重疾险,你的套路我走过!

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论中国名声最差的行业，保险必定榜上有名。

作为在该行业混迹多年的大师兄，虽时常为恶意抹黑保险的言论气愤；

但更多的时候，是羞愧，对这个行业怒其不争。

保险行业确实乱象频发，小人当道。

虽说保险是白纸黑字的合同，不是骗人的；

但是为了佣金忽悠老百姓买到不合适的保险，不骂你骂谁？

特意写下保险避坑系列，

将会依次介绍重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、年金险等主要险种的避坑指南。

希望保险的坑，你不要踩！

第一篇，我们就从国民接触最多、但又深受其害的重疾险开刀！

这篇文章，可以让你读懂重疾险原理，明白自己需求，避开重疾险的陷阱，居家必备良品！

主要内容如下：

1、重疾险有哪些保障，怎样赔的？

2、我需要怎样的重疾险？

3、重疾险会有哪些陷阱？

一、重疾险的原理

重疾险，全名重大疾病保险，原理也不难理解。

只要患上了合同约定的病，保险公司就会一次性赔付一笔钱。

听起来简单，门道却不少。

我们从作用、保障内容、赔付条件三个维度来剖析重疾险：

1、重疾险的作用？

师兄我都不记得有多少次，被人如此质问了：

医疗险一年几百，就有几百万保额了，完全解决了医疗费用，我凭什么还买你几千上万的重疾险？

这是个好问题，我们来假设一个情景：

35岁的老李，因为肺移植躺在病床上1年，最后一共花费了60万医疗费用。

所幸医保福利不错，自己也有商业医疗险，报销得七七八八，没有太大的经济压力。

可是家里只有老李一个人有经济收入，自己已1年不工作了，还有休养一段时间。

家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？

可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。

而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一笔钱，任意我们使用，度过这段难关。

所以，重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代。

2、重疾险保障什么？

主流的重疾险，都会有重疾、轻症两类疾病保障；不过，现在不少产品还会有中症，甚至还搞个前症出来。

其实，很多轻症、中症、前症都可以看做重疾的早期状态。



因为重疾定义比较严格，寻常情况是难以达到的；所以开发轻症、中症，是为了降低理赔门槛，没有达到重疾状态也有机会赔了。

有了重疾就会赔100%保额，如果这款产品是重疾只赔1次的，合同就会结束了。

有了轻症、中症或前症呢，就会赔少点；一般都是30% - 60%保额之间，但赔完后合同一样有效，重疾还能赔。

既然罹患了合同中的病，重疾险才会赔的。

那么，这款重疾险包括了什么病种，自然是很重要了。

重疾病种是核心，但是保险公司在此玩不出什么花样。

早在2007年，行业就统一定义了25种法定重疾。这25种重疾占到了重疾理赔的95%左右，其它重疾病种多是凑数作用。



所以，在重疾病种上，我们没必要太关心。

不少业务员都喜欢吹嘘自家产品定义更宽松，对投保人更友好，所以贵就是有贵的道理的。

其实，重要的重疾病种都是由统一定义的，你专挑几种罕见病出来杠，没什么意义。

不过，轻症、中症就没有统一标准了，保险公司可以自行设置，个别产品就有可能暗藏猫腻。

所以，我们一定要重点留意是否包括那些高发轻症/中症，下文会详细说到。

重疾定义是2007年修订了，到了今日，难免有些过时。

今年保险协会也相继发了两个重疾新定义修订的征求意见稿，下半年可能会迎来一场洗牌。

旧定义就是统一了25种重疾而已，新定义则新加了3种重疾、3种轻症；也就是说，以后的重疾险都会包括了核心的“28重疾+3轻症”，这对我们当然是好事。

另外最新的重疾规范征求意见稿，也对一些高发重疾重新进行了定义，比如恶性肿瘤：

表格左边是旧版的疾病定义，右边是新版，主要的差异我都已经标红。



总的来说，有些病种理赔要求变宽松了，而有些则更严格了。

3、重疾险是怎样赔？

“只要确诊了重疾，就马上赔付”这是保险行业流传最广的销售误导之一了。

以核心的病种为例为例，赔付条件基本可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种

实施某种治疗才能赔：5 种

达到某种状态才能赔：17 种

注：红色病种是新定义增加的病种

只有极少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。

以脑中风后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。

二、对重疾险，我会有哪些需求？

上面我就介绍了重疾险原理，不是师兄我夸张；

只要你搞懂后就胜过了一半的保险业务员了（半桶水的业务员实在太多了......）

但什么才是一款好产品？

只有是适合自己的产品才称得上一个好字。

你买错保险，

一半是因为你不懂保险，另一半原因则是你不明白自己的需求！

1、我有多少预算？

这是最重要、最直接的需求。

别管你什么世界500强大公司，什么分红、返还保费，重疾赔个5、6次；

只要我负担不起，这产品对我来说就是垃圾，不要！

我见过无数个年收入不到10万的家庭，买了一两万的重疾险。

这就不是保险了，而是负累。

一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%！真的不能再多了。

注意，是一家人，包括重疾、意外险等所有险种的保费。

2、我要买多少保额？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？

你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好。

3、我的年龄、身体情况如何？

说一句欠揍的话，虽然很多人看不起保险，但保险也不是你想买就能买的。

购买保险会有两道门槛，年龄 和 身体情况。

50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。

一来，很难买到合适的了；

二来，价格也很贵，容易保费倒挂，没有意义。

