03|重疾险 消费型重疾险这么便宜,你为什么不想买?

无人岛屿颈

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康惠保升级，身故责任成为必选项！优惠保变更，关闭不带身故责任的投保方案！ 那做为消费者，我们到底是且买且珍惜，还是先了解了解何为消费型重疾险呢？ 个人建议，冷静点、理智点，一定是买保险的正确姿势！ 当然，很多刚开始了解保险的朋友，可能都不知道消费型重疾险是什么，更不要说储蓄型、返还型啦。 所以在消费型重疾险陆陆续续停售的时候，我们一起理智的来看看吧！ PS：文章较长，目录如下，有感兴趣的，可以直接滑至想看的部分阅读1、消费型and储蓄型重疾险，到底长啥样？2、消费型PK储蓄型重疾险，到底该买谁？3、消费型or储蓄型重疾险，倒是适合谁？

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消费型and储蓄型重疾险，到底长啥样？

近两年来，特别是互联网保险兴起以来，消费型重疾险的概念得以大面积普及。 当然我对消费型重疾险没有任何偏见，我自己也买了，同时我给客户做的方案，很多也是把带寿险责任的重疾险和消费型重疾险组合起来，这样既提高了保额，又控制了保费。 不过，很多流量大V都只告诉你消费型重疾险的优点，却对它的bug只字不提，那我们就来扒一扒风靡全网的消费型重疾险到底长啥样吧！
消费型重疾险既然叫消费型重疾险，从字面意思，就很能理解
假设A买了50万重疾险，如果生病（重疾合同内约定的病种），那就赔付50万
如果一生平安，那么所交保费就是保险公司的啦
不管是保1年、保30年、保到70/80岁还是保终身，都是有病赔钱，没病钱就花掉了，即消费型重疾险储蓄型重疾险同样，还是A买了50万重疾险，他就有2种情况可以获得这50万
其一，生病（重疾合同内约定的病种），那就赔付50万
其二，身故（人去世了），也可以赔付50万
如果年纪大了，不想把钱留给别人，也可以领取现价（完成缴费后，现价基本都大于所交保费之和），用来做自己养老补充，是不是就等于给自己存钱了呢？所以对于成人重疾险来说，区分消费型和储蓄型的最简单办法，就是看身故是否赔付保额啦！
Ps：少儿重疾险因为未成年人身故赔付有限制，不能仅用身故责任区分，还需查看保单现金价值走势。

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消费型and储蓄型重疾险，到底该买谁？

随着这几年互联网保险的兴起，消费型重疾险简直被捧上天了，为什么呢？便宜啊！ 30岁，男性，50万保额，保终身消费型重疾险：8000左右储蓄型重疾险：10000左右给谁看，都会选消费型呀！ 但如果我告诉你，消费型重疾险，即使你生病了，也是合同里约定的病种，但是保险公司却不会赔你钱，你还买吗？ 你心里此时一定一万只草泥马奔腾，还会质问我：什么？你不是说保险都是按照合同理赔吗？是的，问题就在于，重疾合同中对重大疾病的理赔规定，并非所有病种都是确诊即赔！！！ 举个例子：脑中风后遗症（重疾前25种都是银保监统一规定，每款重疾险赔付要求都是一样的，更有代表性）


