用的支出，按照约定的标准进行赔付，赔付的金额不超过实际支出的费用。可以用于看病、住院、用药等开销。

儿童香港保险备受青睐

香港保险越来越为内地人熟悉，给儿童购买最热门的保险则是重疾险和储蓄型分红险。究竟如何购买这两类保险，有哪些技巧？储蓄分红险看资金需求以及未来孩子的资金安排，重疾险看保额和疾病种类等，综合来说就是性价比。

储蓄分红保险：不比收益比需求为孩子选择储蓄分红险，最核心并非比较分红率或者收益率，而是比较资金需求。如果是为了教育金不妨选择18岁可取资金高的品种；若是作为养老金，则最好选择持有时间越长，收益越高的品种。父母自己的养老金，也可以通过以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单，性价比更高。因此从目前保单设计来看，基本上以宝宝为受保人，保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。

儿童大病保险：越早买杠杆越高（三张图告诉你）保障杠杆倍数即保额除以总保费支出，是衡量一款重疾险性价比最重要的参考指标。一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍，投资者可以此作为标准，而且保险逻辑基本是越早购买杠杆越高。
图一，香港保险免体检保额高。



图二，儿童重疾险，可以买到高保额


图三，香港重疾赔付越来越高1



图三，香港重疾赔付越来越高2


给孩子购买保险的两项注意

最好选择美元作为支付币种香港保单一般有三种货币，美元、港币、人民币，美元及港币占绝大部分。建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产。过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。
值得注意的是，美元购买保险，也会存在汇率风险。汇率永远是把双刃剑，不过作为家庭资产，仅持有单一货币资产的风险较高，适度配置些美元资产是可行的。

根据自己的资产状况安排缴费年限一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。此外，对于大病保险可以选择时间偏长品种，而储蓄分红险则可以根据自己的收入情况时间偏短。

给孩子买保险的10项好处

父母爱的体现爱是享有，也是责任。父母对子女无私的爱就体现在责任方面。为孩子准备一份保险是父母之爱的必然选择。

保费便宜年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。
转嫁孩子的疾病风险国内每年有几十万的儿童罹患重疾；孩子缺乏自我保护意识和能力，他们遭遇风险的几率并不比大人少。一旦发生上述费用，给家庭经济带来的打击将是沉重而深远的。
及早建立孩子的教育基金和创业基金目前的中国大学生年平均教育费用支出在2-3万元，大学生入学率为50%，20年内将达到100%，教育费用的支出，平均每年以3%-5%的速度递增。如此庞大的开支，您准备好了吗？而且创业基金的建立，有助于孩子成功迈向社会，走好人生第一步。

可豁免保费保大人子女的成长是无可阻挡的，培养孩子长大成人要二十年左右，生活费、教育费、医疗费等无疑是巨大的，倘若父母有万一，或因某些原因无力继续缴纳保费时，可豁免剩余保费，对孩子的承诺也继续有效。
减轻子女将来的负担当子女成年时，寿险的缴费期已满，子女也不须再交纳保险费，即可拥有终身保障。
给孩子补充养老有些分红返还型产品，投入的保费虽然不多，但时间加上复利，累计收益很可观，可给孩子补充养老。　　
有助于孩子树立正确的消费观念现在的孩子们物质生活极其丰富，如果我们帮助孩子把他们的“收入”存起来，同时降低一些不必要的支出，来为孩子准备一份保险，一定会慢慢培养出孩子良好的理财和消费观念，让他们受益一生。
建立良好的风险规划，培养孩子的家庭责任感为子女投保后，应该要让孩子懂得投保的意义，重疾会使家庭经济遭受重创，幸福成长所需要的经济保障又从何而来呢？在潜移默化中引导孩子认识各种社会风险及防范措施。
转移财产给子女以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。

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