香港保险分红RR1% - 7%?,到底靠不靠谱?一篇说透!

因醉鞭名马幌

家人们，要是你想找一种长期又稳健的资产配置方式，香港保险绝对值得考虑。

香港保单的货币以美元为主，占比 78.5%，人民币占比 4%。这几年，多元货币分红储蓄险在香港保险市场超火，一张保单包含多种世界主流货币，能满足财富人群多元化资产配置、稳健增值和高效传承的需求。

一、香港保险的非保证分红，靠谱吗？

香港分红储蓄险的收益由保证现金价值和非保证分红两部分构成。


它的保证收益通常只有 0.5%左右，但总收益却能达到 7%以上，这差距这么大，为啥还有好多朋友投保呢？

虽然投资风险增大让不少投资者对“非保证”这几个字有些顾虑，可越来越多的中高净值人群却追求这种分红不保证的香港保险，甚至愿意投入高额保费。



这其实是有原因的。香港储蓄分红险长期持有下来，就像一个稳健无亏损、全球化投资的基金组合。

就拿香港某款主流储蓄分红产品来说，年交 2 万美金，交 5 年，到第 18个保单周年日时，保单的保证金额会超过总保费，达到 10 万美金。


也就是说，哪怕最不走运，保单分红一直为 0，长期持有也一定能回本，只是时间问题。而且在香港保险市场竞争这么激烈的情况下，保单分红为 0 的可能性微乎其微。

大家看看各家保险公司最新的过往分红实现率，最低也是 70%，大多时候都超过 80%。



二、GN16 实行，分红实现率更透明

从2024年 1 月 1 日开始，香港保监局规定，香港保险公司必须在每年 6 月 30 日之前，在官网披露分红实现率或者过往派息率。这一规定加强了分红率的披露效率和透明度，更好地保障了投保人的权益。



以前是 2010 年后推出且近 5 年内有新单的产品才需要披露分红实现率，现在不仅拉长了披露周期，还扩大了披露范围，明显严格多了。



一个良好且稳定的过往分红实现率，往往意味着客户能获得稳定、可观的回报。而且，分红实现率会大大影响保险公司后续的保费收入，所以各保险公司都会努力提高分红达成表现，吸引更多客户持续投保。

三、香港保险公司全球投资策略

香港储蓄分红险背后有一套独特的配置逻辑和底层资产。保险公司收到保费后，主要把资金投到两大类资产里。

一类是固定收益类资产，像国债、企业债等，这是保单保证部分利益的来源；另一类是权益类资产，如股票、投资性房地产等，这是非保证分红的来源，此外还包括基金和其他另类投资。



举个例子，某香港保险公司的头部产品，30%的资金投在固定收益证券上，70%投在股票类别证券上，保费大头都投向了美国。

目前美国 30 年国债收益率为 4.29%，这就保证了保单有一部分固定收益。



当然，保险公司会根据实际情况调整股票类别证券的投资。美国标普 500 指数过去 10 年年化收益率高达 10.75%，再加上保险公司资管团队的主动策略，在扣除成本后，能合理地为保单持有人提供 5% - 6%的复利回报。

再看另一款产品，25% - 55%投资于债券和其他固定收入资产，主要是为了支持保单持有人的担保责任，这些资产大多是政府债券和公司债券，大部分投资在美国和亚洲市场；45% - 75%投资于非固定收入资产，像公开发行股票、私募股权和房地产等，主要投资于美国、欧洲和亚洲市场。


这种分散投资于全球不同优秀经济体的策略，既能享受不同市场成长的红利，又能分散风险。



而且，香港保险还有类似内地保险的分红平滑机制，也就是“投资平滑机制”。

四、投资平滑机制



保险公司会在投资收益好的年份，把部分收益资金存到“分红特别储备”账户，在投资较差的年份，就把这个账户里的钱分发给客户，这样就能让保单分红长期保持相对稳定，波动幅度不会太大。



总之，虽然香港储蓄分红险的分红不是固定不变的，但有优质的底层资产和投资平滑机制这两重保障，在保单长期持有的前提下，预期能享受到 6%左右的复利回报。

现在高通胀，地缘政治也不稳定，不确定性越来越多，越来越多投资者都认识到多元资产配置的重要性。

我国作为美国国债的第二大海外持有国。香港保险的底层资产大部分是债券，货币以美元为主，投资策略布局全球，能有效分散单一货币风险，保障财富穿越周期，这才是香港保险持续火爆的根本原因。



香港作为国际金融中心，它的保险产品为全球客户提供了优质选择和可靠服务，在资产配置里可太重要了。它不仅给投资者提供多元化的资产配置选择，还通过全球化投资和专业的风险管理，帮投资者实现财富的稳健增值和传承。

现在越来越多的内地居民开始了解并认同香港保险产品，香港保险市场竞争也越来越激烈。

不过最后要提醒大家，在选择香港保险时，一定要充分了解产品特点、风险因素，还有自身的投资目标和风险承受能力。只有这样，才能真正发挥香港保险在资产配置中的最大价值，实现个人和家庭财富的长期稳定发展。

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