国家手把手教你存养老年金:普通人的黄金养老金规划指南

忆困血馆闻

国家手把手教你存养老年金
普通人的黄金养老金规划指南
上次发文章讲过增额寿和年金险的区别，这次单独讲讲国家政策税优支持的个人养老金。



一、先搞懂国家养老的三层防护网

想象国家的养老体系就像一把三脚凳，缺了哪条腿都会不稳：

第一条腿（社保养老金）：

-现在每月工资扣的养老保险，现收现付模式

-现状：2023年4.4个年轻人养1个65岁以上老人 → 在中等预测情况下 2050年预计变成2～2.3个年轻人养1个老人

-问题：未来社保退休金可能较当前水平缩水，只够保障基础温饱



第二条腿（企业年金）：

-只有部分国企/大型外企等大公司才有的福利，覆盖不到7%的城镇职工打工人

-普通中小企业员工基本无缘



第三条腿（个人养老金）：

-2022年国家新推出的自救方案（税优+复利双buff）

-本质：国家给你开个专属账户，自己往里存钱，可以买定期存款，可以用于买理财、买基金等投资，也可以在保险公司投保个人养老金保险，退休后领取养老年金或者一次性领取养老金





二、个人养老金节税详细介绍和推荐



在缴费环节：个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。

打个比方：如果你2024年税前收入是40万，扣除五险一金、专项附加扣除和6万元的免征额后，应纳税所得额28万，在14.4万-30万之间，同时当年缴纳了个人养老金1.2万。

等到2025年3-6月个税汇算期间，你的综合税率是20%，这时候就可以通过个税APP申请个人养老金退税，能够退2400元。如果你的年度汇算税率为最高的45%，那就能退5400元的税。

在投资环节：计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。

在领取环节：个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。



三、手把手拆解39岁企业中层案例

主角背景：张先生，39岁，年薪40万（适用20%个税税率）

步骤1：开户存钱

-手机银行APP搜索"个人养老金账户"

-每年向个人养老金账户存入1.2万元（每月1000元）

-第二年退税省钱：2025年3-6月个税汇算期间根据个人税率退个人所得税（税率×1.2万）

以下截图以工商银行手机银行app为例，开户很方便



点击进入后选择点击开立账户



步骤2：联系保险经纪人或者代理人购买专属养老年金险

重点看三要素：

-保证领取金额（合同明确写出的数字）

-IRR内部收益率对比同类年金产品的年化复利

-保险公司偿付能力（至少选择风险评级B级以上公司以及风险偿付能力比率高的保险公司）

每家保险公司的投保流程不同，这里就不做系统截图展示了，我推荐张先生的养老年金险产品的保险利益如下

▸ 60岁起每月领1,441元（年领17,295元）

▸ 100岁额外返还所有已缴纳保费24万满期金



步骤3：算清三本关键账



步骤4：看懂收益爆发点

回本年龄：73岁累计领取超过24万（超过已交保费）

考虑退税的回本年龄：若算上退税金额，71岁时即回本

长寿红利：85岁累计生存利益54.1万，超过已交保费30万，100岁再拿24万

年化复利：85岁时实际年化复利3.05%，90岁时实际年化复利3.29%（超过其他确定收益的产品）



四、常见误区破除

误区1 “我现在还年轻，离退休还早，等我快退休了再缴存”
▸ 真相：30岁年缴存1.2万，60岁后每年领2.16万/年
▸ 拖到50岁存，每年缴存一样1.2万的情况下，60岁开始每年只能领0.72万/年，只有30岁开始缴存时的1/3

误区2 “钱放进去就取不出来了”
▸ 真相：60岁前不能取 → 是缺点也是优点→ 为退休的储蓄专款专用→ 反而治好了剁手病

误区3: “收益根本跑不赢通胀”
▸ 真相：几十年后的生存总收益的年化复利超过3%，最高可达4.43%
▸ 对比实验：如果自己投资，做到稳赚不赔已经很难了，保证几十年的年化复利3%以上则难上加难。



五、几个常见年龄-年金速查表（男性）



同一保险公司同款养老方案年缴保费：

满期金彩蛋：100岁可领长寿bonus，缴费总额越高奖励越丰厚！

（注：以上为某保险公司2025年拳头产品测算数据）

现在每天少喝1杯奶茶=老了多领1份工资





放大效应

若按年缴12万来缴纳养老年金60岁起领金额直接×10倍❗各年龄段年差额将达数万元级

60岁后年领金额对比（单位：元）



差值计算：若按年缴12万测算，30岁与50岁投保者年领差额达 144,570元/年，40年累计差额超过500万元。



结论：破解养老焦虑的最佳方案→年轻时尽早强制储蓄！


⚠重点提示：养老年金数额白纸黑字写入合同，无风险波动！




我是谁？

一位五年级男孩的爸爸。本科上海外国语大学法学专业毕业，上海交通大学工商MBA优秀毕业生。20年著名外资银行授信审批、财富管理及资管公司等金融行业风险审查和法务合规专业工作经验。现已转型为保险经纪人，坐标上海，服务全国，愿结合丰富的金融从业经验为更多小家庭构筑“风险保护伞”。



我能提供哪些保险业务内容？

-保障规划（寿险/中高端医疗/重疾/意外）

谁都不知道意外和疾病哪天会来，但可以提前备好「应急金库」。合理搭配中高端医疗、重疾、意外、寿险等保障，就像给家庭财务穿上防弹衣——突发大额医疗费能报销，重大疾病停工有收入补偿，万一遭遇家庭经济支柱人没了这种极端情况也不至于砸锅卖铁，保证房贷能继续还、孩子学费不断供。

-养老金/教育金/储蓄等综合理财规划

眼下未雨绸缪存下的每一块钱，都在悄悄变成未来的底气。无论是想退休后喝茶旅游不差钱，还是确保孩子18岁能放手追梦，都需要现在开始用「慢但稳」的方式存钱。这些计划经得起时间考验，就算中途有风浪，该存的钱依然会稳稳长大。

大家如果和我之前一样，对保险行业、保险产品有疑惑，想免费梳理一下目前家庭现有保单的风险覆盖详细情况，想获得定制化的投保方案或者多家保司的对比方案以及选择建议，又不想担负过多沟通比对成本。

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作者：微信文章