重疾险丨“恶性肿瘤——重度”,到底是什么?

戏做顿

作者|大糖 排版|大糖
在重疾险的理赔中，恶性肿瘤等核心病种占比80%以上，其中前6种高发重疾占80%理赔，恶性肿瘤——重度就包含在这6种之中。

平安人寿2024年上半年重疾赔付中，恶性肿瘤占比高达70%；

中信保诚人寿2024年重疾理赔中，重度恶性肿瘤以83.6%的占比位居首位；



“恶性肿瘤——重度”到底是什么？

中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中对“恶性肿瘤——重度”的定义为

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋  巴管和体腔扩散转移到身体其他部位，病灶经组织病理学检查（释义二十八）（涵盖骨髓病  理学检查）结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO，World Health Organization） 《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）（释义二十九）的恶性肿  瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）（释义二十九）的肿瘤形态学编  码属于3、6、9（恶性肿瘤）范畴的疾病。

下列疾病不属于“恶性肿瘤——重度 ”，不在保障范围内：

（1）ICD-O-3肿瘤形态学编码相关疾病：属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌 和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：

a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；

b.交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等；

（2）特定分期的甲状腺癌：TNM分期（释义三十）为 Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌；

（3）特定分期的前列腺癌：TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

（4）特定情况的皮肤恶性肿瘤：黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤；

（5）特定分期的慢性淋巴细胞白血病：相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（6）特定分期的何杰金氏病：相当于Ann Arbor分期方案 Ⅰ期程度的何杰金氏病；

（7）特定分级的神经内分泌肿瘤：未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（核分裂像＜10/50 HPF和ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。

也就是说，“恶性肿瘤——重度”是那种特别厉害的癌症。

是身体里冒出了一些不听话的坏细胞，它们不受控制地疯狂生长，还会像“侵略者”一样侵犯周围正常的身体组织，并且能顺着血管、淋巴管跑到身体的其他部位去捣乱。


要确定是不是这种病，得从身体里取点组织出来做病理检查，就像给细胞做个“身份鉴定”，只有检查结果符合世界卫生组织规定的恶性肿瘤分类标准，才能算是“恶性肿瘤——重度”。
（一）属于“恶性肿瘤——重度”的情况

1.肺癌：张大爷老是咳嗽、咯血，去医院检查，医生从他肺里取了组织做病理检查，发现是恶性细胞不受控制地增长扩散，还侵犯了周围组织，病理结果和世界卫生组织疾病分类标准里的恶性肿瘤类别对得上，肿瘤形态学编码也属于3、6、9（恶性肿瘤）范畴，这就是“恶性肿瘤——重度”，在保障范围内。

2.肝癌：李女士肚子一直疼，去医院一查，发现肝上有肿块，做了组织病理学检查，结果显示是恶性细胞疯狂生长，还转移到了其他地方，符合“恶性肿瘤——重度”的定义，在保障范围内。



（二）不属于“恶性肿瘤——重度”的情况：

1.乳腺癌：刘女士在一次洗澡的时候，突然摸到自己右边乳房里有个小颗粒，摸起来硬硬的，大概有黄豆大小，不过平时没什么感觉，不疼不痒的。她赶紧去医院，做了乳腺超声和钼靶检查，发现这个小颗粒有点可疑，就又做了穿刺活检，结果确诊是乳腺癌。不过进一步检查发现，这个癌细胞只是在乳房的导管里，还没有突破导管跑到周围的脂肪组织或者淋巴结里去。这就好比是一群坏细胞被关在一个小管道里，还没能冲破管道跑到外面去。所以，刘女士的乳腺癌不属于“恶性肿瘤——重度”，属于相对“轻度”的情况。

2.甲状腺癌：小李在体检中发现甲状腺有结节，进一步检查后确诊为甲状腺乳头状癌。通过影像学检查等评估，未发现癌细胞转移到肺、骨等远处器官，即符合TNM分期为Ⅰ期（无远处转移，M0）。此时癌细胞局限于甲状腺局部，尚未对远处重要器官造成威胁，患者经过积极治疗，如手术切除等，预后通常较好，生存时间较长。这种情况不再属于重疾范围，而属于相对“轻度”的情况。

3.结肠癌：李女士最近排便不太规律，要么一天要跑好几趟厕所，要么又好几天才上一次大号，而且大便里偶尔还带着点血丝。她去医院做了个结肠镜发现，结肠里有个大约1.5厘米的凸起，就像一个小肉球，取了组织做病理检查后，确诊是结肠癌。但幸运的是，这个“小肉球”只是老老实实地待在结肠的黏膜层，没有往肠道的肌肉层或者周围的组织里钻，也没有跑到肠子外面的淋巴结或者肝脏、肺这些地方去。李女士的结肠癌不属于“恶性肿瘤——重度”，是相对“轻度”的。

重疾险就像健康的一个“超级保镖”，它不只保那种特别凶险的“恶性肿瘤——重度”癌症，像很严重的急性心肌梗死（就是心脏突然出大毛病）、严重脑中风后遗症（中风后留下很严重的后遗症）等要命的重病，重疾险都有保障。



如果真不幸确诊了保险合同里约定的重病，保险公司就会一次性给一大笔钱。这笔钱可以拿去交高额的医疗费，弥补生病期间不能工作损失的收入，还能用在后续的康复护理上。

就好比张大爷和李女士，要是他们买了重疾险，确诊了“恶性肿瘤——重度”就能拿到这笔赔偿金，给他们的治疗和康复提供经济上的支持，不用为钱的事儿发愁。



以“众民保·百万重疾险（免健告）”为例：

30岁女性，一年588元，保额30万（给付）

40岁女性，一年1434元，保额30万（给付）



除了重疾险可以保障“恶性肿瘤——重度”外，防癌险也可以，它投保门槛低，适合年龄大、身体不佳难买重疾险的人，且价格便宜。



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30岁一年288元，保额100万（报销）

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