年金险的魅力所在,被动现金流、专款专用和强制储蓄

我心如烟卸

壹
什么是年金保险？

年金险的本质

年金保险不同于寿险，年金保险是以生存为给付条件，给付的保险金不是一次性给付，是分期给付，给付的期间、给付的频率在投保的时候约定，给付的对象是被保险人。这就是年金保险所具备的被动现金流和专款专用特点。

年金险是在当下一个时期交保费，获得在未来一个确定或者不确定的时期内定期领取资金的权益。

年金险的类别

年金险按照功能或者领取年金的使用目的不同，在产品设计上区分为养老年金、教育年金和快返年金，快返年金是没有明确用途的，可以作为闲钱的一种理财方式，可以作为养老也可以作为教育金等等。

考虑的因素

投保年金险考虑投保目的，养老、教育或者没有明确目的，还涉及当下多长时间交多少保费，由谁来交，由谁来领，万一交费的人或者领年金的人交不了保费，领不了年金了怎么办？

以上问题都需要在进行需求分析后来确定，而不是拍脑袋决定，不然产生难以接受的后果，比如买错了产品，本来为养老所用，买成了寿险，没有评估好未来的收入预期，导致交费中断等等，所以一定要做全面的需求分析后再决定买什么产品，而不是银行或者保险业务员推销什么产品就买什么产品，每个人的情况不同，方案设计也就不同，不能照搬，必须要量体裁衣才能做出适合自己的方案。



壹
被动稳定的现金流

年金保险的独有特点之一是创造被动的稳定现金流，除了年金保险再没有其他资产能够创造被动稳定的现金流，这个现金流可以是与生命等长。

人们积累财富，靠的是流入比流出的多才能让财富越来越多，当流出比流入多，花的钱多于挣的钱，或者积累的财富遭受损失，比如投资暴雷，就会导致财富减少，甚至亏空。

一般人积累财富的方式基本是靠劳动创造的，劳动就有收入，不劳动就没有收入，但是劳动机会不一定总是有，还有劳动能力不一定一直具备，患病、残疾或者年老等可能丧失劳动能力，如果一直靠劳动赚取收入，那就可能出现收入下降、收入中断的情况，从而影响生活。

被动稳定的现金流是生活的托底，不惧生活的变故，仍然让我们有生活的资本和勇气。

贰
强制储蓄

人是情感动物，倾向于追求安逸，贪图眼前利益，往往缺乏长期规划，尤其是对于财务的长期规划，多挣多花，少挣少花，不挣不花，可能还会借贷消费，寅吃卯粮。

年金险引导人们期望未来过什么样的生活，那就现在为美好生活规划，在最有能力挣钱的时候，不把钱都花掉，也不全部投资高风险活动，而是拿出固定比例的收入，拿出的这部分收入不会影响当下生活，但让未来生活更可期，这就是年金险强制储蓄的魅力。

人往往是这样，自己主动去攒钱，总是在支付了各种账单后有结余才存点儿，没结余就算了，不能长久，其实盘点各种支出，很多支出是没必要的，只是习惯了，习惯了逛逛网上商城，就随手买了。

养成强制储蓄的习惯，当下的小小付出，是未来美好生活的底气，当未来别人在发愁的时候，我们在享受现在强制储蓄带来的果实。

叁
专款专用

专款专用是脚踏实地的爱，不是口头的承诺，有人说谈钱伤感情，谁不喜欢钱呢，与其随性的偶尔给予，不如绵绵不断的给予更安心。

专款专用涉及两个方面，一个是专人，一个是专用，专人就是特定的人领取年金，就是年金险的被保险人，而不是其他人，可以是自己给自己准备，是现在的自己给未来的自己，可以是夫妻一方给另一方准备的，是夫妻之爱的表达，可以是父母给孩子准备的，是父母爱孩子最直接的表达，可以是长辈给隔辈的孙男嫡女准备的，即便长辈不在了，爱还在以年金的形式延续着。

专用，在产品设计之初就考虑好了，未来做什么用，养老还是教育，还是零花钱，不同的年金用途考虑用什么年金产品来实现，领取多少、什么时候领、领多久，投入多少，这些都是在专用基础上考虑的问题。

我不仅是卖保险的，我更是保险咨询顾问。
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