香港保险只靠7%的高收益吸引人?我看中的可不仅仅是那点分红

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香港保险是否仅靠高收益吸引人？确实，很多人被7%的高分红吸引而配置香港保险，但这其实是一种比较片面的看法。香港保险还有很多被忽视的“隐藏功能”，正是凭借这些功能，香港保险才成为家庭财富管理的“全能选手”。

01、全球领先的金融市场及监管

香港保险在全球范围内脱颖而出，主要得益于其独特的市场环境和监管优势。我们可以将其与新加坡和美国的保险市场进行对比：

新加坡保险市场：以稳健著称，分红险的预期收益普遍在4%左右。这主要是因为新加坡监管机构对演示收益设定了上限，且其底层资产以新币为主，收益率相对较低。

美国保险市场：虽然发达，但分红险的预期收益一般在2%-6%之间。此外，美国保险市场对外国人投保设置了较高的门槛，例如需要证明与美国有强关联。其特色在于超高的身故杠杆，更适合中产及以上富裕家庭或美税家庭。

相比之下，香港保险对内地客户更加友好：

香港保险市场：作为国际金融中心，香港的保险市场充分竞争，监管自由度较高，这使得香港保险在收益和功能上更具优势。特别是美元保单，能够参与全球资产配置，提供更高的长期收益。

根据最新的市场数据，香港保险市场中人寿险（包括储蓄型寿险和保障型寿险）的占比非常高，占据整个保险市场的80%以上。因此，各大保险公司之间的竞争较为激烈，间接推高了收益率。


02、香港保险市场的宏观优势
香港保险：全球投资与多元化资产配置的桥梁

香港作为国际金融中心，拥有丰富多样的投资渠道和多元化的资产配置选择。通过香港保险，投资者能够接触到全球范围内的优质资产，实现资产的分散投资，从而有效降低风险。这种全球化的资产配置方式，为投资者提供了一个稳健且具有潜力的财富增值途径。
挂钩美元资产香港保险产品大多以美元计价，理赔款也以美元结算。对于内地中高净值客户而言，这不仅是一种安全的海外资产配置工具，还能有效规避单一货币贬值带来的风险。在全球经济不确定性增加的背景下，美元作为一种国际储备货币，具有较高的稳定性和流动性。通过配置美元资产，投资者可以分散汇率风险，提升资产的抗风险能力。 长寿市场带来的保费定价优势香港是全球平均寿命最长的地区之一，这使得香港保险公司在定价时采用了与内地不同的死亡率和重疾发生率数据。因此，香港保单在亚洲范围内具有显著的价格优势。具体来说，香港保险公司在计算保费时，会参考更长的预期寿命和较低的重疾发生率，从而使得保费相对较低，性价比更高。对于内地客户而言，这意味着可以用更低的成本获得同等甚至更高的保障。收益稳健香港的投资环境比内地更加多元化，保险资金的配置倾向于全球化的股票、房地产等权益类产品。因此，带有分红功能的香港保险产品长期预期回报较高。香港保险公司通过全球资产配置，能够充分利用不同市场的投资机会，实现资产的稳健增值。这种多元化的投资策略不仅降低了单一市场波动的风险，还提高了长期投资回报的稳定性。根据历史数据，香港分红险的长期收益率通常在5%-7%之间，远高于内地同类产品。
香港保险凭借挂钩美元资产、长寿市场带来的保费定价优势以及稳健的收益，成为内地中高净值客户进行海外资产配置的理想选择。通过配置香港保险，投资者不仅可以实现资产的多元化配置，还能有效规避单一货币贬值风险，同时享受较低的保费成本和较高的长期回报。



03、香港保险市场的微观优势

1. 免责条款少

香港寿险保单的免责条款相对较少，通常仅不保一年内的自杀事件。相比之下，内地保单的免责条款较多，包括犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等多种情况。这使得香港寿险在理赔时更加人性化，减少了因免责条款导致的理赔纠纷。
2. 重疾险理赔较为宽松

香港的重疾险产品在疾病定义上较为宽松。尽管投保时的审核严格，但在理赔时相对宽松。这意味着客户在患病时更容易获得理赔，减少了因疾病定义模糊导致的理赔困难。
3. 癌症多次赔付

香港重疾险通常附带癌症多次赔付的责任，且间隔期较短，有些产品的间隔期仅为一年。这为癌症患者提供了更全面的保障，减轻了因癌症复发带来的经济压力。
4. 短期缴费，快速提领

