有钱人为啥都爱给孩子买大额年金险?

luly靓

胡知赔跟同行交流，发现这两年有个蛮明显的趋势：很多人在悄悄给孩子买年金险。尤其是那些家庭条件厚实的，少则投个一两百万，多则三五百万，买进去眼睛都不眨。



现在各种理财渠道也不少，有钱人为啥会跟孩子买年金险这种看上去收益不算高的产品？



现在的世道，孩子赚钱比父辈难多了



现在是什么大环境？机器换人有多厉害？不说银行柜员、客服这些低端岗位，一大半都被机器取代了；就连写文案、做表格这种办公室工作，AI分分钟能搞定。现在35岁以上的职场人，裁员失业后怕是要大半年才能找到下一份工作，或者干脆就找不到工作了。大学毕业的年轻人起薪也一降再降，很多人不说待遇，能有个工作就不错了。





以前经济繁荣，靠买房、炒股能赚些钱，现在呢？房价涨不动了，大批城市房子的租金回报率连2%都不到，炒股更是个没谱的事，赶上行情不好，本金腰斩的一抓一大把。



家长们心里跟明镜似的，自己这代人赶上了经济高速发展的好时候，不管是找工作还是投资，机会都很多。但孩子未来面对的，是工作难找、钱难赚、投资还容易踩坑的时代。可负债却是刚性的。现在大城市的年轻人买套房加辆车，每个月工资的一半还房贷车贷是常事，但工作却越来越不稳定，一旦失业怎么办？靠存款撑不了多久，而年金险就像给孩子的未来装了个保底钱包，到了约定的年龄，每年准时打钱，至少能保个底。



家长的两大心病，年金险都能治



很多家长尤其是宝妈，最担心的是两件事：



1、怕钱给早了，孩子守不住

你说家底厚直接给孩子几百万现金吧，不要说刚毕业的年轻人，就是三四十岁的人，突然有这么多钱，也难免想折腾，投资创业、买房买车、全球旅游，很容易就干光了。而且万一孩子结婚后感情出问题，这钱还可能被分走一半。



但年金险不一样：妈妈当投保人，钱的控制权在自己手里.孩子作为被保人，只能按合同领钱，比如从40岁开始，每年领7万，想一次性拿走本金？没门。等妈妈年纪大了，还能把孩子设为第二投保人，自己走了之后，孩子接着领钱，既避免了过早给钱的风险，又能保证钱一定能给到孩子手里。



2、怕孩子老了没钱花

现在延迟退休政策已经开始了。现在20岁的孩子，大概率要工作到65岁以后才能退休。而国内人均寿命已经快80岁了，退休后至少得准备20年的养老金。如果从60岁开始，每年领10万年金，活到85岁就能领250万，这相当于在社保之外，给孩子又存了一笔养老专用钱，不用担心老了没钱花，也不用指望孩子的那点工资来养老。



年金险的核心优势：确定性战胜不确定性

有人说，我把钱存银行大额存单，利息也差不多，想取就取。但年金险的这几个优势银行存款是没有的：



1、确定的终身现金流

银行存款到期后本金是可以取出来，但花完就没了。年金险是只要孩子活着，每年都会给钱。比如300万趸交，第5年开始每年领7.2万，一直领到孩子离开人世，做到了"人活着，钱不断"。尤其是现在利率一直在降，存款利息越来越低，年金险却能锁定长期收益，合同里写死了每年领多少，不管未来经济怎么变，这个钱一分都不会少。



2、确定的法律保护

从法律上讲，年金险的投保人拥有绝对控制权，只有妈妈能决定是否退保、领钱，孩子想动本金？不行。而且如果是妈妈用自己的钱给孩子买的年金险，万一孩子离婚，这笔钱属于个人资产，不会被分割。如果家里是开企业的，个人保单的现金价值不属于企业财产，万一企业遇到债务问题，这部分钱也不会被拿去抵债，相当于给家庭资产隔了一道防火墙。



3、确定的传承效率



留房子给孩子吧，要交过户费，未来还可能有遗产税，手续麻烦不说。万一孩子以后想卖，还要再交一道税。留现金吧，孩子可能乱花，还容易引发家庭矛盾。但用年金险做传承相当简单：妈妈在世时控制保单，去世后孩子作为第二投保人，自动成为新的投保人，不用公证、不用缴税，直接接着领钱就完了。而且每年领固定的钱，避免孩子一次性拿到一大笔钱后挥霍，细水长流，反而更能保障孩子一辈子的生活。



买年金险的三个原则



胡知赔建议，想给孩子买年金险，可以按以下三个原则来规划：



1、不要把家底都押上

年金险虽然挺好，但保费不要超过家庭可投资资产的30%，比如家里有500万闲钱，投150万差不多了，剩下的钱留着应对日常开销、其他投资。保证手里有活钱，别让资金链太紧张。



2、孩子越小买越好

同样投几百万，20岁开始买，到40岁每年领的钱，要比40岁才买的多上40%-50%。因为时间越长，复利效应越明显。早点给孩子规划，未来领的钱更多，性价比更高。



3、选对产品很关键

重点看两点：一是能不能保终身，别买那种只领到80岁的，最好能一直领。二是有没有第二投保人条款，确保自己走了之后，孩子能顺利接手保单，别到时候因为转换手续问题搞出麻烦。





父母之爱子，则为之计深远

有钱人给孩子买大额年金险，不是因为钱多没处花，而是看得长远。在这个充满变化的时代，能确定的东西越来越少，而年金险给孩子的，正是那份穿越周期的确定型。确定的收入、确定的保障、确定的未来。既能应对日常开销，又能抵御风险，还能稳稳当当传承下去。作为父母，还有什么比这更珍贵的礼物呢？









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胡知赔 | 独立保险终身从业者 践行“保险姓保” |

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