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为什么我劝你卖掉房子?减持房产,增配香港保险,这才是最稳的赚钱逻辑!

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发表于 2025-5-21 18:18:09 | 显示全部楼层 |阅读模式
力天财富,您专业的理财顾问!





分享一位客户张先生的经历:他挂牌3年的豪宅降价600万才成交,而同期,他早年配置的香港储蓄险保单,复利已突破6.5%。他不仅感叹:“早知把第二套房换成‘金融房产’,现在至少多赚300万。”

由此,我们不得不思考一个问题:为什么房子不再是“最佳投资”了?为什么我们整个社会的投资迁移,已经从空间资产,转向时间资产了。

时间资产的时代来临

什么是时间资产?时间资产就是金融资产,比如说可以跨期配置的存款、债券、股票、基金、保险养老金。

什么是空间资产?房地产就是典型的空间资产。为什么之前房产会大涨?因为以前人多、没有进入到老龄化、少子化的进程,



人扎堆的时候,空间是稀缺的,所以房子就是昂贵的资产。但是现在人变少了,很多年轻人都不结婚、不生娃了,空间变多的时候,空间资产的价格就开始下跌了。但是人变少了,时间也变少了。



毕竟只有人这种高等生物,才能在有限的时间里,发挥出创造和改变世界的价值。所以,人少的时候时间是稀缺的,它就变成了昂贵的资产。不动产是带不走的,但时间资产是有流动性的,市场会赋予它新的价值。

所以我们会发现:“空间资产”时代结束,“时间资产”时代来了!

你的房子还能稳赚吗?

很多人现在抛售房产是因为:

房子可能正在严重挤压,一个家庭的现金流、“吃掉”他们的财富。

2023年香港豪宅价格下跌12%,内地一线城市租金回报率跌破1.5%。房地产税试点、遗产税风声、跨境资金监管收紧,持有实体房产的隐性成本飙升;二手房平均成交周期拉长至9个月,急用钱时可能被迫“割肉”抛售。

实体房产的“重资产、低流动、高税负”属性,与当代财富管理追求的“灵活性、安全性、传承性”已严重脱节。



当下是现金流为王了!

如果你只把现金放到定期存款当中,它是没有办法形成现金流的。我们要注意资产的流动性。

以史为鉴,我们来看一下日本。日本1994-2021年,它的资产配置发生了一个很大的变化。

首先,空间资产下降,存款占比上升,基金股票的比例变化不大,但是保险和养老金的占比,有所提升。



为什么会出现这种变化?是因为日本受到了经济泡沫的冲击。

最典型的表现就是:

1、钱不值钱了:泡沫时期房价、股价疯涨,后来崩盘,大家发现手里的资产突然缩水,钱没以前那么“实在”了。

2、工作不好干了:企业倒闭、裁员变多,老百姓挣钱更难,花钱也不敢大手大脚了。

30年的经济衰退,导致日本金融资产的收益率接近为0,银行存款利息接近0%,钱存银行=贬值。

日本面临的是:没有什么资产可以配置、什么都不赚钱,干脆就把钱存在那什么都不管了。



还有一个深层次的原因是:

日本长期处于低通胀、通缩的一种状态,他们会把钱会换成一些硬通货,比如说黄金,然后把房产进行抛售。而且他们房子、汽车、手机、消费品的价格也都在下跌,在他们的价格都在下跌的情况下,会发现:

保险和养老金,反而会作为一个社会的基本盘呢?

因为一个国家的发展趋于成熟的时候,保险和养老金的比例都会随之上升。



这是国家认知提升的一种表现。在美国、日本、欧洲的整个家庭资产配置结构当中,

保险和养老金的配置比例几乎高度一致,都在26%-30%之间。

金融房产的黄金十年正拉开帷幕

当砖头水泥的旧时代谢幕,金融房产的黄金十年正拉开帷幕。聪明的投资者,早已把“产权证”换成了“保单号”。

很多人现在开始出手房产,也是意识到:

想40+后过得还不错,现在就要开始为退休储蓄,避免债务。

什么是“金融房产”?为何它能碾压传统投资?




