为什么说 1 万美金以下买香港保险,就是在 “送钱”?

因醉鞭名马幌

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Hi~

我是陪你慢慢变富的木木~

最近在后台有收到许多朋友们的问题，有不少都在咨询小额投保怎么样呀？

原来是，美元定存利率降到了3开头，不少人找替代时，发现香港保险还不错。

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的确，香港保险中有不少保证收益高，年化单利4%-5%的产品；

要说用作美元存单，甚至美债的替代都使得~

但是如果说手头上资金有限，把取出来的1万美元预算打算用来买港险，木木其实不太建议的。

为什么？

Part 01.1万美元，选择有哪些？

拿来买储蓄险，一般有两种选择：

1.收益高的分红储蓄险，保证部分占比少：预期收益能达6%-7%，长期持有10年左右回本。

2.和银行存单类似，全保证、或者高保证略带分红的产品：预期收益4%-5%，2-5年回本。

还有个核心问题，1万美元是否达到了投保门槛？

香港分红储蓄产品还是很多的，投保门槛也不高，1万美元完全可以投保。

例如宏利-宏挚传承，整付保费最低要求是6,500美元。

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另一个选择呢？

全保证、或者高保证略带分红的产品就比较稀少，可能大家也比较少接触，和“大额存单”类似，（详情：避险｜原来香港储蓄险，也能稳如“固收”？）

保证收益是写进合同的，一般单利为4%以上；

锁定利率时间比存款更长，5-15年左右，不受降息影响，保费门槛也相应提高。

所以，预算1万美元的话，想要购买这类产品还是有点困难的。

例如，大家投保比较多的产品，立桥-息享年年：

5年单利4.36%，整付和5年缴，最低总保费门槛都是12500美元。

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同类型产品，万通-GxalAhead：

5年单利4.57%，2年交每年门槛1万美元，总保费最低是20000美元。

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收益其实没有香港常规分红险高，功能也没有那么丰富，一般是中短期为主，用来做组合配置（20%短期高保证储蓄+80%长期常规分红储蓄）。

所以从预算上看，1万美元，能买的就只有带分红的储蓄险了。

不过，保费门槛低≠投入低。

准入的门槛是低，不过要达到想要的效果还得看别的变量：

纵向，得看你能投入多少时间。

横向，得看你投入的金额总量。

Part 02.你愿意投入多少时间？

如果没有特殊的需求，

对于一份预期收益7%的资产，你的耐心有多少？

很多人可能只能坚持三五年。

但我们要知道，大部分分红储蓄险的预期回本时间是7-8年：

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也就是说，你愿不愿意等至少7-8年时间让产品先回本？

因此，这钱应当是长期用不上的“闲钱”，并且要顺应香港保险“时间越长收益越香”的定律。

那你又愿意拿出多少资产投入呢？

10%？20%？还是30%？

按照目前规划过的客户来看，

愿意长期投入的资金越少，反而对整体资产流动性要求越高。

道理也很简单，举个例子：

手头只有30万闲钱，肯定希望钱能够保持不错的流动性，方便日后及时挪用；

但你手上有500万、1000万的可投资产，甚至更多时...

你当然就有非常充足的耐心以及资金去投资一项长期的优质资产。

因为长期资产本身就是一种“奢侈品”，有余量才能松弛。

Part 03.你愿意投入多少资金？

首先，香港保险作为一项投资产品，还是需要考虑利润垫和投产比的。

一般来说，年投入低于5万美元的，大家诉求会偏向——增值。

那如果是1万美元以下，性价比就不是很高了。

因此，一定要提前计算，未来收益是否能覆盖成本？

投保前，咱们得考虑换汇成本、赴港成本、杂七杂八的支出，这些会盘剥掉不少利益。

而投保后的漫长等待中，万一某年度分红不及预期呢？

那持有的体验感就会很不好了。

就好比买基金，

每次交易都有手续费，频繁交易，且单笔金额又太小，那收益就不会好看了。

并且，由于投入的资金较少，每年提领金额也有限，而退保又太亏，就无法补充所需的流动资金。

总的来说，预算1万美元，不仅选择有限，而且可能无法一些满足。

那投入多少资金才合适呢？

木木反复强调的，配置保险得根据个人需求“量身定制”。

首先是年龄，

不同年龄所面对的人生课题是不一样的，需求自然也不同：

30岁以下，可能还没有积累多少财富，需求也比较简单，看重资产的增值；

30-40岁，可能用钱需求就比较大了，得考虑结婚，给孩子存教育金，置换房车...

等到40岁以上，则注重长期现金流，慢慢开始考虑退休规划了；

再往后，更多的或许是能为孩子筹备些什么、考虑家庭资产的传承方式...

再根据需求匹配资金

把香港保险当做一项投资，为了实现增值目的，那么投入资产比例约为10%-20%；

更进一步，当做多元资产配置，对冲风险的，那么这个比例会拉到30%左右；

如果是用做人生规划的，

孩子教育、留学、养老、后代传承等阶段需求，愿意投入的资金比例也会高一些，占比50-80%。

还有一些特殊需求，比如冲着资产保全、婚前财产隔离、秘密安全等需求来的，愿意投入的也会更多。

不过，不同年龄阶段的需求与规划并没有一个确定的界限，

也许在某个阶段有很多人生计划并行：

结婚、买房、规划教育金...

此时，即使手中有三五百万的现金，10年都用不上的，可能只占30-40%左右。

剩下的，在目前这个大环境下，建议还是抓在手里，保护好最要命的流动性。

因此，无论愿意投入多少时间与金钱，

一切都应该建立在能够明确自己需求的前提上。

不是花小钱办大事，而是花对钱办对事。

END

如果大家想梳理清楚自己的真实需求，或者想了解具体的产品，可以扫描下方二维码，或者搜索我微信：MMCN20241231，备注【木木】添加我，我优先通过~

有关于香港保险的任何问题，也可以随时问我，我一直都在~

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作者：微信文章