锐评香港各保险公司的储蓄产品--重发

内托体头

--重发说明


都说输出是最好的学习，果然是。

近期写了一些港险的文章发出后，收到了全国各地读者的咨询和交流。

在回答和交流的过程中，也发现了自己文章中的一些不足，因此决定校正后，再重新发出来。






首先，我要做个人声明，以下评论，是根据各公司官网发布的财报、分红实现率等数据，及其他互联网公开内容，进行的分析。

由于篇幅有限，且有个人认知局限，所述内容，仅供各位参考，具体投保还请自行斟酌和判断。

好，我要开始了。

第一家，友邦

友邦是很多内地人赴港投保都会考虑的选项，产品谈不上惊艳、但也自有其竞争力。

友邦在2008年金融危机被美国母公司AIG出售后，与美国已经没关系了。

其总部在香港，主要经营范围在亚洲，投资配置上也重仓亚洲。





友邦的优点，是比较稳健，平滑机制做得很好，分红实现率相对稳定。

即使在股债双杀，投资亏损的2022年，靠着历史盈余的积累，仍然在2023年给到了投保人不错的分红。

另外，其在香港深耕多年，市场占有率高，品牌影响力大。

友邦的盈御3、活享储蓄，都是还可以的产品。

但提示一点，友邦的多元货币，做得一般，转换币种会有隐形收费，且收益也会受影响。

第二家，保诚

保诚这两年在互联网上争议很大，被骂惨了。

无风不起浪，近两年保诚的红利实现率确实一般。

抛开XHS的大规模片面的群嘲，在墙外，我也看到了老保单持有人的晒收益为证，跟预期相差不小，也是事实。

究其原因，是保诚的投资策略，比较激进，投资收益起伏太大。

在资产配置上，是固定的30%债券+70%股票，不会因为市场波动而调仓。

当市场不景气时，高仓位的股票，会导致面临大幅亏损。



而其他公司，基本都会根据行情，灵活分配股债比例，适当控制波动，碰到大跌时能少亏。



历史统计数据表明，长期来看，股权收益最高，债券收益一般。

保诚追求的是长期回报，愿意牺牲中短期的回撤。

这样的作法，在同行中，算是特立独行了。

面对高回撤，保单持有人的体验通常不太好，骂声一片也就不难理解了。

而且，保诚不怎么做平滑，也就是说不会在不同年份、不同产品之间做分红的调配。不削峰填谷，分红基本就是当年投资业绩的真实体现。

但有一点，它是香港最早开始英式分红产品的，且是唯一敢公布20年以上老产品的回报率的公司。



从图中可以看出，产品的收益表现还不错。

长期保单的收益，也是公司投资实力的体现。

所以，如果要买保诚的储蓄险，需要降低中短期预期，有心理准备承受较大的分红波动。

第三家，宏利

宏利成立于加拿大，是香港最大的强基金供应商，几乎每三个港人，就有一个的强积金是宏利。

宏利宏挚传承，预期收益在去年基本是同行最高，是爆款销售产品。

但提示下，宏挚是个只有终期红利的产品，股权投资占比会更高，波动也会更大些。

跟它同样产品结构的，就是保诚刚停售的隽富多元。

第四家，安盛

安盛的总部在法国，近两年太佛系了，旗下的挚汇，中短期收益低，保证回本周期几乎最长。

虽然安盛品牌大，且分红实现率非常好，是同行里的佼佼者。

但在卷之有卷的激烈竞争中，大家的演示书都既要又要，挚汇就有点不够看了。

今年安盛痛定思痛，推出了盛利，中短期收益大大提高，回本期也拉短了，产品销量也起来了。

不过安盛还是比较保守，限时发售，年初推出，5月底就下架不卖了。

安盛的优点，也是经营很稳健，并且有二百年以上的悠久历史，是全世界最大的保险集团之一。

第五家，永明

永明，成立于加拿大，属于低调派，也有150年的历史了。

它家的旗舰产品 星河尊享，收益不算拔尖，但特色在提领上，号称提领之王。

主打20年内的高收益和灵活提领。提领后的收益，在英式分红里，保持的很高。

并且，永明的多元货币，是真材实料，直接按实时汇率转换，不赚汇率差，且转换货币后，收益无影响，相当实在。

第六家，国寿海外

国寿海外，仍然有内地保险公司的特点，对于高保底的投资比较擅长。

其优势产品，为美式分红，确定性强，稳定分红派息。

它的英式分红，即低保证高预期的产品，竞争力一般，可以直接不用看了。

第七家，周大福人寿（原富通人寿）

周大福人寿，规模小一些，基本只在香港本土经营。

过去四十多年，大股东大换血5次，更名了好几次。

但它的经营业绩，没咋受 股东变动的影响，可圈可点。

拳头产品，匠心传承系列在市场上的反响不错。

第八家，万通人寿

万通的资产规模，也不算大，跟周大福人寿在一个量级。

第一大股东是云峰集团，是马云持有的公司，第二大股东是美国万通。

资产管理交给霸菱，算是个跟高盛、摩根士丹利等齐名的老牌资产管理公司。

旗舰产品富饶千秋，蛮有竞争力的，转换年金的功能，被很多人喜欢。

但万通做储蓄险的时间不算很长，红利实现率数据不够多。

第九家，富卫人寿

富卫的大股东是李嘉诚二儿子李泽楷旗下的盈科集团，其他股东还有加拿大养老基金、瑞士再保险等。

香港本地人选这家公司的不少，市场占有率不低，保费规模香港前五，但在内地没啥名气。

它的产品 盈聚天下，跟同类产品相比，保证回本时间快，前期收益率比较高。

总结，没有无缺点的公司和产品，但可以通过分析你的需求，匹配适合的产品组合。

举个通俗易懂的例子，吃饭的时候，筷子很适合夹菜，但就喝不了汤。

正确的做法，有两个：

要么是，分析出你这个人就最喜欢吃菜、很少喝汤，那么筷子对你足够了，偶尔喝汤的时候，用碗直接喝，凑合用筷子帮帮忙；

要么是，分析出你这个人又喜欢吃菜，也常喝汤，就专门用筷子去夹菜，再买把勺子去喝汤，全都要、全都有。

最后，买港险的话，我一直提倡降低收益预期，把未来红利实现率，都打个7折或8折。

以资产分散配置、保值增值的角度，去买港险，而不仅仅是为了高收益图发财。

这样，心态也会更平和，拿得住、拿得久，做时间的朋友。


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作者：微信文章