重疾险配置指南

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20世纪80年代初，名叫巴纳德的南非医生成功为一位34岁的肺癌单亲妈妈实施了手术，但由于患者因经济压力提前工作，致病情恶化去世。

这让他意识到，医学能挽救生命，却无法解决患者因疾病而导致的“经济生命”崩溃。

“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”

于是，1983年巴纳德与南非Crusader保险公司合作推出全球首款重疾险产品。最初仅覆盖4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症和冠状动脉搭桥手术。

1995年重疾险引入中国，从最初的7种疾病扩展到如今涵盖上百种疾病，并新增了轻症、中症等责任。

这就是重疾险的由来，重疾险的诞生是医学人文关怀与保险金融工具的结合，更是通过经济保障延续患者的生存尊严。正如巴纳德医生所强调的，它解决的不仅是医疗问题，更是“活下去”的社会命题。

01

为什么要买重疾险

很多人可能认为重疾离我们很远，罹患重疾也是小概率事件，不可能发生在自己身上，即使发生在自己身上，自己也有社保兜底，根本不需要购买重疾险。事实情况真的是这样吗？

1.随着寿命的延长，罹患重疾的概率越来越高

通常情况下，人体得重大疾病的原因可能有遗传、环境影响、不良生活习惯、精神心理因素等。我国人均寿命由1949年的35岁，增加到2023年的78.2岁，然而寿命的延长意味着细胞分裂次数的增加，这导致基因复制错误的概率上升，患癌的概率也随之增加。

根据中国精算师协会数据，我们一生患重大疾病的概率，在60岁时男性为16%、女性为14%，而到了80岁，概率分别上升至58%、45%。而且随着生活水平的提高、医疗技术的进步，人均寿命还将进一步延长，得重大疾病可能性还会增加。



2.重疾年轻化的趋势越来越明显

年轻人过早透支身体，不规律的作息时间、长期熬夜、缺乏运动、饮食不规律等不良生活习惯，都可能导致身体机能下降，增加患病风险。特别是高脂、高糖、高盐的饮食习惯，与心血管疾病、糖尿病等密切相关。

在精神方面，长期精神压力、焦虑、抑郁等负面情绪，以及缺乏社会支持、孤独感等心理因素，都可能影响人体免疫系统和内分泌系统，从而增加患病风险。

从某寿险公司理赔数据可以看到，2023年，0岁-17岁、18-30岁、31-40岁三个年龄段重疾发病率分别为3%、5%、19%，均高于2015年同年龄段的发病率，说明越来越多的年轻人面临重疾风险。



3.罹患重疾后的生存率不断提升，病后支出却不断增加

随着医疗技术的进步，很多重大疾病是可以治愈的，大大延长了患者的寿命，更多的情况是带病生存。

从某寿险公司理赔数据来看，从2006-2023年，重大疾病客户的5年生存率不断提升，达到76.3%。可见，带病生存越来越成为一种普遍现象。

然而，重大疾病保险已不仅仅是传统意义上的用于负担重大疾病治疗费用，更重要的是用于维持罹患重大疾病后的生活质量。

社保和商业医疗险确实可以报销手术和治疗的费用，但是却无法覆盖重大疾病后的收入损失、营养费、资产损失、护理费等。



所以，重大疾病保险的配置还是很有必要的。

02

重疾险的定义与分类

1.重疾险的定义

根据中国银保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重大疾病保险是指；

“当被保险人罹患合同约定的特定疾病、达到特定疾病状态或实施特定手术时，由保险公司按约定给付保险金的健康保险产品。”

从重疾险的定义可以看到，重疾险理赔主要包括三个方面：

确诊即赔：仅适用于部分明确界定的疾病（如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失等），需提供指定医疗机构出具的确诊证明。

实施约定手术：必须完成特定治疗手段（如冠状动脉搭桥术、器官移植等），需提供手术记录及相关医学证明。

达到约定的状态：疾病持续一定时间或恶化到特定程度（如脑中风后遗症需确诊180天后仍存在功能障碍）。

2.重疾险的分类

①按保障期限划分

定期重疾险：保障期限为固定年限（如20年、30年）或至特定年龄（如60岁、70岁），保费较低但保障期限结束后合同终止。

终身重疾险：保障终身，保费较高但提供长期稳定的保障。

②按产品类型分类

消费型重疾：纯保障型产品，若未发生理赔，保费也不退还。

储蓄型重疾：结合保障和储蓄功能，若未发生理赔可退还现金价值或累积增值。

返还型重疾：无论是否发生理赔，保险期满后返还保费或现金价值

③按给付次数分类

单次给付型：确诊重疾后，一次性给付保险金，合同终止。

多次给付型：在确诊重疾并获得保险金给付后，若再次确诊其他重疾仍可理赔（不分产品需间隔期）。

④其他分类标准

分组型重疾：将重大疾病分为若干组（如恶性肿瘤组、心脑血管病组等），同一组内的疾病只能给付一次。

不分组型重疾：无组别限制，所有重大疾病独立给付。

含身故责任型：无论因疾病或者意外身故均可获得给付保额或现金价值。

特定疾病专项重疾：仅保障特定疾病，如防癌险等。



03

重疾险配置考虑的因素

了解了重疾险的基本知识，那我们应该如何配置重疾险呢，配置重疾险时主要考虑哪些因素呢？

1.优先给家庭经济支柱配置

重疾险还有个名称叫收入损失保险，家庭经济支柱是主要的收入来源，一旦发生不幸，家庭将面临巨大收入损失风险，所以优先转移家庭经济支柱的风险。在此基础上，再给家庭其他成员配置。

2.合适的保额

在配置重疾险保额时，应该配置多少保额呢？保额过低风险难以覆盖，保额过高则会带来较大的缴费压力。一般来说，可以根据年收入的3-5倍（也可按照支出法来确定，年支出的3-5倍）来配置是比较合适的。

3.合适的保险期限

在条件允许的情况下，优先选择保终身的险种，保障更加长久，终身享受保障。如果预算有限，则选择费率相对较低的定期重疾。

4.兼顾附加险和理赔服务

在购买主险的时候，可以根据自己的需求添加附加险，比如保费豁免、重大疾病医疗等，附加险可以提高保障范围，降低被保险人的风险。特色理赔服务为增值服务，可以带来较好的就医体验和享受优秀的医疗资源。

5.保障范围更广的

在选择重疾险时，优先考虑保障范围更广，含轻症、中症的险种。这样保障更加全面，轻症、中症发生的概率比重疾发生的概率更高，更容易获得理赔。

6.其他考虑因素

尽量选择含身故责任的重疾，可以减少理赔纠纷，保障范围也更全。另外，也可以根据需要是否选择多次赔付的，分组型的重疾。

总之，配置重疾险时，要根据个人的需求合理配置，并定期评估调整，确保保障始终符合实际需求。

04

写在最后

没人想生病，但谁也不能保证永远健康。重疾险就像提前备好的降落伞——它不会阻止飞机颠簸，却能让你在意外发生时平稳着陆。这笔钱能让你安心养病，不用在“救命”和“省钱”之间痛苦纠结，孩子照常上学，房贷按时还款。与其赌运气，不如早做打算：用今天的准备，守护明天的安稳，这才是对家人最实在的承诺。





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