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五款顶流百万医疗,深度对比(2025年5月)

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发表于 2025-5-24 06:47:16 | 显示全部楼层 |阅读模式
医疗险的价值,是在医保基础上二次报销。
任何医保政策的调整,都会影响医疗险的形态。
今年医保最大的变化,就是drg全面落地。
drg落地后,为了控费,好又贵的药,在医院就买不到了,只能外购。
于是,外购药就成了今年百万医疗的必卷之地。
今天,咱们就来深度对比五款顶流的百万医疗,尤其是它们的外购药责任。

1、关于百万医疗,常规的废话(很短)
我有医保,为什么还要买百万医疗?
因为看病有自费,病越重自费越多,自费得靠百万医疗;
为什么非得是百万医疗?
小额医疗住院就报销,但最多就报销三五万,不够用;
高端医疗什么都管,但每年保费,买不起。
百万医疗,只管万元以上的医疗费,最高报销几百万,刚好解决大问题。
为什么非得是20年保证续保的百万医疗?
不保证续保,几年后,产品停售了,咱买啥?
不保证续保,咱这身子骨,随时变差了,咱买啥?
20年保证续保,是目前最长的保证续保期限。

2、顶流百万医疗,深度对比(很~长)
今天要说的这五款百万医疗,都能保证续保20年。
我会从基础责任、上车门槛、免赔额、质子重离子责任、院外购药、可选责任、增值服务、保费、转保等方面,详细对比分析。
只想看对比结果,拉到最后第3部分看总结。
想看结论也想简单看看,只小看标题、加粗和变色字体就行。

2.1基础责任,没什么区别


目前最顶流的百万医疗,分别是:
长相安2号、金医保2号、好医保旗舰版、蓝医保好医好药版和星相守。
这五个产品,基础责任都包含一般住院、轻中症住院、重疾住院。
单项住院限额完全一样,每年最多赔400万。

但细节上,有两个小的差一点:
第一,好医保20年累计限额是1000万,其他都是800万。
猛一看,1000万和800万相差很多,但并没有实质影响。
医疗险是报销性质,咱在公立医院看病,真花不了这多钱。
第二,星相守住院前后门诊报销,从其他家的30天,扩展到了45天。
时间越长对咱们越有利。
但相比住院后的费用,院前门诊花费不会太高。
所以这部分时间延长了,是好事,但影响不太大。

基础责任里面,唯一需要注意的,不在表格里。
就是所有产品,都分社保版和无社保版。
社保版的保费,比比无社保版便宜(新农合也算有社保)。
但如果选了有社保,看病有没用社保报销,五款产品的报销比例,就会从100%降低60%。

2.2院外购药责任
当下的百万医疗,院外购药责任,是重中之重。
院外购药,包括两部分责任,分别是:
癌症院外购药和其他疾病院外购药

(1)癌症院外购药
早期的百万医疗,院外购药只有癌症院外购药。
在产品责任中,有的叫“特定药品医疗费保险金”、或者叫“恶性肿瘤特定保险金”

针对癌症外购药,每个产品都会有一个自己的清单。
在这个清单里面的药品,才能报销。
投保时,保险公司会在条款里面写清楚,那些要可以外购,像这样↓



如果只看癌症院外购药,金医保更胜一筹。
只有它,对于社保内的医疗费,即便没通过社保报销,也能100%报销。
其他的几个产品,不用社保的话,都只能报销60%。



(2)一般院外购药(非癌症院外购药)
随着今年drg的落地,未来一定会有越来越多的好药贵药,医院里买不到。
这些好药,肯定不止治疗癌症的药,还有治疗其他疾病的药
所以,今年新出的三款产品,都在这部分开始发力了。


长相安2号
最早增加了这部分责任。
但更多的,是“试一试”的感觉。
它只能报销120种重疾对应的院外药品。
虽然是0免赔100%报销,但最多只能报销2万。
2万块钱,贵一点的药,一个月就花超了。

蓝医保好医好药版
紧随其后,更大胆一些。
它对外购药,不再限制“重疾”,中轻症和其他原因住院,也可以。
同样是0免赔,100%报销,但最多可以报销100万。
报销规则整体非常给力,但细节上有个小缺陷,也就是这个截图↓
圈出来这句话的意思就是说:
能买到平替,外购药就不报销了。
这让蓝医保外购药的吸引力,大打折扣


星相守
是最后面世的产品。
在一般院外购药责任上,几乎和蓝医保好医好药版一样。
起初,也同样面临“有平替不能外购的问题”。
上个月,星相守把这条限制给删了。
只要合法上市,有医生处方的外购药,就能报销。
这个调整,新老用户都适用。
老用户可随时通过官微、客服电话,申请新保单。
我当时还专门写了《百万医疗的坑,被填上了》
至此,星相守在外购药这块,无人能敌。
再加上价格便宜10%,能任选0-2万免赔,还能选特殊。
星相守一下就脱颖而出了。
2.3上车门槛