保费倒挂：即你交的保费，比赔付的保额还多，常出现在老人的重疾险中。

买保险基本都会有健康要求，我们一定要如实回答自己身体情况。

而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。

如果你年纪较高、或身体不佳；

可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。

虽然要妥协，但有保障毕竟是好事。

三、重疾险的四大陷阱

作为人身险公司的主打险种，重疾险五花八门；

有消费型和储蓄型之分，也有保定期和终身之别，还有单次赔付和多次赔付等。

但万变不离其宗，

当你明白重疾险原理和自己需求后，再避开最常见的四大陷阱；

你就能买到一款合适的重疾险。

陷阱1：缺乏高发轻症

上面已说到，行业规范了重疾定义后，保险公司在重疾病种玩不出什么花样了。

个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。

轻症、中症，本质都是重疾的早期；

由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。

根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：



不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。

在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；

缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！

简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。

另外虽然表面上看起来高发轻症都保，但实际上每家对于高发轻症的定义又都不一样。我以不典型心肌梗塞为例：



可以看到，有的产品理赔条件宽松，有的严格，所以轻症疾病定义宽松程度也是我在测评产品的时候会重点研究的。

陷阱2：法定重疾也有门道

前面说到了有25种法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。

因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。

保险公司：你看不透我吧.......

以下面几款产品为例：



在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保 0-3岁的。

而对于老人家，

有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到 70 岁。

70岁以后，正是老年痴呆的高发期；

而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。

所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。

陷阱3：返还型保险不要买

有这么一类保险，可以“有病治病，无病返回本”，你心动了吗？

这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。

千万不要上当！

就好比是我抽烟喝酒纹身，但仍是个好女孩......excuse me？

返还型保险，就是你要交多一大笔钱（注意，是一大笔）；

保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。

以天安爱守护 2019 为例，分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还，和不返还对比下：



如果你不选择返还功能，每年保费仅是8940元。

如果你想 66 岁就返还保费，

那么每年要多交 5156 元，20年一共多交103120元。

且不说这给你造成多大的负担，留下这笔钱自己理财不香吗？

为了36年后返还保费？改革开放不过40年而已，世间已沧海桑田。

再者，万一你在中途出事理赔了；

到期后也没得返还了，白白浪费一大笔钱。

如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：

1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万

2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。

但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！

如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱

别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；

但有这么一类重疾险，保障多到夸张。

以某款产品为例，保障如下：



看似多达十几种保障，你安全感有了吗？

但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。

这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；

因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。

你本来只想买个香蕉苹果，一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果。

切记，不要被一些旁枝细节的保障分散注意力；

"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

其实不管买重疾险，还是医疗险、意外险等，我们一定要记住初衷：为了保障！

牢记初衷，抓住重心，就不会买错保险。

四，写在最后

上文，就是我从业保险多年以来，对重疾险的精华总结。

但买重疾险始终不是易事，按照以上原则，你想买到一款没有缺陷的重疾险也不难。

但如果你还想深入了解，买重疾险，要不要身故责任？保倒70岁，还是终身更好？癌症二次赔责任值不值得附加？等等。

               
作者：前海风保