养老年金专栏|内含17个高频问题解答

米老鼠和蓝精鼠v

HI

- 第132篇 -

底层逻辑篇：

《买养老年金前，你应该知道的商业逻辑｜（1）》

《选养老年金产品，应该关注哪三笔钱？｜（2）》

市场&综合分析：

《市场上的养老年金，就这6种类型》

《越领越多的养老年金，不是每个人都适合》

《快返年金，太太太适合这三类人了》

《50岁姐姐快退休了，怎么存养老金？》

《年金险，中产的专属品》

《房产+存款+退休金？90%老人的资产配置其实很危险！》

产品篇：

《复星保德信-星海赢家（青鸾、火凤）》

《北京人寿-京福颐年（乐享宜家）》

《复星保德信-星颐2.0》

《长城人寿-明爱金彩2.0》（分红型）

高频问题：

1、缴费期怎么选？短缴 or  长缴？

存量资金，建议短缴；

增量资金，选长缴。

2、养老年金，最早什么时候可以领？

传统年金险，最早要到55周岁开始领钱。

快返年金，领钱比较早，最快5年后就可以领，但是领得早，领的就比较少。

3、保证领取 or 不保证领取

保证领取，其实对应的是「身故赔付」。比如，保证领取20年，意思是：领到第2年，人不在了，就赔付18年的钱给家里人。

就是保底有20年的钱，给自己 or 给家里人，自己领不了就继承给家里人。

4、养老年金里的三笔钱，对应属于谁？



5、养老年金产品，要对比IRR吗？

不建议对比。

6、买养老年金，要赶在生日前投保吗？

如果临近生日，建议过完生日投保。

7、如果身故早，年金险会亏本吗？

如果不想「因为过早挂」，而导致「领取金额 < 总保费」，我们就得锚定这两个计划：保证领取20年、身故了可以保费返还。其余的计划都会亏。

8、定期 or 终身？

如果是第一份养老年金，建议选终身。

如果选定期，建议同步配备其他养老补充。比如增额寿、房产等。



比如：



9、先苦后甜 or 先甜后苦 or 平准领取

平准领取，养老金领取一个固定金额。



先苦后甜、先甜后苦，领取金额是阶梯式。有的产品分三档，逐步变化；有的产品分两档，领取金额落差很大。



⬆️ 先苦后甜



⬆️ 先甜后苦

考虑到高龄阶段需要全面护理，或住养老院，建议「平准领取 + 先苦后甜」。组合后效果非常好，兼顾初老阶段的开销，和高龄阶段的刚性支出。

10、领取养老金会不会很麻烦？

年金领取，是在保司的线上公众号，申请第一次领取，然后后面每年每月自动发到卡里，不用主动操作。

11、什么是保险预定利率？

预定利率是保险公司的定价逻辑，而不是客户能赚多少的收益。

过程大致是：精算师「假设未来能赚到多少收益」，反过来算出你交多少保费、你能拿多少钱。



具体看这篇《为什么现在买不到预定利率4.025%年金险了？》

12、 保险公司倒闭了，我的保单安全吗？

保险公司倒了，你的保单利益也有保障。

保险行业有「监管接管机制」——公司出问题，监管机构会安排其他保险公司接手，继续履行合同。

也就是说：

⛵︎  保单继续有效
⛵︎ 该赔的钱照样赔、该发的钱照样发
⛵︎  你不需要重买，也不会白交钱

保险行业有严格监管制度，历史上确实有保险公司被接管，但从未出现客户保单「清零」或无法履约的情况。

具体看这两篇《保险的安全性，远超你的想象》《保险公司会破产吗？会。》

13、增额寿、快返年金、传统年金的区别？

增额寿是小金库，随时退保取钱；

年金险是铁饭碗，活到老，领到老。

14、固定型 or 分红型？

养老这事儿，图的就是一个确定性。

所以，我通常会建议优先考虑固定型的养老年金——写在合同里、说好了每年给多少就给多少，不多不少。

当然，分红型产品也非常好，并且和大家直觉不同：分红型恰恰意味着「可能领到更多」。

只是做决策时，选公司、选产品要更慎重，看公司的经营能力、投资水平、过去分红表现都很关键。

关于分红逻辑，后期我会单开专栏去写。

所以，如果你想要「养老这事儿不去操心」，固定型是基础；

如果你想搏一搏「可能多一点」，再考虑适度加点分红型，也不是不可以。

推荐一款可以隔代投保的分红型产品，可以找我拿方案。

15、收益跑不过通胀，怎么办？

买养老年金的理由只有一个，图它「保证给，给到生命尽头」。

几十年后的物价确实说不准，而且通胀年年有，年年都不同，不必指望每年都跑赢，总体不输就行。拉长时间看，跑赢生活通胀问题不大。

担心通胀问题，建议做组合：

「固定型 + 分红型」

「平准领取 + 先苦后甜」

具体看这篇《买保险，通货膨胀了怎么办？》

16、买年金险，选互联网产品，是不是不安全？

只有实力更强，经营更稳健的公司才被允许销售互联网年金险。

17、不同方式养老，体感差别有多大？

靠「存款+房产」、靠子女、靠配偶、靠投资、靠年金险、靠增额寿，有啥区别。

具体看这篇《「谁给我养老？」6种养老方式大比拼……》

以上，希望对你有帮助。

联系方式

欢迎找我

咨询保险 or 随便看看

备注好来意   mf20230505

//

  只是一个写写字、卖卖保险的经纪人，仅此而已





作者：微信文章