美国年金简介(三)年金都是骗人的

向往草原403

❓ “年金是不是骗人的？”
✅答案：不是，但它很容易被“卖得像是骗局”。年金本质不是骗局，它是一种合规、合法、长期保障类的金融工具。但由于销售环节常存在“误导性宣传”和“复杂结构”，使很多人误以为被骗。

“你投入100万，马上送你40%奖励，保证每年领5万，稳赚！”

真相：

奖励只是“虚拟账户”的增长（Benefit Base）实际账户并没有变成140万提前取钱要收高额费用真正收益可能不如基金或股债组合

客户后来一看合同，发现“不是当初说的那样”，就觉得被骗了。

今天我们来谈一下收入型年金里的一个重要概念“Benefit Base”。Benefit Base（收益基数）是年金产品中一个非常关键的概念，尤其是那些带有终身收入保障功能的年金（例如Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit, GLWB）产品中。

Benefit Base（收益基数）是什么？

在收入型年金的合同中，通常会有两个关键数值，这两个数值分别代表了不同的概念，并且影响着你未来收入的计算。常见的这两个数值分别是：

Account Value（现金账户价值）, 也称Cash Value, Acculumated Value等Benefit Base（收益基数）, 也称Pension Value, Ptotective Income Value, Income Base等

这两个数值的具体含义：

1. Account Value（现金账户价值）

定义：指的是你账户中实际可提取的金额，也就是你实际存入的资金加上（或减去）投资的市场表现（例如股票、债券等）的增减。用途：这是你可以取现或退保的金额，它随着市场的波动而变化。账户价值通常会受到市场表现的影响。

举个例子：

如果你投入100 万元，且投资表现良好，市场上涨，你的账户价值可能会变成 120 万元。但是如果市场表现不佳，账户价值可能会下降到80 万元。

注意：账户价值通常可以部分或全部提取，但可能需要支付一定的费用（如退保费或提取手续费）。

2. Benefit Base（收益基数）

定义：这是用于计算你未来每年可领取的退休收入的一个虚拟账户值。Benefit Base 不等于现金账户，它不是真实的可提取金额，而是用来计算你未来养老金领取额度的基准。

举个例子：

假设你投入100 万元，保险公司为你提供 40% 的奖金（Bonus），那么你的 Benefit Base 会变为 140 万元（100万元 + 40% Bonus）。如果年收入领取比例是 5%，那么你每年可以从年金中领取140 万元 ×      5% = 7 万元。

即使你的实际账户价值下降（例如降到80 万元），你仍然可以按照140 万元的Benefit Base 计算收入。
图例：


注意：Benefit Base 并不等同于现金账户，因此你不能直接提取Benefit Base。它只是用来计算你未来领取养老金的基础。

如果你正在考虑购买带有Benefit Base 的年金产品，建议你至少查看以下内容：

Benefit Base 的增长率领取比例（你每年能领多少）提取限制和费用

收入型年金因为产品很多，相对比较复杂，不同类型的年金具有不同的特点和适用场景，所以购买收入型年金时要全面考虑，选择自己适合的产品和设计，而不因受营销话术的误导，可以自己学习了解并咨询可靠的专业人士。

通常需要考虑的因素包括：

支付方式和领取方式：如果你担心自己或配偶长寿，可以选择终身支付或联合支付方式。若希望在某个时间段内获得确定的收入，可以选择固定年限支付。另外开始领取收入后，领取金额是固定数字还是会逐年递增。

费用：选择透明、合理的费用结构，避免过高的管理费用影响实际收

Benefit Base和Account Value：如果你希望在未来领取较高的养老金，关注产品的Benefit Base 增长率。如果你看重资金的流动性，选择现金账户价值较高的年金

领取比例：领取比例（Withdrawal Rate或Distribution Rate）是决定你未来每年能领多少钱的核心要素之一。它直接影响你在退休后获得的现金流大小，甚至会影响你是否能真正“靠年金活一辈子”。

流动性和灵活性：如果你有可能在未来需要提取部分资金，应选择具有适当流动性的年金产品，或确保你能接受相关的提取费用。

税务考虑

保险公司的财务稳定性

合同细节

个人财务目标：确保所选择的年金产品符合你的长期财务规划，特别是在退休后收入和遗产传承方面

如果你正考虑某款年金产品，欢迎把以下信息发我：

产品名称/截图你的年龄、计划投入金额是否打算终身领取 or 固定年限是否有流动性要求或其他收入来源

我可以帮你判断这份年金是否真的适合你，是否存在隐藏的“坑”。需要我帮你看看吗？

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美国年金简介（一）美国年金简介（二）---大卫（713-822-0925），资深投资理财顾问，欢迎咨询，提供免费保单分析（Policy Review）。

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