重疾险并不贵,贵的是……

刘冠华

明天就要开始上班了，今天热热身，工作一会儿～

最近有几个朋友咨询重疾险，从95后到80后，尽管预定利率下调，但是精算师的脑袋很聪明呀，总是能让大家买到合适的保险。

现在的重疾险基本都是模块化了，更灵活自由，既能根据预算选责任，也能根据需要灵活搭配，我觉得比以前更人性化了。

当然，有个前提——健康告知要如实告知，且能通过。

因为产品模块化，自由度和保费的跨度非常大，我用两款互联网产品来给大家展示一下哈～

一、保费与风险

很多人都觉得重疾险相对医疗险来说要贵一些，其实这两个产品完全不能代替，且计算保费的方式不一样，并没有可比性……现在的重疾产品也很灵活，钱多钱少都能达到解决问题的目的，最重要的是要确定自己是不是真的需要。

so，今天选了两款互联网产品来给大家展示现在的重疾险有多复杂（bu shi）。

为什么选择互联网产品呢？

因为责任多，计划灵活，总能在需求和预算之间做到合适的匹配。而且可以通过保费清楚地看到不同责任对应的风险哪个更大。

1、先看一款保终身、重疾、轻症、中症多次赔付的产品

按照被保险人为男性，10w保额，20年缴费，部分年龄的保费如下：



为了方便，我将基础责任设置为：重疾、轻、中症多次赔付，自带被保险人豁免，不含身故，也就是纯正的重疾保障。

并将对应的保费称为基础保费。其余附加的责任，都在基础保费上累加。通过将其和基础保费做比较发现，保费跨度非常大。

下面简单解释一下????的数据：

1、10w保额的基础保障，0岁男孩只需1005/年，40岁也只需要2607/年。如计算50w保额，只需将对应保费乘以5，其他保额以此类推，简单说保额与保费成比例。

2、恶性肿瘤多次赔付，需要额外增加20%左右的预算，这个风险不小了。

3、与恶性肿瘤相比，特定心脑血管的风险相对并没有那么大，只需要增加8%。原因是一方面心脑血管疾病的赔付标准比恶性肿瘤要高，一方面恶性肿瘤一般都会持续赔付～

4、对于家庭经济支柱来讲，额外赔付是不错的选择，加小钱，办大事儿。

5、身故才是除重疾以外最大的风险，因为确定性，足足多出了将近70%的保费……十年前的重疾多是寿险+重疾，现在的设计把选择权交给自己啦～如果考虑做身故留钱，可以看看这篇——花最少的钱，解决最大的事儿

6、尽管基础保费不多，但是如果想要all in，保费翻番还不够……比如40岁男性，投保基础责任只需2607，如果同时附加身故、恶性肿瘤和心脑血管多次、额外赔付等责任，保费会飙升到5600左右。

所以，同样50w保费，既可以用1.3w解决，也可以用3w解决，全看自己的预算～

7、越早买越合适。0～30岁期间，保费涨了1倍，而30岁至40岁的十年，保费就增加了60%，你看，时间的复利无处不在～同样一辈子的保障，越早买越省钱！性价比越高！

2、接下来是一款重疾单次赔付的重疾产品

这款产品的基础责任是重疾单次赔付（可附加65岁前多次）、轻中症多次、带豁免。

基础保费比上面的那款便宜一丢丢，但是其他责任也有相应调整，更适合对保费比较敏感的人群。



10w保额的基础保障，0岁男孩只需805/年，40岁也只需要2428/年。基础责任节约了将近10%+的保费，如果买到50w保额，一年也能节省不少呢。。。

重点是，这个产品还可以选择保到70岁，保费差不多是保终身的六折左右！当然，这再次说明70岁以后的风险有多大，经济允许还是建议优先选择保终身，永远记住，一分钱一分货！

本来还想计算一组女性的数据，数据太多……我直接放结论吧，女性的保费大约是男性保费的9～95折，根据产品和责任略有差异～所以，大家都明白啥意思了，不用我明说了吧


除了互联网产品，也给大家了解下线下的产品，有的人觉得线下产品更安全，会更倾向于线下，但是以上的几条结论不变，线下产品除了责任没有这么灵活以外，保费并没有太大差异，线下产品大多数都是带身故责任的。

随着监管对保司的要求越来越多，费率上的差异越来越小了，如果预算足够，注重线下带来的安全感，其实都差不多，但是每个产品都会有自己特色责任，大家按需选择、尽早落地才是王道～



二、建议

不管是重疾险还是其他产品，我始终认为需求第一位，如果发生重疾风险，会影响到家庭的财务，会让人觉得没有安全感，那么，这个风险已经成为了需求，就需要解决。

一般来说，大家买重疾险，要么从保额入手，以能解决问题为原则，比如，年入50w的客群，至少至少需要100w的保额，其实也只是两年的收入而已，并不多。

要么从保费入手，根据家庭经济情况，用有限的预算最大程度地买到尽量高的保额，这样才能使风险发生时家庭不受到更大的影响。

而事实上，越是经济紧张的时候，我们越舍不得支出这笔费用。一方面心存侥幸，一方面更在意眼前的情况，很难集中心力去做。

其实，真正的投资大佬，从来首先看到的风险，其实才是收益～《有钱人和你想的不一样》里是这样说的——富人一般规避风险，而穷人喜欢冒着高风险

比如今天的这两款产品，其实可以解决当下很多家庭的问题，比如30岁的男性，一年1w块钱，交20年就可以60岁前拥有90w的保障，而且保终身。

而且，年纪轻还可以选择30年缴费，年保费大约为20年交年保费的75%左右，这也是年龄小的优势。。。而且，年龄大了，免体检买到的保额也会越来越低……

因为整理上面的数据时，有些年龄段最多20年交，所以统一了20年交。

今天内容有点儿多，就此打住，欢迎大家在留言区把标题补充完整～如有需求，欢迎扫码咨询




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