你以为养老年金是最简单的保险

慧眼识英雄1

养老年金，胜在了名字上，简单明了，最好选了嘛，就看老了能拿多少钱就是了，算一下利率，嗯，比存什么什么高，行，再横向比较一下，嗯，这家保司拿的多一点，就这个了。这在以前，这么简单粗暴的选到也行，但是现在市场复杂了，增额寿悄然退场，快返年金轮流登台，一度不被看好的养老年金跟着国潮一股脑涌上沙滩，等到浪花退去才知道每一朵浪花带来了什么。还是得回头知道一下养老年金的基本形态。先看保障时间，保终身和保定期。从底层逻辑看，配养老金的目的是解决长寿现金流的风险，自然更倾向于终身的，当然，这取决于对自己寿命长度的预期

。二看有无现价，这取决于你的自身需求。既想自己有充足的养老金可领，又想在自己百年后给后代留一笔钱的，选有现价的，那么无现价的，就相当于跟保险公司玩一场对赌，拼命活着就行，活的越久赢面越大。再说保证领取。中国人骨子里有种不安全感，一听保证，就更倾心些。事实上，这里面的差异并没有我们想象的0和1的那种差异程度。还有一点想说社保养老金和商业养老金的区别。社保养老金在我们百年后是不会返还已交保费的，但是商业养老金即使是不保证领取的，也有一定现价在，所以保费无论如何都不会完全打水漂。至于养老金返回腰包的速度，看你对资金的规划了，要速度回腰包的，选快返，静等花开的选常规就好。跟保险的不可能三角一样，养老金也有它的不可能三角：领取、现价、身故金。三足鼎立才能保证这份养老金的稳固，否则亏了老本都是有可能的。先来看一下市面上通常的保障方案：

领取后无身故

保证领取剩余保费

保证领取20年

身故给付保费现价较大者分别解释一下：1、领取后无身故：这种一般领取是最高的，但风险就是开始领取后突然身故，那本金大概率是有亏损的，除非能预见身故时间。2、保证领取剩余保费：这种能满足铁定亏不了本的心态需求，因为最差是笔无息存款，有了这重保障，付出的代价就是领取是低的。3、保证领取20年（有些产品拉到了30年）也是一种“保证”，大多数这种形态是领取超过本金的，无非就是保证给到谁的不同，被保人活的够久就自己享受，没那么长寿的就受益人享受。4、身故给付保费现价较大者：这...有点侧重挂了拿钱的意思了，那为啥不去买份两全呢？养老年金是为了老有所依，不要执迷于谁高买谁，自身需求、资产分配、保险条款都很重要，需要的时候找个靠谱的经纪人给你过过筛，把把关。




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