储蓄险——我钟爱养老年金(2)

无人岛屿颈

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我为什么钟爱养老年金呢？2、什么时间买养老年金？这个一个好问题！因为，最好的时间，恰恰是现在。与所有储蓄险一样，养老年金也有复利奇迹。假设同是女性，同样保费10万，10年缴，60岁起领取，同一款养老年金。30岁投保，每年领取88500，80岁合计领取1858500；40岁投保，每年领取68100，80岁合计领取1430100；50岁投保，每年领取51400，80岁合计领取1079400。每差10岁，领取金额降幅约30%。所以，养老规划不是“有钱才做”，而是“做了才有钱”。待我们退休以后，最好的母爱或者父爱，可能是经济独立不拖累子女吧？
3、增额寿可以替代养老年金吗？咱们做个形象的比喻：

增额寿，好比一个蓄水池。

它的优势：灵活取用，比如应急，可能是健康，可能是消费，可能是莫名其妙的购物欲望。它的劣势：舀着舀着就干了，可能“人还没老，钱却没了”。就像咱们父母这辈，钱放着不敢花，总怕今天花点，明天花点，花着花着花没了。

养老年金，好比一个水龙头。

它的优势：活多久留多久，终身现金流yyds。科学验证，诺贝尔经济学奖得主罗伯特默顿指出，养老核心是“对冲长寿风险”，唯有终身年金可破局。让今天收入的一部分，放到未来退休的时候再去消费。它的劣势：不够灵活，到合同约定时间才能领取。另外，这笔“不灵活”的钱，一旦放入养老的池子里，在领取之前就不要动，很有可能会损失，至少回本之前不要动。我们总说专款专用，如果不是，一定要谨慎！所以，养老必选水龙头，才能应对长寿，没错，如今长寿也成为了一种“风险”。我想起前段时间，关于友邦重疾拒赔的案例，媒体抨击“人不能按合同生病”，虽然言之有理，但合同约束又算什么呢？再好的规划，也不能做到万无一失，我们无法严格按照合同去生活。我一般会建议规划养老的客户，大比例资金配置养老年金，小比例资金配置增额寿，应对突发需求，或者更有品质的老年生活。
4、万一没领回本人提前挂了，是不是血亏？商业养老年金，完全不同于社保养老保险。以北京职工社保为例，社保养老保险单位缴费比例为16%，个人缴费比例为8%。16%进入统筹账户，8%进入个人账户，进入个人账户的就相当于是自己的。万一还没退休领钱，或者刚领没多久，国家会把个人账户的钱给到家属，而统筹部分就充公了。但商业养老年金，完全依据合同。目前养老年金产品有：1、开始领取后无身故责任，好处是领取金额高，但是万一没领回本就挂了，确实会亏。2、保证领取20年，或者至80岁。看清楚合同，如果人没领回本就挂了，只要保证领取金额高于保费，就不会亏。但是，既然保证了，领取金额就没有前者高。举个例子：30岁小姐姐，每年10万，10年缴费，60岁开始领取。A方案：高领取小姐姐60岁起，每年领取102702，79岁累计领取2054040；假设小姐姐只交了3年保费就撒手人寰，她的身故受益人会已缴总保费30万，作为身故保险金。假设小姐姐62岁香消玉殒，交了100万，领了308106，小姐姐的保单身故受益人什么也拿不到，这就是咱们所说的亏。B方案：高保证小姐姐60岁起，每年领取86075，80岁累计领取1807572；假设小姐姐62岁香消玉殒，交了100万，领了258225，保险公司会把保证领取和已领取差额1549347，一次性给付给小姐姐保单受益人。上面两个方案在领取金额和领取后的身故金对比非常明显。并不是A方案就差，存在即合理。一定有一类人群需要这样的方案，只因领取金额高，同样成本带来更高享受。他们没有需要照顾的人，他们只需要自由自在过好自己的人生，完全可以选择A。但是，在我过往接触过的客户里，选择踏实的B方案类型客户，会更多。保险产品没有好坏，只有适合与否。感谢您看到这里，点个关注就更好了，感恩！咱们下期见！
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