从条款中，我们很明显的能看到『脑中风后遗症』要求确诊180天后，还要达到要求的3个条件之一，才会赔付。 假如在确诊178天后，就死掉了呢？消费型重疾险，一分都不会赔付。储蓄型重疾险，赔付50万。 这次你选择买哪款呢？ 中国卒中学会统计显示，我国每年脑卒中新发病例数达200万-250万，死于脑卒中的人高达150万。
脑卒中已成为我国国民第一致死病因，约占总死亡疾病谱的22.45%。 看到没有，150万人也就是超过一大半人很快因脑中风去世了。
如果只买消费型重疾，很可能难以得到理赔。
而带有身故责任的储蓄型重疾则可以照常理赔。 是不是只有脑中风是这种情况呢？
不是的，在国家规定的25种重疾中（25种重疾大概涵盖了人所得重疾的95%以上），其中22个重疾都不是确诊即赔的。
也就是在高发病种中，大约有88%疾病的理赔是与『脑中风后遗症』类似的。 人对患病和死亡是没有控制权的，什么样的情况都会有。
如果发生以下这些情况，那么消费型重疾的投保人将没地儿说理去，吃了哑巴亏。 重大器官移植术：需要做器官移植手术，等待器官源的过程，挂掉了……手术没完成，sorry赔不了



瘫痪：如果离世前夕才达到了两肢或两肢以上肢体技能永久完全丧失，而医院的病例一直没有更新呢？申请理赔的最重要的依据之一是病例，病例上没达到，赔不了。



终末期肾病：如果得了慢性肾功能衰竭，如果没有达到尿毒症期去世了呢？没达到疾病状态，就不赔咯！

身故责任这么重要，那我买消费型重疾+定期寿险就是啦，这样也比储蓄型重疾险便宜很多呢？ 不杠，直接看数据：

（小知识点：定期寿险就是在保障期间内，人去世了，就赔钱，没别的责任了～） 你看你看，果然消费型重疾+定期寿险还是要比储蓄型重疾险便宜好多呢！ 不慌，我们来细看！ 小明30岁，男性，选择消费型重疾50万+定期寿险50万，每年交费9558元；小李30岁，男性，选择储蓄型重疾50万，每年交费11930元。
1情况一交费5年后，小明和小李35岁时，都发生了脑中风，但距确诊还不到180天，就去世了～
小明，消费型重疾险赔付0元，定期寿险赔付50万
小王，储蓄型重疾险赔付50万小明和小王所得赔付相同，但是小明所交保费比小李少
情况一，消费型重疾+定期寿险性价比更高

2情况二交费20年后，小明和小李71岁时，都瘫痪了，期间产生了20万的治疗、护理花销，但距确诊还不到180天，就去世了～
小明，消费型重疾险赔付0元，定期寿险赔付0万小王，储蓄型重疾险赔付50万
小明瘫痪期间的治疗费、护理费共计20万，都需要他的家人自付
而小王的家人则可以拿到这50万，支付掉20万的治疗费用后，还能有30万处理其他后事
情况二，储蓄型重疾险完胜
但是人生最难的，就是不知道未来会怎么样？不知道会不会生病？不知道生什么病？更不知道什么时候生病？ 那我们来想象一下，同样交了20年保费一个总计19万+，可能一分钱都拿不到；一个总计23万+，稳稳的随时都有50万；你说你会选谁呢？ 如果还不知道我们的重疾险到底要怎么买？往下看

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消费型or储蓄型重疾险，倒是适合谁？

单身期，且预算有限先买消费型重疾险+定期寿险，足够覆盖对自己和对父母的责任啦～未来到人生其他阶段再做相应的调整～ 新婚期（暂无小孩）储蓄型重疾险，因为此时除了对自己、父母的责任外，还需要考虑对配偶的责任～未来到人生其他阶段再做相应的调整～ 三口之家，甚至有了二胎储蓄型重疾险+消费型重疾险搭配组合，降低保费的同时，提高保额，覆盖自己对自己、子女、父母、配偶的责任外，实现资金的最大利用～ 当然，可能看到这里的小伙伴，依然心里懵逼着，那就扫下面的二维码，看看你到底适合啥？


主理人今天心情好，添加备注：公众号，免费唠嗑2小时，哈哈哈！！！ 最后留一个思考题，为什么现在消费型重疾险陆陆续续开始下市了呢？你品，你细品！

听说现在不点「在看」，我很快会从你的关注里消失掉，点完再走吧，么么哒


               
作者：欧阳理险记