【重疾险】国寿康宁重大疾病保险变迁史

麻辣鸡翅

这是我的第180篇，阅读大约需要7分钟过去十几年里我们发现重疾险的保障慢慢变得丰富，从单次，慢慢变成多次，从重症扩展了轻症，再扩展了中症、少儿特定疾病，扩展了恶性肿瘤2次赔付，心脑血管二次赔付。那么你知道最早重疾险的样子吗？随着接连的预定利率下降，重疾险的设计又发生了改变，尤其是2024年开始，大多倾向于减少基础责任，单次重疾，把轻症和中症，恶性肿瘤2次赔付变成可选责任。今天以中国人寿的康宁重疾险举例，其实99年就出现了康宁的重疾险，保障责任和2007版一致，保费也差不多，所以我就直接从2007版来写，一直到2024年的版本。一起来看看这18年的康宁系列重大疾病保险变迁史。说明：只选择了终身重疾险，没有选择定期的。一、康宁终身保险2007版市时间：2007年保障责任：重疾保障：10种疾病单次赔付，基本保额的2倍一次性赔付保额身故/高残责任：按基本保额的3倍一次性赔付保额，若已经赔付重疾，则需扣除重疾赔付部分。无轻症/中症责任二、康宁终身2009版上市时间：2009年保障责任：重疾保障：30种疾病单次赔付100%保额身故/高残责任：与重疾共享保额无轻症/中症责任三、康宁终身重疾2012版上市时间：2012年保障责任：重疾扩展至40种，仍为单次赔付新增10种轻症责任，赔付比例20%身故/高残责任：与重疾共享保额四、康宁终身重疾（至尊版）上市时间：2018年保障责任：60种重疾分2组，最多3次赔付，每次100%保额10种轻症赔付次数提升至3次，比例维持20%身故/高残责任：与重疾共享保额五、康宁终身重疾2019版上市时间：2019年保障责任：重疾100种赔付1次，100%保额轻症50种赔1次，每次20%，特定疾病，男士7种，女士7种，少儿特定疾病7种，赔1次50%身故/高残责任：与重疾共享保额六、康宁重大疾病保险庆典版上市时间：2023年保障责任：重疾：重大疾病120种，分6组，最多6次，第一次100%保额，之后2-6次重疾保险金额外赔付15%保额，88岁之前可以多次赔付可选责任：轻度疾病40种，最多6次，每次6万20%保额，少儿特定疾病15种，1次，18岁之前，赔付100%保额，特定疾病20种，最多2次，每次50%保额身故/高残责任：与重疾共享保额七、康宁重大疾病保险惠享版上市时间：2024年保障责任：重疾单次赔付，28种，赔付100%保额身故/高残责任：与重疾共享保额八、康宁尊享重大疾病保险（2024版）上市时间：2024年保障责任：重疾单次赔付，120种，赔付100%保额可选责任：轻症保险金6次，每次20%，特定疾病保险金2次，每次50%，重大疾病多次赔付，分六组，88岁之前，可以赔付保险金2-6次，100%保额，重大疾病豁免保险费身故/高残责任：与重疾共享保额

产品演变表格对比按重疾30万保额，20年缴费来测算，个别产品是19年缴费期，不同产品保费及保障如下。除了2007版的康宁是重疾理赔后仍有身故责任的，其他的重疾赔付之后，不再有身故保障。

从表格中不难看出（表格可以点击放大）

重疾的病种一直在增加：从10种重疾慢慢到120种重疾，轻症从10种慢慢增加到了40种增加保障责任：增加了轻症，中症，特定疾病，少儿特定疾病等新的保障责任赔付维度：单次赔付→分组多次保费维度：从2018年的至尊版开始，30岁的男士保费，基本都在1万以上，除了惠享版。似乎在预定利率的调整下，保费变动得不明显。同等责任的产品，保费比其他保司要高。

从产品体系来看，所有保司都面临同样的问题，需平衡赔付次数，责任与保费的合理性，不少保险公司，将保险责任从基础责任中取消，做了附加，以降低重疾险的主险保费，应对不同人群的需要。如果你对配置重疾险有疑问，可以私信我咨询。
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