人生旅程必修课:为什么买香港保险?

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人生旅程中会面对不同风险风险有可能带来财务损失利用保险转移风险减低对自己及家人的影响这个阶段的你，保障是否足够？

漫长人生路，会经历不同的人生大事，风险亦会随之改变。有否想过活得太长，或活得太短都会带来不同的保险需要？你正处于哪个人生阶段？你的首要考虑是生活上的需要，还是身故带来的风险？

尚未成年的你，会由父母代你作出各种生活上的重要决定，包括为你评估保险需要。你会面对什么风险？身故风险
因为仍处于求学阶段，无需兼顾工作，通常没有太多财务负担，即使不幸意外身故，亦未必对家庭构成重大经济压力，针对身故的保险需要不大。
伤病风险
年轻代表活力，危机意识可能相对薄弱，因此意外受伤也很常见，轻则皮外伤，只要洗洗伤口；重则伤及骨骼，便要入院治理。此外，每当小朋友生病，为了让他们得到即时治疗，不少父母都会选用私营医疗服务。因此，父母为子女评估保险需要时，便应该考虑自己能否负担有关医疗开支。



离开学校，初踏社会，开始自食其力。成年后的你要为自己的生活负责，你会为自己订立什么目标？
你会面对什么风险？伤病风险
年轻是你的财富，你未必会太担心自己的健康，但评估保险需要时，记得重点不只是有多大机会生病，还要考虑自己的收入能否负担出事时的医疗开支。虽然年轻人患重病机率较低，但亦需抱着「不怕一万，就怕万一」的心态，想一想假如自己不幸染上严重疾病丶或因意外导致肢体残障，自己是否可以应付未来生活支出。
身故风险
假如父母已经 / 即将退休，需要依靠你来供养，万一你不幸身患恶疾或身故，会否严重影响他们的生活。因此，你或需要考虑如何妥善地安排父母的生活开支。由于年轻人的身故风险较低，一般而言，越早购买人寿保险，便能够以相对较低的保费获得长期的保障。



职场上打滚多年，人生阅历增加，健康及财政状况都有所改变，你是否开始人生的不同规划，准备作出一些重大决定？
伤病风险
年纪渐长，身边朋友都开始讨论「三高」丶「痛风」等话题，你不得不面对「年纪大身体衰」的隐忧。 你是时候考虑万一不幸患上严重疾病丶遇上意外而导致肢体残障，自己能否承担日后长远的生活与医疗开支。
身故风险
仍然供养父母的你，倘若不幸身患重病或身故，你父母能否自行应付生活开支？假如你已经置业，你的物业按揭又会否为他们带来额外财政负担？评估人寿保险的需要时，可能要考虑是否需要调整保障范围或保额。
财产及个人责任风险
如果你有置业计划，你便要有周详考虑，万一你的安乐窝遇到天灾或发生意外，你能否承担重置或维修费用丶家居财物损失丶甚至因居所问题可能引起的第三者责任？例如你的居所喉管漏水，造成邻居甚至公共设施的损毁，你可能要应付庞大的法律开支及赔偿责任。
长寿风险
香港人越来越长寿，你有没有足够的退休金或资产去应付可能长达几十年的退休生活？虽然距离退休还有一段日子，但趁自己仍然有稳定收入，便应该及早筹谋，以免到退休时才发觉「钱到用时方恨少」。你可以考虑有助规划退休的保险产品，如果选用经保险业监管局认证的「合资格延期年金保单」（简称QDAP），更可以申请税务扣除，减轻税务负担。



一家之主，责任最大。已经拥有伴侣及孩子的你，是时候替他们考虑未来的保险需要。身为家中的经济支柱，万一你「有什么三长两短」，你的家人如何面对沉重财政压力。
身故风险
背着整个家庭担子，身故风险是你必须考虑的重点。你的伴侣为了全职照顾家庭，放弃工作而零收入，万一你不幸离世，你的受养人，包括伴侣丶孩子丶父母，甚至你伴侣的父母，都会失去经济支柱，面对沉重财政压力。假如你的物业尚馀未偿还贷款，评估人寿保险需要时，亦要考虑万一你不幸离世，你伴侣与孩子能否承担遗下债务，有没有需要加大保额或加购定期寿险，以保障他们日後的生活水平不受影响。
伤病风险
即使你伴侣已有固定工作及稳定收入，你亦需要不时评估整个家庭的保险需要。例如：夫妇日后会否转工？你是否只有公司提供的团体医疗保障？有没有其他财政资源去负担全家人的医疗开支？是否需要在公司提供的保险范围以外，额外购买其他个人保险，以免日后在转工时失去保障？
财产及个人责任风险
家庭成员越来越多，为人父母都会考虑置业丶换楼丶买车等，如果你已有此打算，就需要考虑万一相关资产发生意外，你能否承担维修丶重置费用及相关财物损失，甚至因为个人或居所问题，而可能引起的第三者责任，常见的第三者责任包括：家居喉管漏水，造成邻居甚至公共设施的损毁；驾车期间不小心撞到其他车辆。你应考虑遇到这些事件时可能要承担的赔偿责任及法律开支。



年纪渐长，家人对你的经济依赖相对减少，但退休后的你没有稳定收入，有否想过万一自己长命120岁，会否成为别人的负担？你能否应付退休生活的日常开支？
身故风险
子女已经投身社会，你不再是家庭经济支柱，身故风险的影响也大幅降低。
伤病风险
活得健康，才可成就银发族的丰盛人生。趁着自己仍然拥有强健体魄，便应该检讨个人医疗保险是否足够，因为年龄和健康状况都是保险公司核保时会考虑的要点。试想想如果退休后再无公司提供的团体医保，你到时能否应付医疗开支？评估医疗保险的需要时，必须理解当年纪大丶身体状况转差，便未必可以成功投保。
长寿风险
香港人越来越长寿，你有没有足够的退休金或资产去应付可能长达几十年的退休生活？你希望自己能够自主地享受退休生活，或依赖子女的供养？
写在最后

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