同样1万免赔额,百万医疗和中端医疗真的没区别?

六月清晨搅

在普通消费者的保险认知版图中，百万医疗险堪称国民级保险产品。以"百万保额"为鲜明标签的险种，不仅常年占据健康险销售榜首，更悄然完成了对大众医疗风险认知的重构——在多数人眼中，百万医疗险几乎等同于商业医疗保险的代名词。这种独特的认知现象，既折射出这类普适性极强的保险产品的传播奇迹，也昭示着它已成为中国家庭健康保障规划的首选入口。百万医疗险有着很明显的标签：1万免赔额门槛，定位中/重大医疗需求，保障地域限中国大陆并以二级及以上公立医院普通部为主。
保险消费升级浪潮撞上需求分层，医疗险市场也进行着一轮接一轮的产品迭代。从普惠型百万医疗到覆盖特需部的中端医疗，再到直通全球顶尖医院的高端医疗，保障梯度正精准对标不同客群的风险管理需求。

聚焦中端医疗险，其核心竞争力在于构建了个性化风控体系：免赔额度如乐高积木般，提供0~3万各档位的灵活选择。

这就不可避免出现了投保人的必考题：当百万医疗与中端医疗同样设置1万免赔额，且限定大陆二级公立医院普通部时，两者是否就能划等号？这可能是80%消费者都掉过的认知陷阱！

一些条款中的小差异，很可能会造成理赔的大不同。这篇文章手把手带大家扒一扒常见的条款细节差异，就能知道答案。

治疗手段涵盖的范围

分别截取百万医疗与中端医疗常见的差异，来举个栗子

下面图文摘取某百万医疗产品A的条款对【治疗费】的释义



我们看到针对治疗费，会明确说明不包含哪些治疗方式产生的费用，并且条款中也没有将物理治疗、中医理疗及其他特殊疗法作为单列的保障项目。

下图摘取自某中端医疗B的条款及部分释义





在治疗手段方面的保障，中端医疗相比百万医疗，能更多涵盖常见疗法，包含内容/项目类目较多。

保障责任的其他细节

人工器官和耐用医疗设备下图截取自某百万医疗A的免责条款

在上文中，我们已经了解到某中端医疗B的保障责任，包含手术植入材料费和耐用医疗设备费，我们截取这俩的条款释义。

简而言之，百万医疗A针对人工器官的保障仅限于心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、人工血管；而中端医疗B的手术植入材料费的责任已包含住人工器官，且无例外事项。同时中端医疗相比百万医疗，会明确增加对耐用医疗设备相关费用的保障。外购药品的范围目前，很多百万医疗险仅限药品目录清单针对恶性肿瘤的院外特定药品，即便已有产品在拓展住院期间其他类型药品和器械院外购买责任，但上文提到的条款差异仍较为常见。而很多中端医疗险对非恶性肿瘤的院外药械购买，提供了相应的保障。临终关怀费用和康复费用这两项责任，在中端医疗的责任范围是较常见的，不过不同产品是否均涵盖且额度不一，大家也可以进行留意和关注。市面上的百万医疗险和中端医疗险产品很多，产品细节不尽相同，也没法一一全面列举说明，仅就一些常见内容略作分析，让大家知道保障责任二者存在较大差异。最后，我的个人看法，即便只是为了防范高额的医疗费用风险，就医范围限定在大陆境内二级及以上公立医院普通部是符合需求的，并且不追求0免赔，在身体情况允许或者核保结论相同或者持平的情况下，强烈建议大家优先选择带免赔额的中端医疗险！至于是否应该选择保证续保6年、10年甚至20年以及未来可能出现更长时间的，我的个人看法依然供大家参考：我们面对的是不断变化的医疗政策和就医环境的，有保证续保条款的医疗险在续保上是稳的，但又稳得太一成不变，没法适应政策变化和市场需求进行条款和保障责任的迭代更新。尤其在看到朋友手上一直在续着初代保证续保的百万医疗，时至今日，她的保障是连恶性肿瘤院外特药责任都没有的，更启发我思考保证续保的条款到底是不是和“好”画上等号。如有商业医疗险相关问题和咨询，欢迎扫描链接我
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