意外险的5个基本问题,看完直接投

塞翁364

++ 意外险，就写这一篇吧，实在是比较简单易懂。++
意外保险，顾名思义保的是意外伤害，何为意外，这里必须要标个重点，因为确实有过不少客户对此有误解。意外是指外来的，不受控制的，非疾病类的。
举个例子：有个阿姨曾经问我，我老伴早上出门遛弯，上个卫生间就突然栽那儿了，然后人没了，这多意外啊，为什么我之前买的意外险不赔？我问阿姨，那叔叔最后被诊断为啥了？阿姨说，脑出血…
你看，这就是误解，来自中文本身的误解。意外不是说发生的很突然，就是意外伤害，如果像心梗、脑梗、猝死这类，虽然发生的猝不及防，但也算是疾病，所以意外伤害险肯定是赔付不了的。





意外保险的分类    01

大致上可以分为意外伤害险、意外医疗险两种。
如果再细分，还会有专门针对某一情景的，比如旅游意外险、运动意外险等等。但是从理赔方式上来分，就是意外伤害和意外医疗这两种。

「 区别在哪儿呢？」意外伤害险，是我们口中常说的大意外，大在哪儿，大在它保的是伤残和身故，也就是因为意外伤害造成了比较严重的后果，赔付保额，具体怎么赔，后面说。意外医疗险，就是我们说的小意外，说小是因为它解决的问题有限，首先它是医疗险，和我们的医保、百万医疗险是一样的，走报销；其次，它只报销意外导致的就医，比如扭伤崴脚、猫抓狗咬等等；第三，它有可能不包含自费药品，这个投保时要具体问，大部分产品是不包含（中高端产品另论）。一句话总结，意外医疗险报销小磕小碰的医疗费，意外伤害险按照伤残等级或身故责任赔付保额（一大笔钱）。



意外险 怎么赔    02

意外医疗险上面提过了，和医保、百万医疗一样，走报销；大部分产品是包含门急诊与住院责任。还是举例子，我客户打篮球手磕了，住院做了个小手术，可以报销；我另一个客户阿姨小区遛狗，被邻居家的狗挠了一下，去门诊打了狂犬疫苗，可以报销；一个人被高空坠物砸了头，去急诊缝了针，可以报销；

但这过程中，除了狂犬疫苗，其他的治疗都只报销医保内用药；狂犬疫苗比较特殊，挂号可以用医保卡，但是费用医保不报，这时候就用意外医疗险报就可以了。

意外伤残险呢，理赔方式和重疾险一样，专业词汇叫给付，白话就是赔钱；根据购买的保额，根据伤残等级，按照比例赔钱，比如保额100万，8级伤残，就赔付保额的30%，也就是30万，伤残从10级最低，到1级最高（全残）。如果是全残或者身故，就是赔全额。赔付只跟伤残鉴定有关，和治疗与否无关。



保额 怎么选    03

先说意外医疗险：
如果你已经有了百万医疗险，那么住院问题基本上就解决了，但因为医疗险责任里的门急诊部分，是要求必须住院，但大多数小磕小碰都到不了住院的地步，所以投个意外医疗险，主要报销门急诊费用，保额一般在2-3万即可。
如果你没有百万医疗险，其实我的建议是补充上，因为意外医疗险的保额再高，也代替不了百万医疗险的作用，局限性前面已经讲过了，可以翻上去再看一下～
【百万医疗怎么赔】

意外伤害险：意外伤害险前面说了，管的是比较严重的伤残或者身故，所以和重疾险一样，保额基本上都要几十万起，如果说疾病还是有痊愈的可能，那伤残基本上就是不可逆的，所以一旦发生了事故，生活和工作或多或少会受到影响，赔付的钱要么用来养伤，要么用来过渡生活的变故，总之得打出三五年的生活费，或者越多越好。很多产品的保额基本上都是固定的，比如公共交通保额100万，自驾保额200万，自然灾害的保额500万之类的，而且可以不止投保一份，它的理赔是可以叠加赔付的，如果是经常外出、工作常年出差的群体，可以把保额买高一点。



关于保费    04

我们常说，意外伤害险是小钱管大事，因为相比于重疾险和终身寿险，同样百万的保额，它的保费便宜很多。

比如一个40岁男性，基本保额100万的情况下，保费大概在四五千左右～
因为女性被认为出现意外的概率比男性要低一些，所以同保额的情况下，保费还会更低一些。

如果你看的是定制意外险，那就是根据每一项保障的保额，再去计算总保费，但基本上也不会贵很多。

意外医疗险的保费一般就几百元，可以单独投保，也可以加在比如重疾险或者意外伤害险的附加险里～



最后说几个注意事项   05

1.    意外险（无论大小）的保障期限，大部分不是终身的，这也是它为什么比终身寿险便宜的原因，因为如果是终身保障，那就意味着人终有一别，这钱早晚得赔，那保费自然高，但是有期限的情况下，就降低了理赔概率，所以投保时要问清楚保多少年，或者保到多大年龄。2.    有一些产品，伤残的赔付是要自选的，如果不选择的话，那么赔付就只针对全残和身故责任，投保的时候要看仔细，最好加上伤残责任，毕竟谁也不想一出事故就直接彻底躺平。3.    意外医疗险是一年期的，如果作为附加险投保，切记一点，主险如果停效了，附加险也就停效了，即使主险后期复效了，一年期的附加险也彻底失效了，一定记得重新投保；如果是单独投保，记得每年续保～

关于意外险的内容，大概就这些吧，之后如果又想起来什么，我再单开一篇作补充～希望大家都出行平安～



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