香港保险,根本就不是保险

什么大师特

作为一名从业12年的财富规划师，今天想和大家说句大实话：

香港保险根本不是传统意义上的保险，而是现代中产守护家庭、掌控人生的四把金钥匙。

一、香港保险的三大真相

1.真相一：

这是会下金蛋的存钱罐

储蓄保单中，客户在第6年就实现预期收益。深圳宝妈2016年投保的5万美元计划，现在账户价值已超过11万美元，足够支付女儿英国留学的首年学费。

2.真相二：

这是婚姻和法律的防火墙

1). 保单架构：唯一持有人“说了算”

投保人掌控：保单归属明确，他人无权干涉；

灵活变更：投保人、受保人、受益人皆可改，财富传承自由。

2). 法律壁垒：

A.内地“查不到”，香港“护得住”



B.内地查不到：内地法院无法直接查询香港保单；



3).隐私保护强：香港信息披露限制严格，执行分割难度大。
《内地民商事判决（相互强制执行）条例》

❶内地判决并不会自动在香港生效；❷香港与内地司法信息不共享；❸在港资产不会被内地直接充公！
像我们比较关注的内地婚姻纠纷、遗产分配、公司破产等均不在互认的行列。



美元保单资产与婚姻风险、债务隔离，比老公的承诺更可靠。

3.真相三：

这是穿越时代周期的诺亚方舟

香港保单支持6∽9种货币自由转换，去年有位客户将美元保单转为人民币，成功锁定6.8的高汇率，比银行换汇多赚23万。

香港保险抗通胀，香港储蓄型保险，多数是以美元计价的资产

过去40年，美元与人民币贬值速度对比:



二、为什么聪明的中产都在悄悄配置

用数据说话

4月25日，香港保监局发布重磅数据：



2024年全年，全港新单保费为2198港元，较2023年同期1807港元，同比飙升22%，再创历史新高！





2024年全年，内地人赴港投保新保单保费达628亿港元！仅次于2016年的历史巅峰727亿港元，同比2023年增长6.5%

每3份香港新保单里，就有1份来自内地人！



香港保险立足香港，孩结内地，面向全球。

香港是全球三大金融中心之一，保险受《香港保险业条例》严格监管；

只要亲自去香港签约，保单就受香港法律保护。

香港保险是离岸资产，不纳入内地征税范围，隐私保护更强，适合想分散资产的人士。

三、国内无风险利率不断下行，资产荒正在蔓延

大家都纷纷把目光投向了香港这个金融胜地，我们都知道，安全无风险的理财方式只有3种:








内地上周发行5年期国债利率1.45%，20年期1.98%，30年期1.88%
内地3年定期存款利率2%，5年期1.883%

利率一路下行，怎样让资产，在确保本金安全，同时赚取高收益?

香港储蓄险有这几个特点：
1️⃣本金不会亏损：不同产品保底收益在0.3%-2%之间。

2️⃣可投资全球市场： 一站式参与全球资产投资，可以灵活配置成美元、人民币、欧元等各种货币。
3️⃣底层资产弹性大：香港保险公司权益持仓0%-75%，固收资产25%-100%。
4️⃣预期复利6%-7%：如果持有时间够长，表现优秀IRR复利收益率甚至可超7%。

本质上来说，香港保险是一款可参与全球市场投资的“保本混合型基金”。

但它又不是普通的基金，毕竟，首先它保本；

其次，同样是投资，基金公司赚的是你的手续费，而分红险，赚的是账户盈余，分给客户的按规定不低于90%，其余的归自己。

7%的收益靠谱吗?综合能不能达到7%，我们大致算一下:



香港保险公司是投向全球，背后锚定物是美股美债等，固收债权类和权益类资产。
而内地保险公司投资方向仅限于中国大陆。





10年期美债收益率4.28%
30年期美债收益率4.74%，而保险公司多数投30年期长期美债
标普500指数，20年期平均回报率8.91%，30年期回报率9.89%



加上香港保司资管团队的主动策略，很多优质的投资标的，其实是我们个人投资者接触不到的



香港储蓄分红险还有收益平滑机制形势好时，把多余收益保留起来，来填补低迷时的收益空缺。



美国30年期国债平均收益率4.74%左右，假设我们用较低值4%，固定收益资金仓位分配按固收30%，权益70%计算：
平均回报率:30%×4% + 70%×9% =7.5%
长期来看7.5%收益率轻轻松松

或许有人会有疑虑：难道标普这类市场就能一直长虹下去吗？
答案是否定的，哪怕美元霸权一直存在，市场也总有起伏；
大国博奕，甚至若干年后，中国可以和美国平起平坐，甚至完成超越。

但届时，香港保险的资金一样会投资中国，甚至重仓中国。

可能有朋友还是有疑问，香港保险低保证高分红，分红不确定？
其实香港太平洋有一个产品，类似于内地的增额寿险，保证2%，外加分红3-4%，总体收益6%∽7%，叫太平洋世代鑫享，追求高保证的朋友可关注。
香港立桥人寿这2个月限时发售，5年保证5.01%高收益的趸交产品，手上有大额资金的朋友可关注。



四、配置香港美元保单的首要原因，并不单纯是收益

而是为了——分散风险。

鸡蛋不能放在一个篮子里，还不能放在同一个地方的篮子里。

你问身边买了股票、基金的，这些年赚了多少，一问一个不吱声，大部分都在里面~交学费去了!

再看看不同机构对今年汇率的预测:



可能什么也没做，手里的财富就已经在悄悄缩水。

所以，不管是富豪，还是中产，全球资产配置都是必要的，主要目的就是对冲汇率风险和系统性风险。

不管是经济问题，还是地缘冲突，不管是黑天鹅，还是灰犀牛，都不得不防。

你无法确定第二个“乌克兰危机”会不会在家门口上演。
最近看到不少研究历史的，说东大从历史上来看，75年不ZZ是很少见的，这预示着什么?
在此，我们不做预测，但要有准备。

家庭责任可视化：

用保单数字代替苍白的承诺，子女教育账户显示，

已存够剑桥大学本硕连读费用，

比说100遍“妈妈爱你”更实在。

资本是逐利的，提前规划设计，构建让睡觉时，让钱去赚钱的人生防护网!



香港保险限高令已出台，6月30号后，香港再也买不到irr复利7%+分红储蓄险。

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