重疾险变成这样你会买吗?

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自从丁云生给重疾险定义为“收入损失险”后，保险业务员就有了说辞，各种类似的话术推销，我今天要谈谈是寿险+重疾这类提前给付型保险，美其名曰“有病治病，无病把钱留给孩子”，真是这样吗？



这类重疾险最大的BUG是交两份保险金只享受一项保障，如先罹患重疾赔付后身故责任终止；先身故后重疾险的保费并不会返还，也就是说我拿了两份保险钱就买了一份保障。



假设寿险+重疾这种提前给付型保险变成这样你会接受吗？

（1）寿险里附加重疾保险责任，即罹患重疾后，保险赔付重疾保险金，寿险保险金相应减少。如果先身故则返还重疾险的现金价值或者保费较大者。例如小保为自己购买了保额100万的人寿保险，其中附加了50万重疾责任，3年后小保罹患重疾后保险公司一次性赔付重疾50万元，治疗2年后小保因病去世，保险公司再赔付50万元给小保的受益人。

（2）寿险里附加重疾保险责任，即罹患重疾后，保险公司按投保人的意愿帮助投保人按月或者年偿还如房贷、车贷、孩子抚养费、父母赡养费等必要的生活开支且约定连续支付多少年，寿险保险金相应减少。如果先身故则返还重疾险的现金价值或者保费较大者。例如小保为自己购买了100万的人寿保险，小保和保险公司约定如果罹患重疾后保险公司每月给家人5000元生活费、偿还3000元房贷和给父母2000元的养老金，连续支付时间5年。3年后小保罹患重疾，保险公司按合同每月付给小保家人5000元生活费，偿还3000元房贷和2000元的赡养费，并需要连续5年。2年后小保因病去世，保险公司还要赔付给受益人40万元。当然这种保险的设计相对复杂，如保险公司应该允许投保人按每年的意愿增加或者减少保额。

以上两种保险赔付的方式个人认为第二种更符合“收入损失险”，但是国内还没有。如何解决呢 ？

1、终身寿+终身重疾（优点：都是独立赔付；缺点：保费贵）
2、终身寿+定期重疾（优点：都是独立赔付，保费较1便宜；缺点：重疾保障不是终身）

3、定期寿+定期重疾（优点：都是独立赔付，保费更便宜；缺点：寿险和重疾保障不是终身）

4、定期寿+定期重疾+养老年金/增额终身寿（优点：都是独立赔付，养老年金/增额终身寿到定期险保障期间结束后现金价值可灵活支配；缺点：时间周期较长，不适合所有群体）





               
作者：张扬其事