百万医疗不用健康告知,既往症也能赔?真有这好事儿?

David902

hi，我是凡洋

10年保险人、独立保险经纪从业者

这是我的第9篇文章



去年你是不是也带家人体检了？近几年我们的健康体检观念越来越普及，每年带家人体检已成为常态。体检普及的好处是早发现身体异常，早发现早治疗。但是你知道吗？一旦体检异常，医院系统就会留下痕迹，一旦留痕影响未来健康险投保甚至理赔

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百万医疗核保那些事儿

随着健康观念不断升级，我们都知道医保很好但是可能不够用，想要获得更好的健康保障和治疗一定要搭配商业医疗险。特别是百万医疗险，以其较低的价格和高额的保障深入民心。但是由于体检普及化和疾病年起化的趋势，加上近年医保系统联网、保险公司大数据筛查等手段，让大家的身体情况逐渐在保司面前透明

普通百万医疗投保时都会有健康告知，其明确规定不赔付与既往症相关的医疗费，或者将因既往症引发的疾病做除外处理，或者是因为某些体检异常、既往症的存在而直接拒保

因此出现了越来越多身体有一定异常或者既往症想买保险却买不了而保险公司专挑标准体卖保险的“奇观”。虽然避免投保人带病投保的道德风险，可过了30岁谁身上没点异常呢，谁不是年龄越大体检报告越厚呢

有需求就一定有市场，总有人要率先打破行业壁垒。健康告知宽松、甚至免健康告知的百万医疗应时而生，这类产品通过弱化健康告知要求，覆盖慢性病群体和既往症人群，同时凭借价格优势成为常规医疗险的有效补充，正在为重构多层次医疗保障体系贡献力量

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什么既往症和体检异常

已确诊、需长期治疗未间断的疾病（高血压，糖尿病等慢性假）已确诊，但治疗后未完全痊愈的疾病，虽经治疗但仍有症状需定期服药（癌症、慢性胃炎）
已经确诊，但未接受治疗的疾病（肺结节、甲状腺结节、乳腺结节等）医疗建议观察但未手术或者药物治疗

未经医生确诊但症状明显且持续的疾病（长期头痛、长期便血、体表包块）普通人根据生活常识应该知晓其异常





以上情况都属于既往症或身体异常是需要做健康告知，否则将影响理赔，甚至保险公司直接解除合同。符合健康告知里的选项会进入人工核保，稍微严重就可能拒保

对于体检异常或既往症人群，一定要自己先做判断，如果判断不了自己是不是标准体，都可以找我先做预核保，避免直接投保在保司系统里留下拒保、延期、加费等记录

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两款免健告医疗险，能不能解决这些问题



众安保险，百万医疗的开创者、医疗险市场的破局者

人保财险，财险、医疗险市场老大哥

保障责任对比，免健告百万医疗责任是不如普通百万医疗的，比如蓝医保等，但是它不除外 既往症呀



免健康告知：投保时无健康告知这一投保操作选项，默认为五大类严重既往症不赔，其余既往症可赔



那保险公司理赔时怎么知道是否有既往症，如何区分哪些情况赔哪些情况不赔呢？

首先医保系统已经联网，门诊、购药、体检、住院记录均可查到，保司主要根据投保之前的医保记录进行甄别是否有既往症。其次重大疾病理赔时会安排本公司或者第三方公估机构进行理赔查勘，调查详细病例及过往治疗情况，以区分是否是首次发生

这个就不用为保司操心了，它们的病例调查手段堪比侦探

费率对比



保费10年制阶梯费上升，不用担心保费年年上涨。费率上人保在各个年龄段都低那么一点点

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你想问的我帮你问了

Q1、哪些情况可以购买

既然免健康告知了，那理论上所有人都可以投保。但是健康的标准体不要买免健告版了，因为你有更多更好的选择

身体状况购买不了标准百万医疗的，买这个

Q2、它们保证续保吗

不保证续保，产险公司不能销售保证续保的长期医疗险。已经免健康告知了，其实也就不存在不给续保的情况了，可以理解为它是可以一直续保的，唯一需要担心的就是产品停售

Q3、哪些情况可以理赔

购买前已经存在一般既往症可以赔吗？

可以

购买前已有病理改变（结节）购买后等待期后确诊，可以理赔吗？

可以

因重大既往症住院可以获得理赔吗？

重大既往症，该疾病或其并发症导致的医疗费用不可理赔。但是与其无相关的新发重疾可赔，一般既往症也可赔



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关于理赔

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以前我们常说得过大一点得病就再也和商业保险无缘了，但时代在进步，保险产品也在不断创新。免健康告知医疗险可以解决身体异常，既往症人群以往无法购买百万医疗险的困境，同时高龄段费用也低于普通百万医疗

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作者：微信文章