「年金险」和「增额终身寿」榜单出炉!第1-3名花落谁家!

贰十岁装成熟装s

预定利率2.5%的普通人身型保险，将要成为历史了.....



今年1月份，中国保险行业协会公布的普通型人身保险产品预定利率研究值为2.34%；

4月21日，中国保险行业协会公布，当前普通型人身保险产品预定利率研究值为2.13%；

直接下降了21个基点，这也是预定利率研究值首次下降至2.25%以下；

按照保险行业预定利率走向的规定，只要下次公布的数值低于2.25%，就要下调预定利率了！

这番操作是不是特别熟悉啊？去年5月、6月份放出下调利率风声，8月份开始陆续下架产品，8月底3.0%产品全部下架，9月底分红型产品也彻底离开；

没想到不到一年的时间，历史又要重演吗？只能说任何事情都不会空穴来风，如果你刚好有存钱需要，或是想做养老金、教育金、投资规划，增额终身寿和年金险千万不要错过。

话只能说到这，想要配置安全稳健类资产的朋友，能不能抓住这波机会，就看你们自己了。回到正题，三文仔细对比过市场上的产品，给大家整理好了近期值得推荐的增额终身寿险、年金险榜单。

借助榜单，我们可以了解清楚具体的保障，优质产品都有哪些? 也更清楚市场的动态，那我们就一起来瞧瞧~

——全文目录——

•  增额寿vs年金险，到底有啥区别？

•  增额终身寿最新推荐清单

•  年金险，这几款产品值得考虑

•  写在最后


一、增额寿vs年金险，到底有啥区别？

1增额寿VS年金区别一：作用

什么是增额终身寿

增额终身寿险是一种结合终身保障和储蓄功能的保险产品，既提供身故/全残的赔付，又能通过保额和现金价值的复利增长实现长期财富积累；

简单来说，它既是一份“终身身故保障”，也是一个“复利增长的储蓄账户”。

一次性或分期把钱交给保险公司，它会承诺保额和现金价值按固定利率终身增长，比如2.5%；这个利率是写在合同里的，不会受市场波动影响，投保时就知道未来几年、几十年的收益，就像一个“会稳定生钱的存钱罐”。

什么是年金险

年金险是以被保人生存为条件，按照半年/年付等的方式给付保险金，持续至被保险人死亡或者保险合同期满的一种人寿保险。

通俗一点，就是你交完保费后，到了约定年龄，比如55/60/70岁等，保险公司会每年定期给你打钱，活多久打多久，直到你去世为止。

年金险因为用途不同，叫法也有所不同；比如：用于解决孩子未来的学费问题，叫教育金；用于为子女筹备婚礼，叫婚嫁金；用于补充自身/父母的退休支出，叫养老金等等。

所以，年金险更像是一个“自动发工资的机器”。

从定义中我们可以看到，养老年金和增额终身寿各有侧重。

增额终身寿旨在通过保额增长来对抗通货膨胀，确保保险价值能够满足未来的保障需求；而年金保险主要关注提供稳定的现金流，适用于退休后的生活保障等。

2增额寿VS年金区别二：领钱方式

增额终身寿险的领钱是主动的，需要投保人自己主动申请操作减保领取，只要保单的现金价值不为零，我们就可以根据自己的需求领钱

年金险领钱是被动的，到了时间保险公司就像发工资一样，不需要我们去操作，直接把钱打到我们的银行卡上。无论我们是否需要这笔钱，也无论我们是健康还是病恹恹躺在床上，都会“强制”返还。

3增额寿VS年金区别三：领钱的人

增额终身寿险，保单所有权归投保人，属于投保人的个人财产，不管给谁买，投保人才有权操作减保、退保、保单贷款等。获得的钱是打到投保人的账户，都是由投保人说了算。

年金险的保单所有权也是投保人，现金价值属于投保人，能减保/退保、保单贷款等，但每年领取的钱归被保人，是打到被保人的账户，投保人不能代领。大部分情况下，投保人没有绝对掌控权。

