NO.66:真实案例告诉你,为什么百万医疗 + 重疾险,缺一不可

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嗨，你好呀，我是静姐，爱读书的金融从业者，从业第10年，希望存钱的故事系列，助你开启财商思维，实现存钱、守钱、生钱的小目标、记得关注哦！

文：静姐    字： 3365

百万医疗 + 重疾险：一个治病，一个养家，这才是普通人对抗大病的最优解！

“我买了百万医疗险，生病住院都能报销，没必要买重疾险！”

这是很多人的误区，直到一场大病来临，才明白两者的区别有多大！

今天用真实案例告诉你：为什么百万医疗和重疾险缺一不可？

1

只有百万医疗，终究还是后悔了

小张，29岁，突发急性白血病，治疗花费83万！

小张申请了百万医疗的提前垫付，所以，不用动用自己的存款，顺利完成手术出院！

但是，出院后的小张又面临新的困境：

因病被迫辞职后收入归零，骨髓移植后需3年康复期，进口特效药每月2.3万（不在社保目录），还有每个月房贷6000元和孩子教育支出的压力！

银行的20万存款，最终还是取了出来，用来购买特效药，半年时间已经花费了15万，眼看着存款消耗殆尽。

不得已，父母只好把老家的房子卖了，老两口每天早出晚归的打零工补贴家用，妻子也是兼职3份工作，努力赚取生活开销和房贷的费用！

面对家人如此为自己奔波操劳，小张总有一种愧疚感，尽管医生一再强调“要保持心情愉快”，可是，在经济压力面前小张无论如何也轻松不起来！

他说“我后悔了，后悔当时为什么没有同时购买重疾险......”。

世间唯一没有卖的就是后悔药！

百万医疗，只解决住院期间治病的钱，却管不了出院以后康复费用以及生活开销，“活下来”的成本，可能比治疗费更高！

其实，百万医疗和重疾险，它们分工非常明确，各司其职，谁也代替不了谁：

一个解决医院的治疗费，用来救命，一个解决出院后的康复疗养费，用来保命！

2

百万医疗：医院里的刷卡机

百万医疗是住院医疗险，顾名思义，解决住院期间的医疗费用的二次报销。

保费一年几百元到一千多元不等，一年一交，每年报销额度在100--400万之间。

分为有免赔额的医疗险比如太平的超e宝，和没有免赔额的医疗险比如医安心，后者比前者的保费要高，前者属于普惠型医疗险！

报销范围广：覆盖治疗费、手术费、医生诊疗费、药品费、检查化验费、护理费、质子重离子治疗等。

只要是合理医疗开支，超过免赔额（通常一年合计1万）的部分都能报销，对于重大疾病是没有免赔额的，且还有300元/天的住院津贴！

例如30万肺癌治疗费，扣除医保报销后，百万医疗险能覆盖剩余自费部分，还能找个护理工。

有些百万医疗，门急诊和特定门诊医疗费用也能报销比如超e保！

价格亲民：30岁人群年保费仅需四五百元，即可撬动数400万保额，相当于“每天1元雇个医疗费买单人”。



额外增值服务：象太平超e保，还有绿色就医通道和重疾提前垫付的功能，帮助客户解决就医难和就医贵的问题！

3

重疾险：康复期里的“经济灭火器”

