如何运用香港保险的持有人、受保人、后备保单持有人功能,最大化实现财富传承?

我放心你带套猛

很多意向购买香港保险的朋友都会问一个问题，购买的香港保单后，想更改保单持有人，受保人，受益人有什么要求？需要什么资料？

今天就为客户宝宝们整理了以下资料，希望可以帮助大家更好地了解和运用好保险独有的功能属性。




名词解释

1、投保人

定义：持有保单，并且是唯一有权更改保单或行使权利的人

谁能成为投保人

成年人：本人投保，夫妻互保，给未成年儿童投保，祖辈给孙辈投保

公司：要员保单

信托

2、受保人

定义：投保人指定保单下受保障的人士。受保人获得本保单的任何赔偿或行使当中的任何权利。投保时需要与持有人有可保利益关系（配偶/父母/子女/祖孙）

谁能成为受保人：

配偶

未成年子女

未成年孙辈

公司要员，股东，合伙人

3、受益人

定义：指定在受保人于保单有效期间身故，而没有指定及在生的第二受保人成为新的受保人后，可根据本保单的规定获得部分或全部身故赔偿的人。投保时需要与受保人有可保利益关系。

谁能成为受益人：

指定受益人

法定受益人

4、后备持有人/保单继承人

定义：保单持有人去世时，后备保单持有人及受保人仍在生，后备保单持有人可成为新的保单持有人。此功能仅设置于儿童保单。

谁能成为后备持有人：

一般为保单持有人信赖的亲人



5、第二受保人/后备受保人

定义：指定一人于现有受保人身故后成为保单新受保人。第二受保人需要与持有人有可保利益关系。

谁能成为第二受保人：

持有人的直系亲属

变更给谁？

1、投保人/保单持有人

a、成年人保单（新持有人与原持有人的关系）

直系亲属（父母，子女，配偶）

非直系亲属（通常在保单生效1年后可变更成任何人）

b、儿童保单（新持有人与儿童有可保利益关系）

c、公司/信托

2、受保人

新受保人需与持有人有可保利益关系。友邦需要新受保人需与持有人及受益人均有可保利益关系。

持有人直系亲属

年龄限制（以各家产品条款为准）

无限次数的转换，财富传承。

案例分享

案例一：多次变更受保人

爸爸给自己投保了友邦多元分红产品，如何做到财富的传承？

1爸爸有了儿子小明之后，可以选择把受保人直接变更成小明，也可以选择保单分拆的功能，把保单拆分出来一部分，这部分的保单受保人变更为小明；

2、等小明长大成人后，爸爸把这部分拆分的保单持有人也变更为小明，这样小明就有了一份自己作为投受保人的保单。

3、后来小明娶妻生子，也有了自己的下一代女儿，小明也可以继续把保单拆分或直接变更受保人给女儿....

从而保单得以代代传承！

3、受益人

一般投保时需要与受保人是直系亲属关系，保单生效后可变成他、任意关系。

指定受益人

法定受益人

投保人/持有人何时可以做变更

投保人/持有人变更：

保单生效1年之内：

新持有人为原持有人直系亲属，无需赴港

新持有人为原持有人非直系亲属，需要赴港

保单生效1年之后：

无论直系/非直系，均无需赴港

受保人变更：

保单生效1年后

无论受保人是否成年，均无需赴港

以上资料就是香港各家保司更改投保人/持有人，受保人，受益人的流程及需要客户提供的资料，合理利用保险公司各种规则，帮助每一位客户解决不同的需求。

优势

优势1：保险的资产是可以增值的，且可以根据约定持续地增值。

尤其是当前香港很多保险产品长期保持在6%-7%的收益，这在稳健的产品类型中收益是非常可观的。

设置后备保单持有人可避免因保单持有人身故而被迫提前终止保单，影响保险收益。

优势2：对后代的影响如果是继承的话，相当于后代一次性拿到所有的资产。

对于突然掌控巨额财富的年轻人来说，这样的财富也比较难以掌控。但香港的一些增值类保险可以由保险公司分期、分批给付分红，保证财富长期安全，实现信托功能。

优势3：私密指定保险是依附于人身的财产，以人的生老病死作为标的和载体，是非主流的财产类型，让渡了其他财产的“流动性”属性，这在很大程度上发挥了保险的私密价值。



保单是经过设计的定向传承资产，不需其他继承人同意，且保险作为既能体现被继承人的传承意志，又不需要太多人知晓的传承方式，成为众多家庭配置传承资产的首选方式。

且海外的保单隐私性更强，对家庭资产的保护性更强。



保险的特性凸显“私密性”“指定继承”等优势，让财富的传承更为“保险”。

优势4：保险的财富传承不收钱，仅仅是通知受益人来领钱，不收取手续费，成本极低。

继承财产时，税费成本较高，包括公证费用，一般为遗产总额的2%。尽管继承税尚未正式实施，但相关费用已相当昂贵。

保险允许投保人指定受益人及份额，减少继承纠纷，确保资产顺利传承给所爱之人。

在财富传承方面，保险的第二持有人和第二受保人设定功能至关重要，保证保单持续传承，避免断保。

作为保单持有人，若孩子未成年，可将孩子设为第二受保人。



第二受保人虽然只能指定一位，但可以随时更换。在第一受保人存活期间，可多次更改第二受保人。例如，小健为小丽投保，小丽是受保人，小健是持有人。小健可将受保人更改为他们的孩子，确保保单在小丽去世后继续有效。保单内的资金将保障下一代。

小健也可在小丽在世时指定第二受保人，小丽去世后，第二受保人自动成为第一受保人，保单得以持续。小健去世后，保单自动传给孩子，孩子可继续设置第二受保人，实现保单世代传承。

这功能，绝美～

这时候有人问了，如果小健和小丽要了二胎怎么办？保单都给了一个人孩子不打架吗？这就要提到了保单的第二个功能：

保单无限拆分功能

保单可分拆，小健若生二胎，可将一份保单分拆为两份，并自定分拆比例。孩子继承后，保单可继续分拆。例如，小健孩子生三胎，保单可分拆为三份。保单随健氏家族人口增加而扩展，助力财富传承。香港保险在财富传承方面表现卓越，使保险成为有益当代、惠及后世的事业。

在这里举两个例子：

1.不指定第二受保人。当受保人不幸身故，保单赔付之后会终止。

2.指定第二受保人。当受保人不幸身故，第二受保人顺位变更为第一受保人，保单继续有效传承，仍继续发挥储蓄险的长周期复利效益，为后世带来源源不断的现金流和财富。做到一张保单无限传承。

无限次变更被保险人是高净值人群为什么会选择香港保险的关键因素。

资产在从自己传承到儿子、孙子的过程中，很容易因为婚姻变动或者管理不善被分割！

相关阅读：

但是你选香港保险，受益人和被保险人直接变更成自己的直系亲属就可以！不属于下一代夫妻共同财产！

通过不断更换被保险人，可以达到资产传承的效果，减少因被保险人死亡而导致财富积累中断的风险，从而有利于财富的传承。



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