内地保险 vs 香港保险:区别与选择,香港保险为何脱颖而出?

就放荡不羁就h

Hi，大家好，我是懂安Global主编Nina~

有没有发现，现在好像越来越多内地人开始考虑香港保险了？

这事儿还挺有意思的，我最近也研究了一下，发现这里面门道不少。

所以今天呢，我们就来探讨一下香港保险与内地保险的差异，聊一个超实用的话题——香港保险和内地保险到底该怎么选？




保险，虽然都是为了提供保障和规划未来的工具，但大陆和香港的保险产品还是有不少差别的。这就好比同样是手机，国产机和国际品牌在功能、设计上总会有些不同。

那两地保险具体的差异有哪些呢?

法律监管体系

监管体系的不同，让两地的保险走出了不同路线。

大陆保险像是“严师”，通过《保险法》等法规细致规范产品设计、销售到理赔的每个环节，并要求保险公司核心偿付能力充足率不得低于50%，综合偿付能力充足率不得低于100%，这样以便确保行业稳健保障投保人和被保险人的合法权益。



香港保险呢，则更像是“国际裁判”，对资本充足率要求也很严格，如要求香港保险公司偿付能力充足率不得低于150%等，但同时又给市场留出创新空间。

所以，尽管香港保险和内地保险存在诸多区别，但在安全性上，两者都有较高保障。

产品收益与投资策略

香港的储蓄险主要是以分红为基础的，说白了，它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。

香港保险资金它是面向全球进行投资的，加上更偏向于股票、房地产等权益类投资产品，因此，它长期的预期回报（浮动、不确定的）比内地产品高不少，经过20年，复利可以超过5%，经过30年可以超过6%。



这种高收益对于一些长期投资者来说，的确是很有吸引力了。

比如，一位年轻人他可能希望为自己的退休生活储备资金。那么通过长期投资香港储蓄险，他的资金在未来几十年内可以实现更大的增值，这样他退休时就能拥有更充裕的退休金了。

而内地的理财产品呢，大部分都是固定收益，就跟存款似的，虽然收益也稳定，但通常会低一些，一般在2%-3%左右。

产品灵活性与保障范围

香港储蓄险有个特别厉害的地方，就是它能让资产分配很灵活。

比如，父母可以用保单拆分和被保人变更的功能，把资产分给不同的家庭成员。像把一份保单拆成几份，一份当子女的教育基金，一份当婚嫁金，还有一份留作自己的养老储备，这样就能满足家里不同人的需求。



而且，香港储蓄险还能实现长期财富传承。它的被保人可以无限次变更，这意味着保单可以一代一代传下去，不用担心因为被保人去世，财富积累就中断了。这种功能在内地储蓄险里很难做到。

假如家庭成员需求变了，或者子女数量有变化，这个时候保单拆分和被保人变更的功能就能派上用场了。

还有就是香港储蓄险的保障范围挺广的，被保人可以是全球居民，内地人也能投，不仅能保国内的风险，像海外医疗、海外教育这些也能保，很适合有海外需求的人。不过，得通过合法渠道投保。

咱们内地的储蓄险呢，被保人变更这块儿相对比较受限。一般来说，变更被保人通常只在一些特定情况下才允许，而且监管也比较严格。不过，内地储蓄险的投保流程挺简单的，主要针对内地居民，不用担心复杂的跨境手续。

但内地储蓄险的保障范围主要是国内的，要是有人有海外生活、学习或者工作的需求，可能就会觉得保障不够全面了。

货币选择与资产配置

香港是国际金融中心嘛，它的货币和金融体系挺特别的。

港元跟美元挂钩，这种挂钩制度让港元在国际市场上很稳，也很容易兑换。

现在全球经济不确定性挺高的，要是只配置一种货币的资产，风险也会变大。比如人民币，全球经济一波动，它可能会大起大落。但港元因为跟美元挂钩，相对来说就稳多了。

所以要是投资香港储蓄险，就能把资产配置到港元资产里，既能享受港元的稳定，又能沾到美元国际化的优势，还能避开单一货币的风险。

香港保险允许投保人选择多种货币，生效一定年限后就可转换，比如港币、美元、人民币、英镑等。



而咱们内地的保险，主要就是人民币计价，国际化选择不多。资产配置方面，大多是债券、保险资产管理产品和银行存款。

这种配置方式虽然比较单一，但挺稳健的，不过它受国内经济环境和政策的影响会比较大。

了解了这些差异后，是不是还在纠结香港保险和内地保险到底该怎么选呢？

咱们来一步步分析。

首先，你打算投多久，是否有高收益追求？

如果你的投资期限比较短，比如只有三五年，或者你是普通家庭，主要想做一个储蓄规划，那么内地保险可能更适合你。

内地保险的收益虽然相对低一些，但很稳定，不会出现太大的波动。

但如果你的投资期限比较长，比如十年、二十年甚至更久，或者你是高净值人群，追求高收益，那么香港保险可能更适合你。

香港保险的收益主要由两部分构成：保证收益和非保证收益。

保证收益：这部分收益是写进合同里的，比较稳定，但通常比较低，一般在1%左右。

非保证收益：这是香港保险收益的主要来源，预期收益率比较高，长期来看可以达到5%-7%甚至更高，但它是不保证的，与保险公司投资能力和全球经济形势有关。

不过，对这部分也不需要太过担心，实际收益还是要看保险公司的分红实现率，也就是实际派发的红利和当初计划书上预期的比值。像宏利的「宏达储蓄保障计划」，过去几年的分红实现率一直都很高，在96%-100%之间，「尊贵一生」连续8年达到了100%。

保险公司一般会在特定时间公布上一年旗下产品的分红实现率表格。



其次，你是否有全球资产配置需求？

如果资产都在国内，也没打算移民或送娃留学，那么内地保险可以作为你资产配置的一部分，帮你风散风险。

要是想做全球资产配置，那么香港保险可能更适合你。它有多种货币保单，能降低单一市场的风险，还能在全球医院使用，出国旅行或孩子留学都有保障。

最后你可能会问：“那要是我想把财富传承给下一代，哪种保险更合适呢？”

香港保险在财富传承上确实很厉害！它能无限次变更被保人，还能把保单拆成多份。像香港友邦的「盈御多元货币计划」，就能把一份保单分成好几份，给不同的子女用，而且这份保单还能传好多代，不用担心财富断掉。所以，要是你想把财富传给下一代，香港保险是个不错的选择。

总之，香港保险和内地保险各有优势。


大家在选择保险时也别急着做决定，也可以多种配置，就像买衣服要试穿，选保险也要“量体裁衣”。




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