香港寿险，尤其是储蓄分红险，通常设有1至10年的短期缴费期。缴费完成后，客户可以根据需求按比例部分提取资金。这种灵活性使得客户在资金使用上更加自由，能够更好地应对突发情况。
5. 保费假期更灵活

近年来，香港保险新产品普遍设有保费假期功能。在保单缴费期内，投保人如果暂时出现经济危机，可申请暂停缴纳保费1至2年，而保单仍然有效。这一功能为投保人提供了更大的财务灵活性，减少了因经济困难导致的保单失效风险。
6. 保费融资

香港保险独有的“保费融资”功能，允许投保人仅需缴纳少部分保费，便能获得高价值保单，剩余部分通过银行融资获得。这种融资方式不仅降低了投保人的初始资金压力，还能通过保单的增值实现更高的回报。
7. 保费优惠

香港各大保险公司在寿险指定产品上通常提供4%至25%的保费折扣优惠。这些优惠不仅降低了投保成本，还提高了保单的性价比，使得更多客户能够享受到高质量的保险保障。


04、多元货币的优势

灵活应对全球经济变化

1. 汇率风险管理：不同货币的价值会随全球经济形势波动。拥有多元货币保单，可以在不同货币之间灵活转换，以应对汇率风险。例如，如果预期某一货币可能贬值，可将保单货币转换为相对稳定的货币，从而保护资产价值。

2. 适应不同市场环境：全球经济格局不断变化，不同货币在不同时期的表现也各不相同。多元货币保单能够根据市场情况选择更具优势的货币，以获取更好的投资回报和保障。



05. 满足多样化的财务需求
1. 海外资产配置：对于有海外资产、子女留学、移民等需求的人来说，多元货币保单是一种理想的财务工具。它可以在不同国家和地区进行资产配置，实现全球资产的多元化布局。2. 跨境财务规划：随着全球化的加速，人们的生活和财务活动越来越跨越国界。多元货币保单能够满足跨境财务规划的需求，提供更便捷、高效的保险解决方案。


06.潜在的投资机会
1. 不同货币的投资回报：不同货币的市场利率和投资机会不同。多元货币保单通常会提供多种投资组合选择，根据风险偏好和投资目标，选择适合的货币和投资策略，以获取潜在的更高投资回报。2. 货币多元化带来的增值潜力：通过持有多种货币的保单，分享不同货币的增值潜力。当某些货币表现强劲时，保单价值也可能随之增长。


07.提升保单的灵活性和个性化
1. 定制化保障

香港多元货币保单允许投保人根据自己的需求和偏好，选择不同的货币组合和保障期限，实现个性化的保险规划。这种灵活性使得保单能够更好地适应不同客户的具体需求，无论是短期的财务规划还是长期的财富传承，都能提供精准的保障。
2. 方便调整保障计划

财务状况和需求会随着人生的不同阶段发生变化。多元货币保单可以更方便地调整保单货币、保额等，以适应新的情况。这种灵活性不仅增强了保单的实用性，还使得客户能够在不同的人生阶段，根据自身经济状况和生活需求，灵活调整保险计划，确保保障始终与个人目标保持一致。


08、保单拆分的妙用
香港保险的保单拆分和更改受保人功能，可以实现财富的代际传递，它能依据保单持有人自身需求和目标，把原来的保单巧妙拆分成多个部分，从而满足投保后的财富、税务、传承与财务规划个性化需求。
什么是保单拆分？简单讲，保单拆分就是在保单生效达到一定时间（一般从第 3 个保单年度终结后起或保费缴付期完结后起，以较后者为准），并且累积了一定现金价值后，按保单持有人的想法，把原保单（主保单）按比例拆成两份或更多份小保单。

比如一份现金价值 250 万的保单，可按 125 万和 125万拆成两份，每份都有自己独立的价值和保障，并且不影响保单原有功能。

一年后，保单的现金价值增长到150万，可以再次拆分，并灵活设置比例，拆分后，还能转换保单货币、更改受保人，进一步灵活规划资产和传承财富。

拆分后的保单可以分别用于不同的用途。例如，一部分用于自己的养老金，另一部分用于孩子的教育金。如果搭配“无限次更改受保人”功能，还能轻松实现保单的三代传承。





结论
香港保险不仅仅是一份高收益的储蓄工具，它更是一种综合性的财富管理工具。无论是全球资产配置、多元货币功能，还是传承优势、资产隔离，港险都能为家庭财富提供全方位的保障。

作者：微信文章