重疾险为什么比医疗险更重要?!

胡37

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我认为，重疾险和医疗险都重要，因为它俩各司其职，无法相互替代。就好比辩论的正反方，他们出发点不同、立场不同，但都有各自独到的见解，于是各抒己见。所以这篇文章我只是以一方角度出发，先阐述下重疾险为什么更重要?

先说一下重疾的起源：南非的一位心脏外科医生，为一位病人成功做了肿瘤切除手术，但患者因家庭经济压力被迫继续工作，没能好好康复导致病情复发最终去世。为了解决患者在重疾治疗后的经济困境，重疾险诞生。再跟大家分享一个案例，关于甲状腺癌。有的朋友可能知道重疾新规是从2021年2月正式开始实施。在这之前，甲状腺癌属于重疾，但现在甲状腺癌基本算轻症（但TNM分期为I期以上属于重疾）。而且甲状腺癌现在治愈率是非常高的。有位朋友在重疾新规之前投保了100万保额的重疾，后来不幸确诊罹患甲状腺癌，符合重疾理赔条件，获赔100万，但实际治病只花了10万左右，而且这位朋友已经完全康复。后来这位朋友用剩下的钱买了房。虽然这听起来似乎像是一个完美结局的令人开心的故事。但是谁也不希望通过生病来“赚”这样一笔钱。但这个案例确实告诉我们一个道理就是，在我们能力范围内，保额一定要高，重疾会更有意义。所以重疾险最关键的是保额。符合重疾理赔条件（确诊即赔、达到某种状态后赔、实施某种手术后赔），不管实际治疗费用是多少，直接赔保额。无论保额多少，都是我们雪中送炭般的“财力”来源之一。发生重疾的家庭大概率会面临收入损失的风险，重疾险可以为这些病患家庭提供一定经济支持让病患更好地疗养、康复，更顺利度过“五年生存期”（重疾治疗后的关键康复时期）。

最近，重疾险的重要性似乎又提高了一个级别！先简单提下医疗险的作用，我们说的医疗险通常指的是住院医疗，即针对生病住院期间产生的医疗费用进行报销，符合条件的医疗费用扣掉免赔额后，花多少报多少。但是近些年伴随DRG、DIP、药品集采等改革的不断出台，对于不完全了解详情的我们确实会有疑问：我们以有医保身份购买的商业医疗险会不会受到影响？我理解的是，相关政策的出台，出发点一定是希望钱能用到实处，维护咱们老百姓的切身利益，但肯定不是一蹴而就，需要不断摸索。那肯定要经历一个漫长的过程。到底有没有影响至少目前没办法完全准确地评价，而且医疗险一定也会不断推陈出新来应对。虽然我们有担忧、有疑问，但不必急于下定论，先选择PLAN B，尽量让自己的利益不受到影响，进可攻退可守不就好了吗？让子弹飞一会。万一，我们只是假设一个极端情况，万一未来我们罹患疾病，因为某些原因，全部自费（完全不经医保报销）可以享受更好的治疗方案，但医疗险也无法报销，那我们恰好有重疾险，而且也恰好符合理赔条件，那是不是，我们就给自己多争取了一个选择？治不治得好是医生的事，但有没有钱治病就看我们自己了。我并不是说医疗险就没用了，医疗险的重要地位重疾是肯定替代不了的。但目前在各种医疗改革的背景下，我们不得不承认，如果有重疾险的群体在重疾面前，治疗的选择性和主动性都会更高。能用钱解决的都不是问题。重疾保额就是实实在在的钱啊！所以重疾险，很重要，请一定要拥有！万一不幸罹患重疾，至少在砸锅卖铁之前，我们还有重疾保额护我们周全。

最后，跟大家分享几个关于重疾险的建议：①同样是保障终身、相同保额，年龄越小，保费越低。所以尽早投保！②挑选重疾先定保额，保额可以参考3-5年的年收入，能力范围内保额越高越好。③优先选择保障期限是终身的重疾，其次是保障到某个年龄或者固定多少年，再其次是一年期。（在有终身保障的基础上，为了提高保额但预算又有限，加保选择后面两种方式，也是不错的选择。）④优先选择重疾不分组且多次赔的产品，其次是分组多次赔，再是单次赔。⑤优先选择轻、中、重疾责任均覆盖且多次赔的产品，重疾赔完轻、中症责任继续有效更好，含有轻、中、重疾理赔后保费豁免责任更好。⑥特定疾病多次赔、某个年龄区间保障加倍等，这些责任各取所需。⑦身故保障有更好（比如脑中风后遗症要达到重疾理赔条件是要符合确诊180天后存在永久性功能障碍，那如果还没持续180天就身故，不带身故责任的重疾就不能赔，因为没达到重疾标准），预算有限可以搭配定期寿险，至少满足较长一段时期的身故风险。⑧符合理赔条件保险公司都赔的，所以跟保险公司是谁没什么关系。但是注重更快速的理赔体验和服务体验，是要挑选公司的。但选公司的重要性比起前面的几项来说，并不是特别重要。⑨挑选重疾最关键的是保额，其次是保障内容是否全面，所以至于返不返还保费这种跟重疾保障本身无关的内容，请直接无视。别天真了，不是你想的那样，返还保费岂不就是免费拥有保障？明确告诉你，不是！⑩还有非常关键的一点，一定要如实健康告知。隐瞒身体情况是有拒赔风险隐患的，等拒赔了再嫌保险公司“说话不算数”，就是自讨没趣了。投保前的健康告知问卷，大家一定要认真阅读，问到的有异常咱们就如实告知，没有问到的不要过度告知。现在保险公司很多都有核保前置，如果确实存在可能会影响核保结果的体况问题，我们可以提前同时提交多家保司进行预核保，选择更有利于我们的方案。

保险不是万能的，请理智投保！我们要清楚一点，即便拥有重疾险，也一定要符合理赔条件才能赔，并不是生病了就赔！保险咨询规划、保单整理、产品咨询等，请加我微信： wh-xulei如果你想快乐卖保险，也请加我微信：wh-xulei

作者：微信文章