年金保险买给谁更划算?大人还是孩子?一文说清楚

戏做顿

题|年金保险买给谁更划算？大人还是孩子？一文说清楚

更|158篇

文|李泽茵

微信|Lizeyinsunmi

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聊聊所谓「保险」

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————————————————先搞懂年金保险是啥。
年金保险说白了就是"定时发钱"的保险。你每年交一笔钱给保险公司，到了约定时间，保险公司就会每年固定给你返钱，就像领工资一样。
最近很多朋友问我："想买年金险，到底是给自己买好，还是给孩子买更划算？"今天我就用大白话给大家讲明白。

年金保险的三大类型。
市面上的年金险主要分三种：1. 教育年金：专门给孩子上学用的，要求孩子不超过18岁。等孩子上高中、大学时，保险公司就会按时打钱，相当于提前存好了学费。2. 普通年金（快返型）：交完保费后第5年就开始返钱，比较灵活。3. 养老年金：等老了才开始领钱，专门用来养老的。
特定的教育年金产品，目前市面上无特别有竞争力的产品。今天重点说说最容易搞混的普通年金和养老年金，到底该买给谁。
养老年金：买给自己还是孩子？什么时候开始领钱？养老年金要等到退休年龄才能领：• 女士55岁• 男士60岁而普通年金就不一样，不管你现在多大，都是交完保费第5年开始返钱。
举个例子就明白了：情况1：给30岁的老婆买• 养老年金：55岁开始领，要等25年• 普通年金：35岁就能领（第5年）
情况2：给刚出生的儿子买• 养老年金：60岁才能领，等60年• 普通年金：5岁就能领（第5年）
看出来了吧？要是买给年轻人或孩子，养老年金要等太久了。
但如果是50岁的人买：• 养老年金：55岁领（等5年）• 普通年金：也是55岁领（第5年）
这时候两种保险开始领钱的时间就一样了，那就要看哪个领得多、哪个更划算了。
一般来说：• 养老年金：每年领得多，但提前退保会亏钱• 普通年金：每年领得少些，但随时退保损失小
到底该买给谁？
养老年金的设计理念就是"专款专用"——这笔钱就是留着养老的，不让你轻易动用。所以很简单：• 如果你想自己老了有钱领，就给自己买• 如果你想孩子老了有钱领，就给孩子买
说白了，就是"这笔钱最后想给谁养老，就买在谁名下"。

普通年金（快返型）：买给孩子更划算。
大人买 vs 孩子买，差别有多大？普通年金最大的特点就是"返钱快"，第5年就开始领。那问题来了：30岁的大人和刚出生的孩子，谁做被保险人更划算？
举个例子：• 每年交100万，交3年，总共300万• 某款产品第5年开始返钱



给30岁老婆买：• 第5年（35岁）开始领钱• 第5年领22.5万，第6年起每年领7.18万，领终身• 到80岁时，总共领了345.6万
给0岁女儿买：• 第5年（5岁）开始领钱• 同样第5年领22.5万，第6年起每年领7.26万• 到80岁时，总共领了567万，比大人买多领了221.4万
为啥差这么多？因为孩子活得久。
但要注意钱到谁手里。虽然买给孩子更划算，但有个实际问题：钱打到谁的卡上？
一般来说：• 如果是大人作为被保险人，钱直接进大人账户• 如果是孩子作为被保险人： ◦ 孩子未成年时，钱由投保人（父母）代领，进父母卡里 ◦ 孩子成年后，钱就直接进孩子账户了
所以买之前一定要问清楚"钱最终给谁"，别到时候钱都进孩子口袋了自己用不上。
到底该怎么选？普通年金，优先给孩子，第5年就开始，中长期理财，返钱快，较灵活养老年金，谁养老就买给谁，退休后才能领，养老专用，领得多
给不同家庭的建议：1. 年轻夫妻（30岁左右）： ◦ 优先给孩子买普通年金，锁定长期收益 ◦ 适当给自己买点养老年金，基础养老2. 中年家庭（40-50岁）： ◦ 重点加码养老年金，为退休做准备 ◦ 普通年金可以用来做税务规划3. 准备退休的（50岁以上）： ◦ 主要买养老年金 ◦ 普通年金补充退休初期的收入
买年金的三个避坑指南：1. 别光看收益：要算清楚钱最终到谁手上，别给家里埋雷2. 别只买一种：经济允许下，普通年金和养老年金可搭配着买，既有灵活资金又有稳定养老3. 别闭眼买：不同保险公司规则差很多，一定要问清楚： ◦ 钱打给谁？ ◦ 能改受益人吗？ ◦ 提前退保能拿回多少？
再说句实在话：年金保险是个长期规划，买对了是"锦上添花"，买错了可能变成"画饼充饥"。关键想清楚：1. 这笔钱最终想给谁用？2. 什么时候要用这笔钱？3. 能不能管住手不乱花？把这些想明白了，就知道该买给谁了。记住，没有最好的产品，只有最适合你的方案。买之前多问问，别急着做决定。咨询请添加个人微信：Lizeyinsunmi



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作者：微信文章