重疾险保额怎么定?看完心中有数!

luly靓

重疾险是家庭保障的关键一环，保额的选择很关键。

保额过低，难以应对重疾的医治费用和康复期间的收入损失；

保额过高，又会加重保费负担。那重疾险保额怎么定才合适呢？

这篇文章就带大家来探究一番。

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重疾治疗费用：确定重疾险保额的核心依据

不同重疾的治疗费用差别很大。（下图）



像癌症，平均治疗费用在 22 万-80 万；

重大器官移植，平均费用也有 22 万-50 万。

这还只是保守预估，实际费用会因病情、治疗方案、医院和当地医疗价格水平等出现波动。

比如一些新型癌症治疗手段，像靶向治疗、免疫治疗，药物费用极为高昂，一个疗程可能就要好几万元甚至更高。

因此，重疾险保额至少要能覆盖常见重疾的平均治疗费用，这样才能确保患者得到充分的治疗，不受经济因素的限制。

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医保 DRG 改革后百万医疗险的局限性

  1. 理赔门槛提高：

随着医保改革DRG的推行，医疗费用支付方式发生了变化。

国家对各病种定价，采用总额预付制，超出部分由医院负责。

这导致百万医疗险理赔门槛提高，因为所有医疗花费都被纳入 DRG 疾病治疗限额，患者实际花费可能未达到百万医疗险的免赔额而无法获得理赔。

例如，小马因病住院，DRG 对其病症限额定为 1 万元，实际住院花费 1.2 万元，医保报销后自费部分仅 2000 元，未达百万医疗险免赔额，最终无法获赔；而重疾险一旦确诊合同约定的重疾就一次性赔付，这笔钱可用于支付医疗费用及其他生活开销，弥补了百万医疗险的不足。

  2. 保障范围受限：

公立医院集采的多为国产药，医改后，部分高价特效、进口药常需在医院自费药房或私立医院购买。

但百万医疗险对于普通外购药的报销存在诸多限制，往往无法覆盖这部分费用。

重疾险则不同，赔付金额与实际医疗花费无关，患者可自由支配，用于购买所需特效药物，保障治疗效果。

  3. 治疗选择受限：

在 DRG 模式下，医生为控制成本，多会使用便宜的国产药、仿制药，并且会尽量缩短住院时间。

这对于期望获得更好治疗效果的患者来说，可能无法满足需求。

若想使用进口药、享受个性化治疗方案，患者可能得前往公立特需、国际部或私立医院，但这些医疗服务费用高昂且多为自费。重疾险的高保额赔付能为患者提供更多选择机会，让他们在治疗过程中不受经济因素过多制约，拥有更好的康复希望。

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从理赔数据看重疾险保额的现状

2024 年各大保险公司公布的理赔年报，让我们更直观地了解了重疾理赔的实际情况。



从赔付金额占比来看，重疾赔付在理赔金额中占比较大，如平安人寿重疾赔付件数占比虽低，但赔付金额占比却高达 49.4%；



太平洋寿险 52%的赔付源自重疾案件，赔付金额达 106 亿元。但从赔付金额区间来看，10 万以下占 85%，30 万以上仅占 2%。

常见重疾平均治疗费用约 30 万，而赔付 10 万的占比却高达 85%，保障缺口明显。



而且从不同年龄段的赔付数据来看，41-60 岁群体重疾出险占比高，如人保寿险该群体出险占比 62.63%，件均赔付 6.34 万元；



富德生命人寿 45-59 岁群体出险占比 57.33%，件均赔付 9.2 万元。这些数据表明，在重疾高发年龄段，现有的赔付金额可能难以满足实际治疗和康复需求。

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综合考量因素，确定合适的重疾险保额

1. 收入损失补偿：

患重疾后，治疗和康复需要较长时间，患者往往无法正常工作，家庭收入会受到冲击。重疾险保额应考虑弥补患病期间 3-5 年的家庭收入损失，以维持家庭正常生活开销。

比如，一位月收入 1 万的家庭经济支柱，重疾险保额至少应设定在 36 万-60 万元，这样才能在患病期间保障家庭的各项支出，如子女教育、老人赡养、房贷车贷等不受太大影响。

  2. 康复护理费用：

重大疾病治疗后的康复护理费用也不容小觑。康复期间可能需要购买康复设备、聘请专业护理人员或定期进行康复治疗。

一般来说，康复护理费用可按治疗费用的 30%-50%估算，并纳入重疾险保额的考量范围。假设治疗费用为 30 万元，那么康复护理费用可能在 9 万-15 万元左右。

  3. 经济预算与长期保障：

确定保额时，要充分考虑自身的经济预算。保额越高，保费相应也越高，不能为了追求高保额而使保费支出超出家庭经济承受能力，影响日常生活质量。

通常建议保费支出占家庭年收入的 5%-15%较为合适。

同时，要考虑到长期保障的需求，随着年龄增长，患病风险增加，若前期保额过低，后期再想增加保额可能会面临诸多限制，如健康告知不通过、保费过高不合算等。

因此，在经济条件允许的情况下，应尽量一步到位，确定一个较为充足的保额。

  4. 年龄因素：

年龄对重疾险保额的选择也有重要影响。一方面，年龄越大，患重疾的概率越高，保险公司为控制风险，往往会对高龄人群购买重疾险的保额进行限制，一般 46 岁以上的老年人购买重疾险保额可能会限定在 30 万元以内。

另一方面，年龄越大，购买重疾险的保费也越高，甚至可能出现总保费大于保额的倒挂现象。所以，购买重疾险应尽早规划，在年轻时以较低的保费获得较高的保额，为未来的健康风险做好充分准备。

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何鹏总结

综合多方面因素，对于大多数普通家庭而言，重疾险保额设定在 50 万元-100 万元之间较为合适。当然，具体的保额还需根据个人和家庭的实际情况进行调整，如家庭经济状况、负债情况、已有的保障情况等，但保额的最低限度应在 30 万。

只有合理确定保额，才能让重疾险真正发挥其风险保障的核心作用，在我们最需要的时候提供坚实的经济后盾，帮助我们从容应对重大疾病带来的挑战，守护家庭的幸福与安宁。

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作者：微信文章