2025年买香港保险,怎么挑公司?我认真讲一讲

愿为素心人

你好，我是紫君，

一个家庭保险专家，

保险学专业4年，从业9年。

根据最新的统计数据，

去年一整年，

香港保险总保费飙到 2198 亿港元，

同比增长 22 %，

又创下了历史新高。



尤其是友邦、宏利、保诚，

富卫、国寿（海外）、永明…

这 6 家保险公司：

每家的总保费都超过了 100 亿 港元，

占据了整个市场将近一半的份额（ 49.2% ）。



很多人会想：选香港分红险，

优先买这几家保费规模大的保险公司，

是不是就不会“踩坑”了？

其实不然，选香港分红险，

最怕的就是选错保险公司。

因为在香港卖储蓄险的公司，

本地海外加起来，足足有67家。



全球十大保险公司中，

就有 6 家在香港经营保险。



而每个保险公司：

擅长的领域不一样，

优势的产品不一样，

投资的偏好不一样。

如果一上来先看：

公司大不大、名字响不响。

可能最后选到的产品方案，

并不符合我们的实际需要。

我研究了几年，摸索出了一套

挑保险公司简单实用的方法流程，

分享给大家：

1. 背景优势不同

现在香港的保险公司，

大致可以分为三类：

外资、港资、中资。

外资保险公司：

有安盛、宏利、

永明、万通、友邦…

多数历史悠久，在香港经营多年；

品牌知名度高，规模大、产品成熟。

如果更看重公司实力、长期经营能力；

有移民想法，打算配置全球化资产，

可以优先选这些外资保险公司。

????百年寿险巨头+全球顶级资管，这是全球最强的保险公司吗？

????保险界的爱马仕，原来不是友邦，而是它？

????150年历史，帮英国保管国库的保险公司，现在怎么样？



港资保险公司：

比如郑裕彤郑家的周大福保险，

李泽楷李家的富卫保险…

香港本地资源多，主打一个服务便利，

产品这些年也在不断创新、蛮能打的。

我前年安排提前退休的被动现金流，

选的就是周大福家的「匠心传承」。

第6年开始，终身领总保费的7%，

当时只有这款能做到，

而且过往分红实现率很高。

????我的第二笔提前退休投资：

36岁，终身每年躺着领12.5万元的被动收入

如果不太追求国际品牌，

但更注重收益表现和在港的配套服务，

可以多了解港资保险公司的产品方案。

????周大福旗下的保险公司，产品ok，公司和投资策略靠谱吗？



中资保险公司：

比如中银香港、国寿海外，

太平洋保险，太平保险等等。

有三大优势——

收益国际化，

权益国有化，

服务本土化。

收益国际化指的是：

依托香港投资全球，范围更广；

保证收益通常比其他公司多，

预期收益也不错，复利5-7%。

权益国有化指的是：

还是国有股份制大公司，靠得住；

服务本土化指的是：

可以对接内地各地的养老、医疗资源。



享受港险保单高收益的同时，

解决未来在内地的养老问题，

还不用担心跨境支付出麻烦。



如果比较看重保单的“保证收益”，

未来会一直在内地生活、养老，

可以多了解中资保险公司。

2. 产品方案优势不同

如果我们对保险公司没什么偏好，

但有明确的资金使用计划。

刚好保险公司各有所长，

可以通过用钱需求来筛选公司。

如果短期内要用钱：

比如正在准备出国、孩子马上要上学；

像保值增值，但未来可能买房、创业…

立桥、富卫、中银…

都有回本快、保证收益高的方案，

对标美元存款，5-8年就能领取。

????大公司黑马美元保本储蓄险

????5 年保证单利 4.36% 的高息储蓄计划

????俯瞰市场，高息定存方案，有这三个去处

如果想锁定长期收益：

比如给孩子存一笔教育金，

给自己存一笔养老退休金，

或者打算传承家庭财富…

万通、宏利、友邦…

都有增长稳、复利高的分红险：

前期高增值，20年预计翻3倍。

长期复利通常在5%-7%之间。

????500万老破小，换个思路，实现7%“租售比”