‌金融房产 = 香港保险储蓄分红险 + 家族信托架构‌,本质是通过美元保单构建“现金流永动机”:
收租逻辑:保单每年派发复利6%-7%的“租金”(分红),且终身保证领取;‌传世产权‌:可指定受益人无缝继承,0遗产税、0遗嘱认证费;‌对冲风险‌:美元资产配置+多元货币转换,抵御单一市场波动。



举个例子,30岁的人,买一套香港"金融房产",每年供款100万,供5年,共投资500万。

从第6年起,他每年可以领35万,相当于每月约有3万的稳定“租金”收入。

不仅足够支付日常生活开销,还能成为他的“提钱退休”的底气,而且这份收益是终身的,可以一辈子享受这份稳定的现金流,无需担心租金市场的波动。
此外,投保人还可随时退保,增强了产品灵活性,便于应对经济变动或紧急资金需求,保障财务安全。

到他90岁时,已累计提取1925万,此时保单的剩余价值还有1512万,增值近7倍!这样的增值速度,远超过传统的房产投资!

实物房产&金融房产



香港储蓄分红险以其稳定的分红收益和较高的分红实现率,成为了投资者心中的“香饽饽”。香港储蓄分红险具有极高的增值潜力,就像滚雪球一样,时间越长,雪球越大,收益也就越高。

大多香港储蓄分红险20年预期IRR接近6%,长期预期IRR在7%左右,能够在保本的基础上实现稳健增值。



尽管分红收益存在一定的不确定性,但依据监管机构的严格要求,保险公司需每年6月30日前在官网公开披露分红实现率信息。

当前,大多香港保险的分红实现率在95%~105%,这意味着非保证分红有较高的实现可能性,为投保人带来既稳健又可观的最终收益预期

选择用港险买一套「 金融房产」
香港“金融房产”的三大杀手锏,金融房产在收益性、灵活性和税务优化上实现‌降维打击‌




1、美元资产+多元货币:收割全球红利‌
香港储蓄险以美元计价,直接挂钩美联储加息周期,抵御人民币贬值风险;支持保单中途切换9种货币(如港币、澳元、加元),对冲单一货币波动。

2、无限次更换“房客”:动态锁定最高收益‌
自由调整资金分配至‌保诚、友邦、安盛‌等顶级保险公司的投资组合;每年根据市场趋势自动优化“租客”(投资标的),无需人工操作。
3、“产权证”永不丢失:区块链保单+家族信托‌
香港保监局强制要求电子保单上链,防篡改、可追溯;结合离岸家族信托,实现资产隔离、债务规避与代际传承。
如果你手里有多套房产,建议减持一部分,优先处置房龄超15年、租金回报率低于2%的“负资产”;保留一线城市核心地段房产(占总资产比例≤30%)。


换成能产生现金流的金融资产(如香港储蓄分红型、美元保单)。如果你还没买房,别急着“高位接盘”,先建立稳健的金融资产组合。

记住:

利率下行时代,锁定长期收益才是王道!

现金流比房价涨跌更重要!

保险&养老金,才是普通人最稳的“终身收入”!

动荡周期,更需“压舱石”逻辑



关税贸易战绝非短期事件,但香港储蓄分红险的‌法律屏障、货币弹性、税务优化与长期复利‌,恰恰构成资产配置的“动态安全垫”。与其焦虑波动,不如以港险为锚,构建攻守兼备的财富护城河。

当然,任何投资都有风险,在选择投保哪家保险公司产品时,应仔细了解保司的财务状况、投资策略以及产品的具体条款和费用结构。同时,还需根据自己的风险承受能力和投资目标,合理配置资产,避免盲目跟风或过度投资。

但总的来说,香港储蓄分红险以稳定收益、长期保障、灵活变现和税收优势等多种特点,选择一套“金融房产”,或许能让你真正实现“躺平收租一辈子”!

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⼒天财富成⽴于2014年,专注于为客⼾提供全球范围内的⼀站式跨境财富管理咨询服务。

团队拥有多名特许⾦融分析师CFA,⾦融⻛险管理师FRM,国际⾦融理财师CFP。

我们将持续以⾼标准的道德和专业为客⼾提供财务建议,⽆论您是个⼈、家庭或企业,⼒天财富将与您共同规划财富之路,以实现您的财务愿景。

作者:微信文章

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