紧急!7 月起香港保险 “变天”,收益直降 50%!

因醉鞭名马幌

7月1日开始，香港各大保险公司将执行香港保监局限高政策。

根据监管政策，非港元保单演示利率上限不得高于6.5%，港元保单演示上限不得超过 6%。这一规定适用于所有缴费期限，无论是趸交还是期交保单。这意味着，香港保险市场将迎来一场重大变革。


一、为何突然调整演示利率上限？

近年来，香港分红险市场异常火爆，内地访客赴港投保规模不断攀升。数据显示，2024 年前三季度，源自内地访客的新增保单保费达 466 亿港元，占个人业务总新增保单保费的 27.6%。

然而，香港分红险 “6%-7% 高收益”，实际由约 1% 的保证收益和依赖投资表现的非保证收益构成。

部分夸大演示利率，导致客户预期与实际回报落差大，引发诸多纠纷。

在此背景下，通过设定演示利率上限，调整客户预期、防止保险公司激进经营、保护客户权益、促进行业健康发展，成为必然选择。

所以7月1日后购买的分红险，无论持有多长时间，演示的分红上限就是6.5%。
二、调整前后收益差距有多大？

那么和7月之前买的分红险会差多少呢？做了对比，结果令人震惊，看似利率只差0.5%，但拉长到100年，收益相差47.51%，总现金价值差了近2.1亿。

我们以年交 10 万美元，连续交 5 年为例，来直观感受下收益差距：

持有期限	7% 复利收益	6.5% 复利收益	收益差距
50 年	约 596 万美元	约 396 万美元	约 200 万美元
80 年	约 5400 万美元	约 3000 万美元	约 2400 万美元
100 年	约 1.93 亿美元	约 1.28 亿美元	约 6500 万美元

可以看到，持有期限越长，收益差距越惊人。在 100 年的时间跨度下，复利 7% 与 6.5% 的预期收益差距可达约 6500 万美元。

这就是复利的威力，看似微小的利率差异，经过长时间的积累，会造成天壤之别的收益结果。

三、投资者该如何应对？

目前，预期 IRR 超过 7% 的香港分红险产品还有一个多月的销售窗口期。如果您原本就有配置香港保险的计划，尤其是看重长期高收益分红险，或许可以考虑在 7 月 1 日前完成投保，锁定相对较高的演示利率。

毕竟，在复利作用下，0.5% 的演示利率差异，经过几十年甚至上百年，会带来巨大的收益差距。

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作者：微信文章