但无论年金还是增额寿，保单的退保以及保单贷款等权利均归投保人所有。

4增额寿VS年金区别四：资金回笼速度

现金价值，是退保时可以从保险公司拿到的钱。当现金价值≥已交保费时，意味着资金回笼了，往后便开始产生收益了。

增额终身寿险资金回笼速度较快，前期收益较高。一般在交费期满后保单的现金价值就会超过保费，回本速度较快。并且时间越长，速度越快，中后期增长速度会更加猛。

而年金险资金回笼速度一般较慢，前期收益较低。一般在交费完或者保单生效10年或15年后增长速度会相对变快一点。然后从领取年金开始，保单现金价值为零，有的产品开始领取年金，还有现金价值，但其现金价值又会逐步下降，保险到期，现金价值将归为零。所以年金不太适合中间退保，属于长期投资规划 。

综上，就是增额终身寿险与年金险的基础区别，因篇幅有限，这里就不过多赘述了；如果你想了解更多内容或者有在了解的产品，可以点击下方图片添加三文或是评论区留言，很高兴为大家解答。



二、增额终身寿最新推荐清单

增额寿这类产品最大的特点，就是高现价增长，锁定长期无风险2-3%+复利；适合想做长期资金规划，且用途多样化的朋友。下面给大家上榜单，以下3款产品，都是增额寿市场里面的佼佼者，排名不分先后，具体还是要根据自己的领取和需求为准；

我们先来说综合建议：

对于不能接受一点风险，追求稳健高收益的小伙伴，可以着重考虑海保人寿增多多8号；

对于追求大公司、大品牌，以及较高收益的小伙伴，可以着重考虑太平洋福有余2024；

对于能接受低风险，愿意用“0.5%的保底博取1%以上高收益或是看重保司实力的小伙伴，可以着重考虑中英人寿福满佳2.0；

下面我们来看具体的演算及产品分析：

全网收益天花板——海保增多多8号



①回本速度行业领先：趸交/3年交第4年回本，5年交第5年回本，10年交在缴费期内就已经回本，第9年就已经回本，回本速度是非常快的。

②长期增值潜力突出：以30岁女性年交10万交5年为例，40岁现价59.33万，1.18倍本金；60岁现价97.18万，1.94倍本金；长期持有IRR更是可高达2.45%，是非常优秀的产品。

③投保门槛广：增多多8号最高承保年龄为70周岁，是非常广的，特别适合为孙辈做教育金规划的长辈；

④可附加万能账户：在总保费≥5万时可附加万能账户：金管家2025，既能锁定利率增值，又有极高的灵活性，对后续还有闲钱需要打理的朋友是非常友好的。

总的来说，作为增多多系列的第11代升级产品，增多多8号延续了该系列"固收TOP"的基因，对于追求固收高收益的朋友，那可以着重了解了。

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大品牌高收益——太平洋福有余2024



①大品牌保司承保：福有余2024背后的保险公司为老七家中的太平洋人寿，总资产20148亿元，坐拥38家分公司，分支机构更是遍布全国各地，超过2500家。公司运营稳健，连续7年上榜世界500强企业。

②大品牌中收益最高：在我们熟知的“老七家”大品牌中福有余2024的各个交期的收益都是名列前茅的。

③减保规则宽松：太保福有余（2024）的减保规则为：每次最多减保合同生效时基本保险金额的20%，是当前减保规则中最为宽松的一种。

④可对接养老社区：在总保费达到240万及以上时，可对接太保家园，对于想要入住太平洋养老社区的朋友们来说，是可以重点关注的。

总的来说，太保福有余2024的表现还是非常不错的，打破了我们对大品牌收益低的固有认知；对于看中熟知大品牌、高收益或是想要对接高端养老社区的朋友，可以重点关注。

综上，如果你偏好于大品牌保险公司的产品，或者想入住太平洋养老社区，太保福有余2024，就是当前最适合你的产品；

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分红型天花板——中英福满佳2.0



① 保底收益高，在分红险产品中，福满佳2.0的保底收益是最高的，保底收益是一定能拿在手里的，所以这点很重要；当然了，分红收益也很高，以30岁女性，5万5年交为例，60岁时的现金价值能达到58.8万，是已交保费的2.3倍，IRR能达到复利3%以上。

