重疾险为什么要带身故责任

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最近做保单整理比较多，发现一些朋友买的重疾险是不带身故责任的。不带身故责任的重疾险，比带身故责任的，便宜大概40%。其实，早期的重疾险都是默认必带身故责任的，后来随着重疾险越来越贵，市场才创新推出了“身故责任可选、可不选”的重疾险。我必须要提醒大家注意：不带身故责任的重疾险，虽然便宜很多，杠杆看起来更大，但会在以下两个方面逊色于完整责任的重疾险。
01保障有漏洞——有些情况不予理赔不含身故责任，那么只有“确诊重大疾病”才赔付。关键词：确诊。那怎样才算确诊？理赔靠的是证据，不是臆测或人文关怀。现实中，有些疾病来得太快，还没来得及抢救（产生诊断证据），人就没了。或者是意外事故造成的身故，被保人没有罹患任何疾病，显然也不在理赔范围内。
来捋一捋具体情况：重疾险合同约定了100多种重疾，我们可以大致分为四大类：1.确诊即赔例如：恶性肿瘤，要有病理学检查结果。小A身体太过虚弱，且患有糖尿病，无法手术取病理切片，虽然拿着医生的“高度怀疑”诊断，仍然无法理赔。
2.进行约定手术例如：完成冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术。很遗憾，小B没能活着下手术台，相当于没有完成手术，如果他的重疾险不带身故责任，则保险公司不予理赔。
3.达到约定状态例如：急性心肌梗死，检测到肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌钙蛋白（CTN）升高和/或降低的动态变化，同时存在缺血性胸痛症状等等之一的证据。小C连续加班，回家后胸痛猝死，在送医途中死亡。医生初步怀疑是急性心梗，但人已去了，没有办法通过抽血、心电图确定相关指标。如果他的重疾险不带身故责任，则保险公司不予理赔。
4.确诊/治疗一段时间后赔付例如：脑中风后遗症，指疾病确诊180天后，仍遗留六项基本日常生活活动中的三项或以上障碍。小D脑梗后一直昏迷，3个月后由于肺部感染去世。由于不符合180天的标准，如果他的重疾险不带身故责任，则保险公司不予理赔。
02带身故责任=保单值钱了很多人不知道，带身故责任的重疾险是有现金价值的。

生病了，正常理赔；
高龄老人还健健康康的，可以退保领取现金价值；
安康一生，百岁归老后，子孙后代还会获得这笔赔偿。

总之，只要带了身故责任，这张保单就是一笔确定可得的钱，算下来，利Xi比银行还高。因为这笔赔款是用杠杆，硬生生杠出的一笔钱，和我们平日靠滚利息存钱，用的是不一样的金融学原理。
而不带身故责任的重疾险，就是一种消费品，交钱保平安；哪天不想要这份保障了，退保可领取的现金价值极低。


03不带身故责任的重疾险，还值得买吗？存在即合理，这种重疾险，适合以下三类人群：1.被保人年龄大了，保费比小孩贵挺多，预算非常紧张，想先上车，那么有重疾险，总比没有强；2.还未成家立业的年轻人，一人吃饱全家不饿，没什么家庭责任要承担，自然对身故保障的需求没那么高，如果能接受上文所述两点，也可以考虑；3.已经有足额的寿险（保身故）了，这次只想单纯补充疾病方面的保障。除此以外，并不推荐，因为保障有漏洞、保单现价低。
如果你已经买了不带身故责任的重疾险，那么我建议：1.被保人是成年人的，建议搭配一份“定期寿险“，在身故责任这块加强保障；2.被保人是孩子的，保费其实并不贵，建议赶紧再加一份带身故责任的重疾险，保额稍低一点都行。因为，随着利率下降、第四套生命表的启用（预期寿命更长）——未来，重疾险一定会越来越贵。
所以，正要买、或者已经买了重疾险的朋友，请检查清楚产品条款是否含身故责任。不带身故责任的重疾险，并非就一定不好。关键是，我们要清醒地知道，便宜保费的背后，我们要承担的是什么。


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