如果有具体的领钱打算：

比如想要活多久领多久的养老金，

或者尽快构建自己的“被动现金流”，

以及北上广老破小打算换个方式收租…

国寿、中银…最快能第2年领钱，

不仅可以每年领5-7%的本金，

保单本身的价值还在逐年增长。

????美债高定替代｜国字头中字头齐出手，5%的小金蛋，终身派息每月领钱

????一个终身“躺赚”7%的收租方案



万通、安达…可以制定年金计划，

退休开始领生命等长的现金流，

每年保证能领本金的20%+。

????养老神器｜巴菲特投资新宠，超高派息

????年金险里这三笔钱，不知道的亏大了：来看我20%领取方案。

????本金100万，换300万养老金，还能留给孩子1600万

3.投资能力优势不同

有些保险公司，

有优秀的资产管理团队，

比如万通旗下的霸菱、

安盛的AXA IM…

会投资全球范围的多种资产：

像是按期收息的政府债、企业债…

这些被叫做“固定收益类资产”，

波动小、收益稳，抗风险。

还有高风险高回报的股票、基金…

这些被叫做“权益类资产”，

波动大，但长期平均收益高。

一个典型香港分红险的资产池，

底层配置大概是这样的：

50%-70%：固定收益类资产

30%-50%：权益类资产

固收类负责“稳”，权益类负责“增”。



不过每个保险公司的配置比例不一样。

????港险作为投资理财工具有啥优势？详解八大家投资策略

比如去年，万通90%的资金，

都被投入了债券和信托资产。



而保诚去年，

固收类资产投资占比32%，

剩下的都被投入权益类资产。





保险公司也不是一成不变地

“死守”某种固定投资配置的。

它们每年都会根据市场环境，

动态调整自己的风险策略，

平衡长期的回报和风险水平。

但由于我们交进去的保费，

保险公司未来几十年甚至终身，

都要履行兑付责任的。

对他们来说是一笔长期的负债，

不能像基金经理那样做短期博弈。

内外部的监管也都有风控指标把控，

所以保险公司的投资风格不会频繁变动。

我们可以通过每年公布的“分红实现率”，

大致判断一家保险公司的投资风格。

????港险“暴涨”27倍后，分红实现率你得知道怎么查

如果分红实现率的均值高，振幅大，

说明保险公司的投资会偏“激进”一点。

比如这几年被诟病的保诚，

均值超预期3%，

但振幅达到了7.26%。

波动高，分红不做削峰填谷；

各产品之间的分红差异比较大。

而像安盛、万通…

分红实现率均值和预期差2%，

但振幅控制在了3%以内。

说明这两家的投资风格偏“稳健”，

波动控制良好，长期收益稳定。

适合想兼顾安全与收益，

“长期躺赚”的客户。

我这边还整理了一份：

「香港保险最新分红实现率榜单」。

涵盖20多家公司、几十款热门产品，

如果你正在找哪家更靠谱、收益更稳。

可以私信我，

我发你完整的表格做参考。







不过需要注意：

同一个公司，不同产品间的

收益结构也是有所不同的。

有的保证收益多一点，

有的分红收益多一点。

保证收益占比高的产品，

分红实现率即使低一点，

对整体收益的影响也是有限的。

????对不起，分红实现率低的产品，收益可能更好

而且保单设计也各有区别，

常见的功能有保单拆分、

无限更换被保人、多元货币…

以及不同的保费延期、红利锁定政策…

不同幅度的保费回馈/折扣和预缴优惠。



所以除了选择适合的保险公司，

更要按照实际的需求，

“量体裁衣”制定具体的方案。

最后再补充下，
团队和公司介绍。

我的团队成员，

都是本科以上学历，

来自保险、金融、法律、医学等专业。
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