② 分红实现率突出，中英人寿是 5 家突破限高的保司之一，即使分红被限高，但最新一期的平均分红实现率仍然能达到77%左右。

③ 保险公司赚钱能力强，近 3 年综合投资收益率高达5.46%，平均投资收益率高达5.03%；大家可以想想，福满佳2.0的预期收益在3%左右，而投资收益率却是5%以上，承诺给我们的是一定能给到的。

④ 保险公司偿付能力一流，综合偿付能力充足率高达239.8%，比监管规定的100%，超了2倍还多；核心偿付能力充足率高达165.7%，比监管规定的50%超了3倍还多；所以对于中英人寿的经营能力，大家真的是可以放心的。

中英人寿福满佳2.0这款产品，产品收益高，保司综合实力突出，在全网分红型增额寿中是数一数二的。

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三、年金险，这几款产品值得考虑

接下来是养老年金了，市面上养老年金五花八门，不过我们的目的是作为补充养老专用的；所以咱们这期榜单上挑出来的都是：在同样条件对比下，领取养老年金较多的产品；不仅可以给我们提供源源不断的高收入保障，后期还可突破3.0%的合同保单利益。

不过相对的，他们的共同缺陷是现价增长慢，不灵活。只适合纯用于养老的，补充每月或者每年的退休金。

下面产品在领取金等侧重上各有差异。可以根据不同需求，结合附加责任优势选择。

领钱最多，领钱最快——星颐2.0

星颐2.0这款产品，可以说是上线以来最大的一匹黑马年金了，市场热度是NO.1的级别，接下来，三文，就给大家介绍一番：



这款产品，拥有这几大核心竞争力：

★ 领钱最多，同等投入，领取金额TOP1

以30岁女性，10万5年交，60岁开始领取为例，每年能领54043元，每月能领4500多，遥遥领先；

而且，其实不止是5年交，其他缴费年限，1年交、3年交、10年交、15年交，甚至20年交，领取金额都是一骑绝尘；特别适合追求养老品质，想要养老金领的越高越好的朋友。

★ 领钱最早，领取时间，可按需灵活选择

这款产品的常规领取年龄有7年且交清后、40岁、50岁、55岁、65岁，最早第七年就能开始领养老金；

而且因为这款产品，有一个隐藏福利——“增额交清”，我们可以自由决定领取时间，什么时候开始领钱，都可以，而且，都是可以活到老领到老的。

★ 能对接养老社区

只要总保费达到150万，就能拥有保证入住权，而且配偶以及双方父母都能使用；复星集团的养老社区叫“星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中；

对于未来来说，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有么一款养老年金险，既能每月领取1.5万的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕，岂不美哉。

