意外险的功用和配置

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意外险的功用和配置

一、意外伤害的定

外来的、非本意的、突然地、剧烈的、非疾病的意外事件。

（1）外来的：伤害来自身体外部，而非来自自己，如被猫抓，被狗咬，自伤自残等不算意外伤害；

（2）非本意的：有些人为了骗取保险金而故意制造交通事故，或者自残，或者自杀，这些都是不赔付的。

（3）突然的：伤害突然发生的，来不及躲避，如交通事故、建筑物倒塌；

（4）剧烈的：发生的时候是剧烈的，且带来的伤害是剧烈的。

（5）非疾病的：非疾病原因造成的，如：冠心病（急性心肌缺血和心肌梗死等）、风湿性心脏病（主动脉瓣狭窄、二尖瓣脱垂等）、先天性冠状动脉异常等造成的。



问题来了，猝死是意外吗？

世界卫生组织(WHO)关于猝死的定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在初五医疗的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死”

《工伤保险管理条例》第十五条规定：职工有下列情形之一的，视同为工商：在工作时间和工装岗位，突发疾病死亡或在48小时内经抢救无效死亡的。

猝死应当是突发性疾病，符合一定条件应属于工伤，但并不属于意外事件！



二、意外险的功用和意义

据国家统计局统计结果显示，我国每年平均非正常死亡人数300万以上，其中道路交通事故死亡约10万，药物不良反应死亡约20万人，医疗事故死亡约20万人，工伤事故死亡约13万多人，触电死亡约8000人，火灾年均损失近200亿元，并有2300多民众伤亡；

意外看似发生几率低，一旦发生带来的医疗费用、收入损失、身故伤残的失能损失等给我们的家庭带来毁灭性打击，也是我们生命不能承受的痛！针对此类“黑天鹅”事件，我们必须采取合理措施转嫁风险！

发生率低、保费低、保障杠杆高，以极少的保费撬动高额的保障，同时意外险对被保人没有太多的健康要求，几乎人人可买，投保门槛低，对于维持社会稳定有极大的作用。

三、意外险究竟保什么？

意外身故：对意外导致的一定时间内的身故赔付一定的保额，给付性质，非报销性质，如某意外险规定遭受意外伤害事故180日内因该事故身故的，赔付约定的保额。

意外残疾：因意外导致残疾，根据银保监会制定的人身伤残等级评定标准赔付，共分10级281项。不同的标准，赔付比例不一样，如认定的十级伤残，赔付基本保额的10%，九级伤残赔付80%保额，以此类推。

意外医疗：因意外导致的医疗费用，自己先垫付，后报销，此为补偿性质，不得超过实际花费额。

意外住院津贴：意外住院期间，按照条款约定每天给予津贴，主要是补偿住院期间工资收入的损失。



四、意外险配置原则

由于意外险费用低、杠杆高，建议按以下原则配置：

人手一份：费用较低，对家庭财务几乎没有压力，家庭经济支柱、小孩、老人都建议配置，特别是家庭经济支柱一定要配置。小孩喜欢运动，难免磕磕碰碰，需要配置；老人行动不如以前灵敏，也需要配置。

意外险对年龄和身体情况限制较少，续保容易，建议每人配置一份保障期为1年的短期意外险，每年续保。

保障要全：由于意外伤害的时间、地点、程度不确定性，建议选择涵盖意外医疗、意外伤残、意外津贴、意外身故各项责任的产品。

保额要足：意外险杠杆高，以较少的保费撬动很高的保额，保额足够才能覆盖掉风险，特别是不同等级的伤残带来的收入损失。建议家庭经济支柱的基本保额为年收入的5到10倍。



五、意外险购置特别注意事项

1、未成年人购买意外险时，保监会规定：不满10周岁的，不得超过人民币20万元，已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。这也是法律为了规避道德风险对未成年人的一种保护。

2、购买意外险时一定要注意是否包含一般意外以及一般意外的保额是否充足。很多保险产品将航空意外，公共交通意外等发生率极低的意外事件保额做得极高，但却不包含一般意外（意外摔伤、高空坠物等），实则降低了我们的理赔概率，意外险作用降低。

3、由于不同的职业的意外发生率、意外伤害程度、意外伤害的范围不同，因此意外险对职业有一定的要求，一般不承保高危职业人群，此类人群需要购买特定职业意外险，我们在购买时需要特别注意。

六、意外险的一般免责条款

意外险只保常规意外风险带来的伤害，发生下面情形时不赔付保险金：

（1）投保人对保险人故意伤害、杀害；

（2）被保险人自杀，被保险人自杀时为无民事行为能力的除外；

（3）被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（4）被保险人服用、吸食或注射毒品；

（5）被保险人酒后驾驶、无证驾驶、驾驶无证车辆等；

（6）战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱等；

（7）核爆炸、核辐射或核污染。

除了以上几条，不同的意外险产品有特定的免责条款，需具体产品具体分析。



               
作者：Ada说险