香港养老年金险有哪些?重点考虑哪几款?

麻辣鸡翅

前两天，有位40岁的客户咨询，他想提前规划自己的退休养老金，最好在60岁退休时，就有稳定的“被动”现金流。
就比如，你不需要工作，但月月有入账！

在和他深入沟通了内地商业养老年金后，他还是觉得收益不太理想。

于是我们把目光转向了香港......
01哪些香港年金险可以重点考虑？
如果按领取时间划分，香港年金险分为即期年金（今年交钱今年领钱，适合年纪大的人）和延期年金（定期缴费积累年金，之前定期领取，适合在职人士）。

考虑到这位客户目前还比较年轻，所以我们选择了延期年金，收益更高。

经过一系列产品的对比，最后筛选出8款比较适合客户情况的产品：

分别是：

永明的丰硕延期年金计划；

万通的延期年金3和多元终身年金（定额终身）；

周大福的盛享•年金宝入息计划；

安达的安心退休年金计划；

国寿的优暇人生延期年金计划Ⅱ；

中银的延期年金计划（终身）；

太保的颐养天年延期年金计划（终身）。
02产品综合对比
我们统一以40岁男性，5万美金5年交，61岁领取，领到100岁来对比：



1、看保证领取部分（不含分红）



可以看到，在同样的条件下，

万通多元终身年金的年领取金额最高，每年确定能拿到的钱是17492美元，折合人民币12万多，每年保证派息率达到了7%；

其次是永明，每年确定能拿到的钱是17352美元，折合人民币也是12万多，保证派息率6.95%；

再然后是安达和太保，年保证领取金额分别是16222美元和16152美元，每年派息率都是6.5%；

但说实话，香港年金险的保证部分这么高，还真有点出乎我的意料！

2、看保证领取部分（不含分红）



可以看到，其他产品的领取金额都是固定的，只有永明和安达是递增领取的方式。

万通多元终身年金在全阶段都是领得最多的，每年39313美元。

剩下的产品，前20年左右都是周大福领得最多，每年30340美元，其次是万通延期年金3、太保的29690美元和27848美元；

到了后期，安达的领取优势就上来了，保单第44年的时候，领取反超周大福，位居第一，

不过需要注意的是，前期领取的总金额不高，优势都在后期，对这一点比较介意的朋友要注意。

另外，为什么万通多元终身年金在保证领取金额和预期领取金额上都这么高？

因为这款产品在开始领取年金之后，就没有任何现金价值了，牺牲了退保价值换来的极致的高领取，也就是活得越久赚的越多。

但这种产品可能不太符合一些客户的想法，中国人嘛！讲究的就是既要又要，既想每年领越多越好的养老金，又想账户里一直有钱，传给子女，做个双保障。

所以从预期领取金额来看，比较好的产品还是周大福、万通的延期年金3以及太保。

3、看保证现金价值部分

也就是随时退保确定能拿到的钱：



这方面，永明表现最好，基本上优势贯穿整个周期，前期中银和太保表现不错，后期的优势在于安达和万通延期年金3。

4、看预期现价部分



加上分红，总体来看表现最好的是周大福，安达和国寿表现也不错。
03总结


综合对比，国寿和中银的产品优势不太明显，先排除；

万通多元终身年金这款产品又太特殊：领的钱是最多的，但是没有现金价值，感觉更适合丁克人群，或者手里已经有了一份储蓄保单的人，仅仅用来养老非常合适。

剩下的产品，

永明，在保证部分做的最好，快接近3%了，但预期收益方面略显不足；

周大福恰恰相反，保证部分仅仅只有1%左右，但预期回报率4.7%，是全场最高的，这就非常依赖公司的分红实现率，对他家分红有信心的可以入。

综合来看，各方面表现比较均衡的年金产品就在以下3款产品里面选了：

分别是安达的安心退休年金计划；

万通的延期年金3；

以及太保的颐养天年延期年金计划（终身）。



安达这款产品总结就是6个字，高保证、低分红。

基本上最快5年保费交完就能每个月收利息了，比如说你60周岁投保，每年存5万美金，连续存5年，65周岁开始派发年金，保证派息率高达4.47%，

傲珑创富大家都很了解，5年保费交完，每年有5%的派息，但这个派息是加上分红的，而安达这款产品的保证派息就有4.47%，

积累期越长，保证派息率越高，比如说我这个客户的情况，40岁投保，60岁领钱，保证派息率都有6.5%了。

但这只是保证部分，它还有非保证的分红部分，这部分每年都上涨，



算下来整个合同期，保证派息648880美金，预期派息1175530美金，保证部分占总派息金额超过55%。

除此之外，在剩余现金价值方面，表现也还可以，但需要注意的是，它的预期领取金额在前期表现不如其他两款。

这款产品目标客户的指向性很明确了，牺牲部分预期收益，获得一个更高确定性的退休养老保证；

万通这款产品，优势在于回本最快，8年保证部分和预期部分双回本，

保证领取金额比安达少了1000多美元，但预期领取金额稳定在每年将近3万美元，属于很高的领取，

可以说这款产品是做到了稳健和收益的完美平衡，在派息非常可靠的同时，收益做的也还不错。

剩下的比较特别的产品太保，

它是具备两地优势的代表产品，年金期一直到120岁（其他两款都是100岁），极具内地养老年金的影子，

但是保证部分更高（2.5%+），预期收益更高（4%+），

还能入住内地养老社区，对品质高端养老有需求的客户可以重点考虑考虑。

缺点就是剩余现价对比其他2款产品不够高。

总的来说：

追求确定性的朋友选安达；

追求稳定和收益均衡的朋友选万通；

对内地大保司有情怀、有高端养老社区需求的朋友就选太保。

当然，以上产品测评还比较笼统，如果你有这方面需要或者对哪款产品更加感兴趣，都可以直接私信或者后台留言。

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