★ 公司品牌大

很多朋友买年金险会担心公司大小的问题，那三文也重点介绍介绍，复星保德信人寿成立于2012年，总部在上海，注册资金高达33.62亿元，是一家中外合资的保司；

中方股东是上海复星集团，持股比例50%；复星集团，大家应该并不陌生，毕竟是我国的医药龙头，120万一针的car-t疗法——奕凯达，就是它家搞出来的。

外方股东是美国保德信集团，持股比例50%；保德信集团，1875年就成立了，至今已有一百多年的历史，美国“大到不能倒”的保险集团之一。

总之，这款产品，同等条件下，每年领取金额是最高的，适合绝大多数追求养老品质的人，而且，尤其适合资金实力充裕，有提前退休计划的朋友，这款，就是绝配。

如果想具体了解这款产品的话，可以扫描下面二维码添加我，根据您的年龄、预算，详细了解领取情况。



能月领，能附加万能账户——海保福瑞未来

福瑞未来这款产品，领取金额仅次于星颐2.0 ，并且支持月领；



这款产品，共有三个方案：

计划1：保证领取保费，是指开始领取养老金后，万一没领多久就身故了，保险公司会将已交保费和已领养老金的差额，赔付给受益人；

计划2：保证领取10年，比如被保人领了两年身故了，保险公司会将剩余八年养老金一次性补齐，赔付给受益人；

计划3：无保证领取，领多少算多少，身故没有额外赔付；

当然，不管是哪个领取计划，保单都有持续到104岁的现金价值；

当被保人还在的时候，每年的领取金额高，且保单有现金价值可退保，遇事可以随时退保应急，因此终身有现金价值的保单也是非常灵活的。

当然3个版本的计划，因为保证领取的不同设计，领取的金额也不同，保证领取的金额越低或者无保证领取，每年领的养老金是最高的；

而这款产品最大的优势就是支持附加万能账户：

总保费超过5万，即可自由选择附加海保的万能账户：海保金管家2025（万能型）；

保底利率为1.5%，可追加额度会根据保费的高低而不同，最高可追加20倍的主险保费，给客户留的空间还是非常大的；

而且，年金转入收取1%的手续费，在第五个保单周年日，还会发放转入总保费的1%作为持续奖励，可以说是没有手续费的。

所以，这款产品最适合有万能账户需求的朋友。

如果想具体了解这款产品的话，可以扫描下面二维码添加我，根据您的年龄、预算，详细了解领取情况。



长寿家族首选——养多多7号(青山版)



这款产品的优势如下：

★ 养老年金递增领取，越领越多

以30岁女性，10万5年交，60岁领取为例，方案二在前20年，每年领取金额只有3.37万，但是等20年（80岁）往后，计划二每年则可以领取6.74万，并且在90岁那年可以一次性领取74.14万的祝寿金，会反超其它养老年金。

★ 现价持续至99岁

领取中途如发生重大疾病或有严重失能护理需求，可选择随时中止保单，终止领取年金兑换成现金价值，应对大额支出风险；如果真正超过100岁，100岁时还能领取的和保费等额的满期金，足够替代未来多年的年金领取。

★ 增值服务优秀

作为利安人寿的养老年金险产品，该产品支持“连客优”增值服务；该服务体系由健康、养老、家庭、财富四个板块组成，按照“年化标准保费”进行会员分级评定，不同等级会员解锁相应服务。比如：重疾门诊协调、直连医院服务、全球医疗救援、电话税务咨询、养老顾问服务等等。

总体来说，家族有长寿基因、对自己寿命非常自信的朋友可以优先考虑这款，越往后领钱会越多，老年生活更安逸。

如果想具体了解这款产品的话，可以扫描下面二维码添加我，根据您的年龄、预算，详细了解领取情况。



写在最后

以上产品，都是从各大热门产品里面优中选优，保单利益优秀的产品。

总的来说，年金险与增额终身寿就像两个蓄水池；前者没有开关，想要取水，要么直接把水抽干，要么等到约定的时间，保险公司会给它安一个开关，每年固定向外放水。

后者则是有一个可以自由操控的开关，我们可以按自己的意愿操作开关，进行取水。两者如何选择，就看我们是希望专款专用，追求更高收益，还是希望灵活规划，自由安排。

有长期储蓄需求，但领取计划不明朗，需要一定资金灵活性的，可以从增额部分选；有养老需求，且更注重生存利益的，从年金部分选。

排名不分先后，不同年龄，不同缴费和领取计划的演算可能会有差异。还是要先结合具体需求，比如是否要急用钱，取钱的频率，金额，要不要多留钱给孩子等。

每个人、每个家庭的财富规划、需求都不尽相同，如果你目前也有储蓄规划，建议先梳理好自己的经济状况、未来资金规划，再看看有没有适合你的产品。不知道怎么做规划的小伙伴，欢迎在下方评论区留言或者私信我，很高兴为大家解答~

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