上车门槛,其实就两个限制:年龄和职业
55周岁(含)以下的普通职业,咱就跳过这部分,随便挑。
56-60岁之间,这个年龄,非必要不体检。
老人一个人买,就选金医保2号和星相守,它俩不用体检和人工核保;
老人和家人团购,可以再加一个蓝医保,也不用体检。
凡是计划给老人买医疗险的,一定要走团购。
以上所有产品,团购都有折扣,家庭投保还能共用免赔额。
除了好医保是2人95折;4人9折;
其他产品都是2人95折;3人9折;4人85折
年轻人买,一年保费二三百;
老年人买,一年保费两千左右。
给老人的保费打个9折,相当于白送年轻人一份保障。
就算咱们有其他百万医疗,为了折扣,和老人组团都划算。
超过61周岁还想投保,就只能通过体检了。
如果对体检没啥信息,可以直接选择没有健康告知的百万医疗。
这类产品,缺点及时不保证续保↓
《三款没有健康告知的百万医疗,深度对比》

2.4免赔额


正常百万医疗,免赔额都是1万;
这五个产品里,有两个有特殊的家伙:
第一,人保好医保,号称0免赔,但1万以内只报销30%,文字游戏,意义不大。
第二,复星星相守,免赔额让你自己选,免赔额越低保费越贵。
同样是30岁、有社保:
0免赔保费414、1万免赔保费184、1.5万免赔保费169、2万免赔保费152。
四种免赔额和保费的组合,我会选1万免赔额。
所有产品,选择家庭团购,都可以共用免赔额。
不出险的话,长相安2号、金医保2号、星相守的免赔额,每年减1千。
2.5质子重离子责任
质子重离子是目前治疗癌症最好的方式。
就连好一点的惠民保,都支持质子重离子。
咱们对比的5款顶流产品,当然也包括质子重离子啦。
有的产品,是单独列出来质子重离子责任;
也有一些产品,质子重离子是包含的重疾里面。
甭管责任怎么展示,有就可以。
不用产品之间,最大的区别,是医院不同。
所有的质子重离子,都支持上海质子重离子医院。
今年的新产品,几乎都增加了医院↓
支持医院最多的,是蓝医保好医好药版。
其次是长相安2号和星相守。



2.6其他责任
这部分,说实话,我觉得意义不大,看看就行了。
如果对某一部分感兴趣,额外掏钱加上就行
津贴属于我很喜欢的责任,最大用途就是请护工,订外卖门诊责任我不是很喜欢,从保险原理的角度,门诊可以自留,没必要转移。



2.7增值服务
五款产品的增值服务,都挺强的。
但是,咱买保险,是为了保障责任。
不太可能因为增值服务,就选择或者pass一个产品。
这部分也是,看看就行了。



2.8保费价格



长相安2号、金医保2号、蓝医保、星相守普通版,价格都差不多,200左右。
仅凭价格,很难脱颖而出。
好医保贵一点,每年3百左右,因为它0免赔,同样的医疗费,它能比别人多报销3千。
星相守特需版,价格最贵,每年千元左右,它贵在“特需”上了。
特需这东西,看个人需求。
我们可以把特需,类比成头等舱。
经济舱也能到达目的地,但乘坐体验差;
医院普通部也能救死扶伤,但就医体验差点。
2.9转保
长相安2号:大部分百万医疗,都能无缝转保过来;

金医保2号:一部分百万医疗,可以无缝转保过来;
星相守:不是长相安,其他都能无缝转过来
3、总结一下:
在长相安2号、金医保2号、好医保旗舰版、蓝医保好医好药版和星相守中:
首选星相守(点击查看)
它不仅有癌症院外购药、还有一般院外购药(包括但不限于重疾轻中症)。
针对一般院外购药,还没有“有平替就不能外购”的限制。
保费价格上,它也是所有产品最低的。
如果你需要,还可以把星相守的医院,扩展成“含特需”
免赔额,也可以从0到2万,自由选择。
投保年龄和职业限制非常,上车友好。
唯一的缺点,是保险公司规模相对较小。

如果你想要大公司的产品,可以看看蓝医保好医好药版(点击查看)
它是除了星相守,唯一包含一般院外购药的产品。
可惜,它有“有平替就不能外购的限制”,不够友好。
除此之外,它的其他责任,都是遥遥领先的存在。

如果前面两个产品,由于各种原因买不了,可以看看长相安2号(点击查看)。
它是所有产品中,健康告知最宽松,核保也最宽松的产品,尤其是精神类疾病方面。
如果三个产品都买不了,就只能看看没有健康告知的百万医疗了↓
《三款没有健康告知的百万医疗,深度对比》

所有百万医疗产品,如果可以最好家庭组团购买,会有保费折扣,还能共享免赔额。
我整理了这五款百万医疗的全部对比,如果需要对比图,可以在后台回复百万医疗。
还有其他问题,微信聊↓



相关阅读:蓝医保好医好药版,深度测评星相守,深度测评星相守特需版,真的牛

作者:微信文章

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