内地重疾险VS香港重疾险:该如何选择?

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重疾险，不同保司之间、香港和内地之间，要详细比对尽各项条款细节是不现实的。其实主要看几个方面：保费（负担能力）、保额（我需要多少）、保障责任（覆盖疾病种类和疾病定义宽松与否）。

近年来赴港投保的人逐渐增多，就重疾险这一险种而言，香港和内地的产品各有优势，关键不在于何者更优，而是按需选择适合自身的产品。



本文从以下几个方面展开：

一是香港重疾险的优势，即它对于内地人主要的吸引点，然后是赴港投保可能面对的风险与挑战。基于此探讨港险适合的人群并提出配置建议。读者可根据自身需求做出适合自己的选择。

一、香港重疾险的优势

1、保额随时间增长

香港重疾险保单最吸引人的一点就是其带有的分红功能，即保额会以复利方式逐年递增，可以有效规避通货膨胀对保额的影响。

在内地购买重疾险，一般而言保额是固定的，比如今年30岁购买了100万人民币保额，无论是5年后还是50年后出险，都是赔100万。

而如果在香港购买重疾险，以一名0岁宝宝为例，保额20万美金，年缴保费是3014美元（18年缴）。

如果在第18年触发理赔，赔偿额为21.7万美金，如果在70岁时候触发理赔，赔偿额已经涨到141.2万美金。



而如果在内地投保，对于投保人而言，几十年后的20万和现在的20万实际价值自然无法相提并论。

2、保费费率较低

保额和保障责任相近的情况下，香港保费比内地低10%-30%（尤其对非吸烟人群）。

原因很好理解，香港人均寿命更长、疾病发生率数据较好，这自然影响了精算师风险评估测算的过程。



3、高免体检额度

一般内地重疾险免体检额为50-100万人民币，而香港重疾险保额可达50-100万美金。

举个例子，30岁的王先生在健康状况良好的情况下，想要投保200万人民币保额的重疾险。如在内地投保，就必须接受保险公司要求的体检，而过程中如查出新异常，可能面临保费加价、除外责任、拒保等情况；如果在香港投保，则无需额外体检。

4、全球保障与货币多元化

香港重疾险保障范围通常覆盖全球医疗机构，适合有海外生活、就医需求的人群。同时可选美元/港元保单，分散汇率风险。

二、香港重疾险的风险与挑战

当然，不谈风险只讲收益的行为都是耍流氓。香港保险同样面对潜在风险与挑战。

1、汇率风险

若选择美元保单，缴费和理赔均涉及外汇兑换，需承担汇率波动风险（例如人民币升值可能导致实际收益缩水）。

2、初期退保损失大

与内地保单相比，香港保单前2-3年现金价值可能接近为零，提前退保损失大，适合长期持有（建议持有20年以上）。

3、投保与核保流程相对不便

香港保单必须赴港签约，这部分本身也具有一定隐性成本，因而如果是只考虑小保额保单的客户，或许还是内地重疾险性价比更高。



三、香港重疾险适合人群

根据上述分析，你或许已经对内地/香港重疾的优劣心里有数了。那么什么样的人适合考虑香港重疾险呢？

1、追求高保额、长期抗通胀者。

2、长期持有意愿强（10年以上），短期内不会动用这笔资金。

3、有美元资产配置需求，想通过多元货币保单应对汇率风险，或未来计划海外就医、移民。

4、年轻、非吸烟、健康良好（保费优势明显）。

四、配置建议

在做任何保险决策时，首先是需要明确自身需求。

如何评估需要多少重疾保额呢？一般对于家庭经济支柱而言，建议配置保额=3-5年收入。

假设投保人王先生的年收入为30万人民币，建议保额在90-150万人民币。如此一来，哪怕有一天王先生不幸患上重疾，治疗所需的3-5年内带来的收入损失能够得到补偿，不至于让家庭面临过高的经济压力。

进而根据上述所分析的二者优劣，看自身更侧重于内地/香港保险何者的优势——是更希望保额能随时间增长以应对通胀风险，还是更注重投保和理赔的便利性与短期内资金的灵活性？

当然，本文所罗列的几点并无法全面概括内地和香港重疾险的差异（此外还有关于保障责任范围、免责条款、轻中症理赔等），并且不同保司的产品条款也不尽相同。

只能说在二者基础差异的框架下，读者可先衡量自身的偏好，进而根据详细的产品细节评估更适合自身的方案选择。

小结

如果注重长期资产配置、追求保额增长以应对通胀、接受美元计价且健康状况良好，更加推荐配置香港重疾险；若更看重投保便捷性和小保额，内地产品也是方便的选择。

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作者：微信文章