十二、百万医疗

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这期主要介绍百万医疗这个产品。

百万医疗是近两三年才出来的一种产品。
百万医疗的产生
据我所知，这种产品最早是由一家财产保险公司推出来的。之前说过，财产保险公司可以经营1年内短期健康险。
当时这款产品最高保额就是六百万。像这种保额百万级的医疗产品之前都是属于高端医疗保险的范围，一年至少也要缴一两万保费才能享受的。
那这款产品多少钱呢？以30岁为例一年保费不到300元。


有最高六百万的保额，怎么用得完。
这款产品一问世，震惊整个保险界。各个公司只能模仿，不到一个月各个寿险公司都有这款产品的阉割版了，有的还以这种产品为卖点，只有买了主险，才能购买这种产品。
而这款产品是可以单独购买的。


我觉得到现在为止都没有一家公司的百万医疗从本质上超越这款产品的。
今天就用这款产品的保险责任来介绍百万医疗保险。 产品介绍
一般医疗保险金 300万/年，免赔一万。


住院的医疗费用每个保险年度最高可以报销300万。然后有一万块钱的免赔需要自己承担。

恶性肿瘤保险金300万/年（加上一般医疗就是600万），无免赔。也就是如果是癌症住院自己就不用承担那一万块钱了。
现在有些公司把恶性肿瘤保险金升级成了重大疾病保险金无免赔，也就是扩大了病种。
说明一下，这个保险额度是每个年度都有最高600万的保额。
免赔一万，所有公司都有。比较保额高，保费低。所以有限制是很正常的。
免赔是指每个保险年度都有一万块钱的免赔。而且这个一万块不是指住院花费用了一万，而是指的自己要承担一万的费用。
社保报销不计入免赔。


一般来说在经社保报销的情况下花费差不多在35000以上才能达到百万医疗的报销点

这点必须要清楚，所以之前说的保额一万的住院医疗保险，就是来报销这个免赔的。现在有的公司把免赔额降到5000了，但是我觉得意义不大，一是保费会增加，另一个就是有其他保险可以抵充这个免赔。
有的公司对于产品把个人免赔额升级为家庭免赔额，家庭免赔保费要贵点。
意外伤害住院津贴，100元/天


这个钱虽然不多，不过目前很少有包含住院津贴的。
这个产品的等待期30天。也就是说等待期30天后因住院，意外住院没有等待期。



看一下哪些可以报销


1、住院医疗费用包括检查费、床位费、护理费、进口药、自费药、手术材料费、住院前后的门诊急诊等，反正就是住院所花的费用都报，这每个公司都是一样的。而且还包含自费药、进口药等。也就是住院医疗费用100%给付。这款产品简直就是业界的良心产品。
2、特殊门诊100%给付。特别说明一下，现在的升级款质子重离子治疗60%给付，有的公司保险100%，有的公司不包含质子重离子治疗。
3、门诊手术报销100%。
4、住院前后门急诊医疗费用，100给付。
其他服务：提供医疗垫付，这项服务很不错，如果需要花费很大可以向保险公司申请垫付。
注意事项
1、医院



对医院的要求，之前说重疾的时候已经说了医院了。这个产品也要看医院。很多公司，特别是可以单独购买的百万医疗对医院的要求基本都是二级以上公立医院。一些随着主险购买的就放宽到二级以上医院，这款产品就是二级以上医院，而且可以单独购买。
《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》
第二十条保险人以被保险人未在保险合同约定的医疗服务机构接受治疗为由拒绝给付保险金的，人民法院应予支持，但被保险人因情况紧急必须立即就医的除外。

虽然紧急情况下可以不受医院限制，但是之后又要转院，麻烦。

2、社保



有社保和无社保保费不同


购买有社保而没用社保结算只报销60%，所有公司都一样。



不过，社保并不仅限于职工医保。城镇医保、新农合、少儿医保都属于社保。
3、区域


所有的百万医疗都仅限大陆地区。国际医疗就不是这个价了。
4、续保续保问题，之前说了医疗保险都是短期的。所以很有可能当理赔一次后是否可以续保，这个完全取决于保险公司的心情。虽然很多公司不会因为历史理赔而拒绝续保，但是如果这款产品如果停售了也就无法续保了。因此现在有些公司以5年或6年一个续保周期，即使需要长期医疗或产品不卖了，周期内也必须保证你续保购买。所以这是一个突破。



5、职业类别
目前市场上销售的百万医疗产品并不是所有人都可以购买的，是有一定职业限定的，通常是1-4类职业。因为5类以上职业属于高危职业，不属于百万医疗的保障范围。这个具体根据每家保险公司的《职业分类表》来确定。

我是觉得这款产品是除社保外第一个要购买的产品。社保保基本，这个保障大额医疗支出的风险。关键是这个保险保费并不高。 最好是随着重疾险购买，这样理赔比较方便。
如果没购买重疾或觉得那家公司的医疗保险不好，可单独购买。我不建议自己在网上购买，容易被套路。最好还是找身边认认真真做保险的朋友。


—END—



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作者：豆豆保