火爆的快返年金,到底适合哪些人?

知足常乐77

陈冬的简介和服务内容（2025版）



原创第248篇，2025年第51篇

最快5年末开始，终身吃息2.5-3%，秒杀银行大额存单。

快返年金是近几年超火爆的储蓄险，央视热播剧、孙俪主演的《蛮好的人生》里面，多次提到的年金，就是快返型年金。

在现实生活中，这个险种也频出千万、亿元大单。



实际上，大部分人，更加适合增额寿或养老年金。但如果是以下几种情况，快返年金和你真的是绝配。



目前银行利率越来越低，三年期大额存单的利率，甚至比五年期还要高，利率倒挂了，肉眼可见的越来越低，银行也不敢给太长时间。



客户L女士，将妈妈刚刚到期的大额存单，选择了【复星保德信星享未来】，一次性存入，从第5年末开始，每年领取1.4625万，折合2.925%，而且交的总保费一直在，将来随时可以全额退保拿回保费。

L女士为妈妈选择这款年金，一方面是享受更高的收益（L妈妈64岁，每年领取达到了2.925%）。

另一方面也是确保资金的安全，她担心妈妈乱做投资。毕竟存银行，三年五年之后，又是一笔活钱，还是得找地方放。

在投保人被保人的选择上，我们讨论了很多。

所以由L女士自己作为【投保人】，也避免了妈妈将来自己操作退保。

（投保人掌控保单，减保退保等，都由投保人操作）

被保人的设置上，复保星享未来是年龄越大，领取越高。

如果是L女士或者她女儿作为被保人，领取金额就和悦活人生或瑞有余差不多了，没什么优势。

因为这笔钱本来就是L妈妈的，所以被保人还是写L妈妈，不光领取更高，仪式感也更强。

保单上是妈妈的名字，每年的年金，也是直接打到L妈妈卡里。

即使是选择一款标准版的快返年金，在保单架构上，也是需要精心安排。

传送门：这款快返年金每年给3%！比中英悦活人生给的更多



央视热播剧《蛮好的人生》，老艾总准备给私生子马晓伟300万，孙俪扮演的胡曼黎设计的年金，应该就是快返年金（剧中没有明确说）。

由于这部剧的投资方是太平洋人寿，同期推出了一款快返年金就叫做【蛮好的人生】，我们就以该产品举例。

300万一次性存，第五年末，马晓伟可以领取第一笔年金22.8万，之后每年可以领取73,710，领终身。



除了第一笔年金之外，后期每年的73,710，相当于总保费300万的2.457%，比现在的大额存单要高，而且是终身的。

胡曼黎为什么要帮老艾总设计这款年金呢？

老艾总并不打算一次性给马晓伟300万。如果一次性给他这些钱，估计没几天，就被他胡吃海喝完了！

虽然因为后面各种作妖，这份保单没有投，但也体现了快返年金的作用。

投保人是老艾总，被保人是马晓伟，马晓伟只能每年领取7万多，终身每个月领6000多，可以确保吃喝够用。

很多人为子女买快返年金，也是出于这个目的。



给子女买快返年金，并不一定都是几百万的保费。

我的同事去年为女儿买了一份快返年金，年交5.2万，交3年，女儿从19岁开始，每年过生日时，都能收到一笔5200元的生日祝福金。

这个数字是不是更有仪式感。

如果你也想为爱人、子女准备这样的礼物，特别是特殊数字，可以加我微信：cpngss，制作专属方案。



S先生今年39岁，他计划45岁之前退休，提前退休最重要的是现金流，可以给他足够的安全感。

正常的养老年金保险，男性最早60岁开始领钱，这不符合他的需求，而快返年金，最早第5年末就可以开始领取年金。

S先生选择快返年金还有个原因是，将来也许会重新想做事，可以选择退保拿回所交保费。

S先生选择的是【中英悦活人生】，他用去年出手的一套房子的资金，趸交了245万，从44岁开始，每月可以领取5,560元。



这也是常规的提前退休方案。但是下面这位H总的提前退休方案，就完全不一样了。



H总是一家公司的管理层，他给自己准备提前退休的现金流实属无奈。他并不是想提前退休，而是考虑到行业在走下坡路，担心45岁左右会失业。

据他所说，如果届时失业，四五十岁的年纪，就不太好找工作了，太基础的工作，也不想干。

所以他想提前规划，在45岁之前就能领取的养老金，这样，即便工作出现问题，也能有工资领。

只要有源源不断的现金流，到时候不论做什么工作，都会有底气。

所以，我给他配置的是【复星保德信人寿的星颐2.0】年金。

每年存40万，存5年，总保费200万，从44岁（第7年）开始，每年可以领取83,480，折合每月7096元。这笔钱，是可以领取终身的。



为什么我会给他配置这款产品呢？

因为H总担心的是可能45岁左右失业，如果那个正常工作，正常到60岁退休，太早领这笔钱，好像就不太需要。

而且我们知道，正常的养老年金，因为领的晚，每年的领取金额要比快返年金高很多。

所以，H总需要的是既兼顾提前退休，又要考虑正常退休之后的养老金。

星颐2.0厉害的地方在于，如果H总44岁的时候，不需要这笔年金，可以把领取的年金，重新存到保单里面，过几年再开始领取，这样，领取金额就会更多。

比如还是提前退休，延迟到到50岁再开始领取，也就是把6年的年金，重新存进去了，从50岁开始，H总每年可以领取108,146。

注意，是今后每年都是10.8万，比原先的8.3万多了2.5万。

如果H总继续延后领取，从60岁开始领的话，每年领取就达到了18万。

这个年金数字，甚至超过了市场上领取最高的养老年金产品。

所以，刚好这个产品，就非常符合黄总的实际需求，既能实现提前退休，又可以满足正常退休高领取退休金的计划。

传送门：87年，37岁，他已经规划好了44岁提前退休



M女士，选择的是【恒安标准的恒爱尊享2.0快返年金】。

这是一款分红型产品，特点是年金领取和现金价值，双双递增。



M女士为什么选择这款快返型年金？

对于M女士来说，这笔钱主要作用，是为长辈补充养老金，实际上，领取金额并不如传统的养老年金产品。

但是，对M老师来说，情况特殊，每年给长辈一笔钱，意义大于实际数字，主要的是，保单现金价值是一直在增长。

既能有一笔专门的保单用来给长辈，自己的现金价值又能增长，这份保单，更偏向于M女士本人。

这位客户的具体情况比较复杂，为保护客户隐私，公开文章不方便详细写，如果你也有类似情况，我也会和你分析清楚并给出合适的方案建议。



快返年金的选择，并不只是对比几个产品。

就如同文章介绍了几位客户不同的需求，选择了不同的方案，但是在实际的客户咨询和投保中，选择的并不一定是以上产品。

具体适合的场景，我们可以参考

当做大额存单吃息

金融房产每年收租

给子女终身的依靠

给子女、爱人每年的生日礼物

提前退休方案

兼顾提前退休和正常退休

兼顾领取和现金价值的增长

我们只有梳理清楚自己的真实需求，才能在茫茫产品库中，选到适合自己的方案。

那么，你更适合哪一类快返年金呢？

我是陈冬，明亚保险经纪资深合伙人，在职8年，服务客户95%都来自线上咨询，遍及23省市及6个国家。

期待成为你的专属保险顾问。



作者 | 陈冬

全职卖保险，业务范围全国

从业第8年，连续MDRT/COT，浙江分公司前5

累计成交客户700+，95%来自线上，遍及24省+6国

卖保险上过浙江卫视，也在市金管局讲过课

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