重疾险,越早买越好的四个理由|保险碎碎念

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/ 2025.05.04 /



/坚持周更第 4 周

/第 6 篇原创文章

/全文 1826 字，预计阅读 6 分钟

很多最近看了《蛮好的人生》的朋友来向我了解保险，“感觉保险真的蛮重要的，那我现在应该买什么保险呢？”

除了医疗险、意外险，

如果有预算一定要把重疾险买上！

越早买越好！越早买越好！越早买越好！

省流分析：越早买越便宜，保障年限越长，保障范围更广，杠杆效应更大。

详细分析请看下文。



重疾险的起源

重大疾病保险（重疾险）起源于20世纪80年代的南非，心脏外科医生马里尤斯·巴纳德在救治一位34岁的单亲母亲时发现，尽管手术成功切除了肺癌肿块，但患者因经济压力被迫术后立即工作，导致癌症复发并去世。

他意识到：‌医疗手段能挽救生命，但无法解决患者家庭的经济崩溃问题‌。于是他和南非保险公司合作，设计出了世界上第一个重大疾病保险。

所以重疾险的核心目标是，补偿患者因疾病导致的收入损失‌，而非单纯支付医疗费用。通过一次性赔付，患者可安心休养，避免因经济压力中断康复。

以“冰山理论”来理解，突然患上疾病后，预计的支出就好像是海面上漂浮的一座冰山，海平面以上的医疗/手术支出是显而易见、可以预计的，而海平面以下的潜在损失，往往容易被忽视，却是最容易拖垮家庭的隐形风险。



医疗险和重疾险都可以作为保障身体疾病的基础保障，重疾险没有医疗险这么被大家熟知，但在了解后其内核后，都会毫不犹豫地着手规划一份重疾险。

两种保险最直接的区别在于：

医疗险用来补偿医疗支出，体现健康价值。

重疾险用来补偿收入损失，体现时间价值。



早买早享受的四个理由

一、健康“保质期”比你想象中更短

在购买医疗相关的保险时，保险公司都会对个人的身体状况进行了解，如是否有就诊、住院记录、检查报告异常项等，一些异常情况会影响保险的投保结果。

健康是买保险的最大资本，但健康是会贬值的。

年轻时身体健康，体检异常少，能够挑选的产品范围更广，同时获得的保障越全面，尤其是常见的肺癌、甲状腺癌、乳腺癌等，你就可能成为大数据下让保险公司赔钱的个体，薅保险公司的羊毛。



图源：《中国恶性肿瘤学科发展报告（2024）》

身边很多朋友工作两三年后，体检报告异常项也在逐年增加。

如果体检报告中有异常指标，不仅需要提供复查报告，重新评估身体状况，保险公司还会对部分客户提高保费或者不保障异常指标的部位，如肺结节、乳腺结节等、脂肪肝等常见身体问题都可能会被除外承保，严重的会建议延期投保或拒保。

所以等真的发现身体问题后，就不是你在买保险，而是“申请”保险。

二、时间杠杆效应：早买1年，多赚1年保障期

很多人会觉得重疾是“老年病”，实际上，白血病、乳腺癌的发病率逐渐年轻化，早买就是提前锁定“防护盾”。

以终为始算账法：假设保到70岁，25岁投保享受45年保障；35岁投保则享受35年保障。

有数据显示，癌症临床期早期的平均治愈率在80%以上。如果能将癌症扼杀在早期甚至潜伏期，不仅治愈机会大，还能大大降低癌症患者的身心痛苦和费用支出。

重疾险还有一个很人性化的机制，就是豁免机制。简单来说就是在保费缴纳期间，如果被保险人发生特定的风险事件，触发了重疾险的赔付，则从下一个保单年度缴费日起，免交后续的保费，保障仍生效。

这也是为什么我会建议尽量拉长缴费年限的原因，既可以降低每年缴纳的保费，又能充分利用豁免机制的杠杆优势。

三、保费差距：年龄每大一岁保费增长约3%

保险公司精算逻辑很直接：年龄越大发病概率越高。

因此从时间线横向或纵向比越早买价格越便宜。以同一款互联网重疾险进行试算，都是保障终身，缴费30年，50W保额，年交保费如下：



保费上，晚买比早买的保费更贵，男性晚10年买，30年总保费贵约6W，线下重疾险产品则差距更大。

四、医保DRG改革下，医疗险+重疾险组合效应凸显

2025年1月1日起，医保领域的DRG支付模式正式在全国全面实施。

DRG，即按疾病诊断相关组付费，在这种模式下医保为每种疾病设定一个固定的支付标准，医院需在这个预算内完成治疗，如果超出预算，医院就得自掏腰包；反之，若费用有结余，则可成为医院的盈利。



DRG改革能够提高医保体系的效能，避免患者被过度治疗上，减轻患者的经济负担，但也可能出现医院为了控制成本，让患者提前出院或使用自费药品等情况，这可能会对重大疾病患者的治疗效果和就医体验产生一定的影响。

因此，用医疗险解决医疗费用报销和医疗品质问题，而重疾险专注疾病导致的收入损失问题，两者共同构成完整的健康保障链条，解决重大疾病看病就医的后顾之忧。



最后分享马里尤斯·巴纳德医生在《重疾险的开创及其重要意义》的一句话，

“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。”

希望你快乐健康，日日是好日。



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