【重疾险】网红重疾险这么香,为什么我建议你不要急着下手?

小雨敲窗y

原创第40篇，2025年第10篇
想买重疾险，线上网红产品非常香，价格低保障好，为什么我却劝你不要急着入手？01、网红重疾险条款确实更好
首先，不黑不吹，毕竟我也卖出不少网红重疾险，必须要承认网红重疾险的产品责任是真的香。咱们看一款产品责任好坏，就看合同条款，保险合同由我们投保人和保险公司甲乙双方共同签订。能不能赔，赔多赔少，都是按照合同白纸黑字约定好的。无论小青龙、青云卫、大黄蜂、超级玛丽，都是最好的产品形态：重疾责任不分组多次赔；轻中症的赔付额度也都按照监管允许的最高比例（轻症30%，中症60%）；

(图片来自网络)更香的是可以选择附加疾病关爱金，把60岁之前的保额翻倍，比如：买50万的保额，60岁前确诊重度恶性肿瘤，直接赔100万；更厉害的是，网红产品赔付重疾之后，轻中症责任都还保留，比如说心肌梗死赔了50万，后面发生原位癌还能赔15万；

最主要的是，网红重疾，可以选择不带身故责任，意味着保费便宜40%都不止。
对比之下，优秀的线下产品，比如工银安盛御享欣生、比如中英爱守护2.0，重疾理赔过1次之后，轻中症责任都终止了，并且必须涵盖身故责任。

所以单单从条款从价格上看，网红重疾真的是太吸引人了。

性价比这么高，对客户真的是非常的有吸引力。

但是亏钱的生意谁都不会一直做，保司收的钱少，赔的钱反而多，还能盈利吗？会不会一不小心就赔穿？
02、网红产品理赔严、理赔慢
为了维持运营，保司一定会在其他地方省出来钱来维持公司运营。

第一就是理赔时审核更加的严格。

重疾险的理赔按照合同里的疾病定义条款来进行，而这一百多种疾病，有的是确诊既赔，有的是达到某种状态才赔，有的是进行了某种治疗才赔。

医学技术在不断进步、人也很难按照合同条款去生病。

对于一些模棱两可的情况，核赔严格的网红重疾险，会更偏向于严格按照疾病定义来理赔，更倾向于不赔、少赔。

在我们进行理赔时，理赔口碑好的线下保司，如工银安盛、中英人寿核赔会更加宽松，材料提交上去一两天理赔就到账了，工银安盛甚至有1小时快赔服务。



而线上的公司会非常严格的审核我们递交的资料，在健康告知或疾病状态上找可以拒赔的漏洞，隔几天要求补充资料，隔几天又要求面访。

第二个节约成本的地方就是压降人力。

网红重疾险的公司一般都是电话客服来服务，它的服务人员很少，比如我们在帮客户投保时，提交同样的核保材料，工银安盛或中英人寿这样的保司一般很快就给结论，而网红重疾险的反应速度就会慢一些。

投保核保还好，理赔时就不一样了，比如我买了重疾险，然后出险了，我肯定希望有专人服务提交理赔资料，理赔款尽快打过来，这样我拿了钱不管是去治疗还是什么，心情会很安稳。

但是如果左等右等钱不到账，找保司问流程到哪了也只有一个礼貌而疏离的智能客服来回复，那么就给本来就在疾病状态的我增加烦恼。
03、两者兼顾的解决办法
对于实在想要高性价比产品的客户，也有两者兼顾的办法。

比如30万额度的重疾，拆分成两部分，投15万线下产品，15万线上产品。



那么既满足了投保时对高性价比的需求，也可以更大程度上确保：发生理赔时有一笔爽快的线下产品先到账。

一方面缓解等待理赔款的焦灼心情，另一方面更重要的是我们可以拿工银安盛、拿中英人寿的理赔通知书去找线上产品保司去索赔，影响他们的理赔决策，加快他们的理赔速度。

我是14年银行人转型的保险经纪人王敏。留言666链接我，给您做更耐心细致的讲解。

作者|王敏

全职保险人  MDRT会员  保险名家IMA

8年四大国有银行支行长退役选手

我的服务

1、买前

已有保单、健康状况整理、保险科普、需求分析、产品筛选、方案定制

2、买中

争取最优核保结果、投保协助

3、买后

保单整理、续保+保单年检、出险理赔、保全

短期险有更好产品，续保时优化替换

我的来时路：终于辞职啦！努力工作14年后，我辞掉了银行支行长的职位你好呀，很高兴认识你离开银行到明亚，我的舍与得
理赔服务【理赔记录】癌症患者也能买的中端医疗险，理赔顺畅吗？

作者：微信文章