确诊即赔现金：比如投保50万保额，一旦确诊癌症、心梗等合同约定重大疾病，直接赔付50万现金，无需发票、自由支配。



堵住三大隐形经济窟窿：

收入断流：覆盖患病期间3-5年的工资损失，确保房贷不断供、孩子教育不中断；

康复黑洞：术后营养费、康复费、护工费、理疗费等医保外的长期支出；

责任延续：维持家庭正常生活水平，避免因疾病拖垮全家经济，万一发生极端风险，50万的身故金，就是家人生活的保障。

重疾险属于储蓄型保险，如果一辈子平安无事，年老之时，也可以做年金转化，补充养老！

随着长寿时代的来临，多次赔付的重疾险已经成为了主流，一份保费，最多可以赔付6次重疾比如太平的福禄倍禧：



4

组合策略：不同人群的实用搭配法

1、普通工薪族（年保费预算2000-5000元）

百万医疗险：优先覆盖住院医疗费用，做好兜底防护，避免因病造成大额经济损失！

重疾险：保至70岁的消费型产品，保额建议覆盖3-5倍年收入+ 30万基础治疗费。例如年收入10万者，可配置60万保额。

温馨提醒：随着收入的增加，后期一定记得追加多次赔付的储蓄型重疾险！

2、家庭经济支柱（年保费预算8000-2万元）

百万医疗险：可以考虑升级没有免赔额的医疗险比如医安心。

重疾险：终身型多次赔付产品，重点强化癌症、心脑血管疾病等的二次赔付责任，保额建议达到年收入的3-5倍，还要考虑家庭负债的对冲。

以确保3-5年修养期间，足够支付康复费用和生活费！

温馨提醒：重疾保额，对于一般家庭而言，都不是一次性达到理性目标的，而是随着收入增加陆续追加的，最后达到理想保额即可！

3、特殊人群注意事项

儿童：3岁之前最好考虑没有免赔额的百万医疗险，这样可以保证小到感冒发烧肺炎住院都可以100%赔付。

重疾险选择多次赔付的，或者含少儿高发疾病额外赔付的产品。

老年人：优先配置百万医疗险+消费型重疾险组合，避免因年龄导致保费倒挂。

第一次购买如果超过60岁，只能考虑防癌医疗险了！

5

避坑指南：买对组合的4个关键

1、算清保额，别当“糊涂账”

百万医疗险：重点看“年度报销限额”和报销比例和范围！

重疾险：基础公式=3-5倍年收入+ 负债对冲。建议30万起步，家庭顶梁柱要优先配置且额度尽量高一些！

2、健康告知切勿隐瞒

甲状腺结节、肺结节等之类所谓的“小问题”必须如实告知，否则可能导致拒赔。建议通过人工核保争取最优承保结论。

3、关于续保

百万医疗险最好选择保证续保的产品。

重疾险避免“保费随年龄增长”的短期产品，优先选择费率固定的长期险。

4、别被“免费赠险”迷惑

某些百万医疗险首月0元、次年保费暴涨的套路需警惕，务必对比长期总成本。

温馨提醒：现在不买，将来可能买不了！

健康门槛：体检异常（结节、三高）可能被拒保。

年龄限制：超过50岁，重疾险保费飙升甚至无法投保。

风险不等人：90%的人买保险都在“拖延症”中错过最佳时机。

6

真实案例：看组合如何守护家庭”

案例：35岁职场妈妈确诊乳腺癌

百万医疗险：住院总花费35万，医保报销11万，自费24万，医疗险全部报销，一点没有动用银行存款！

住院15天，住院津贴赔付300元 × 15天 = 4500元，足够请个护工了！

重疾险：80万保额一次性到账，用于：

✅ 偿还房贷月供（8000×36个月=28.8万）

✅ 保健 + 中医理疗（12万）

✅ 靶向药（8000/月 × 36个月 = 28.8万 ）

✅ 孩子教育开销（3万 × 3年 = 9万）

结果：3年康复期内家庭财务零危机，患者安心修养，没有经济压力，恢复状况非常好！

终极建议：

百万医疗险和重疾险就像“两条腿”——前者解决医院里的花费，后者保住医院外的生计，两条腿走路才更稳，缺一不可！

年轻人优先配置百万医疗险+定期重疾险，用最低成本筑牢防线；

家庭支柱需强化多次赔付的终身重疾险+高端医疗组合，抵御长期风险；

孩子出生28天就可以买保险，配置无免赔的百万医疗 + 多次赔付或者带有少儿高发疾病额外赔付的重疾险！

健康异常人群可通过智能核保或专项产品（如防癌险）争取保障机会。

老人，只能按照年龄，能买必买，过了60岁，只能考虑防癌住院医疗。

癌症几乎是最大的健康敌人，能把这一项转嫁出去，也是堵住了一大漏洞，大大减轻子女的医疗负担！

记住：买保险不是“赌生病”，而是用确定的财务规划对抗不确定的人生风险。

当你手握百万医疗险的报销单和重疾险的理赔款时，才会真正明白：这两份保单守护的不仅是健康，更是一个家庭对抗命运的底气。

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END

作者简介：



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静姐，保险从业9年+，因为家人的一场疾病，意识到保险的重要性，由IT技术女，转战到保险行业。

静姐分享系列存钱故事——通过保单的理财、保障、法律功能，解决医疗、养老、教育、传承、风险隔离、强制储蓄等刚性需求，听他人的故事，思考自己的人生！

愿景：希望让更多人客观、真实的了解保险，帮助1000+家庭通过保险配置做好风险管理和理财规划，为美好生活保驾护航！

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