大病保险、重疾险、防癌险傻傻分不清楚?今天给你讲明白!

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仅提供基本保障的大病保险

大病保险一般是指城乡居民大病保险。属于社会保险基本医疗保障的范畴，具有保障性，且不以盈利为目的，不是一个纯粹的商业医疗保险。

是基于政府、个人和保险机构共同分担大病风险的机制，由政府负责基本政策制定、组织协调、筹资管理，利用商业保险机构的专业优势，由商业保险机构承办的保险。

大病保险报销城镇居民医保、新农合补偿后需个人负担的大病高额医疗费用，目的是解决群众反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题。

大病保险的保障对象是城镇居民医保、新农合的参保（合）人。

它的资金来源于城镇居民医保基金、新农合基金，不再额外向城镇居民、农民个人收取费用，不增加城乡居民的负担。

大病保险并没有明确哪些种类的疾病可以报销，只要治疗费用达到了大病保险的标准就可以参保。但是它的基本医疗保障性质决定了参保人员的保障标准是受限的。一般，患者以年度计的高额医疗费用，超过当地上一年度城镇居民年人均可支配收入、农村居民年人均纯收入为判断标准，具体金额由地方政府确定。数额上有比较大的不确定性。




防止家庭“经济危机”的重疾险
重疾险全称重大疾病保险，是指对保险合同中指定的若干种费用高、危害重的疾病进行保障的保险产品。

有时候，有些人会把重疾险冠以大病险的称呼，很容易与大病保险混淆。实际上，大病保险属于社保范畴，而重疾险是完完全全的商业保险。

人们在罹患重大疾病的时候通常需要进行较为复杂的药物或手术治疗，要支付昂贵的医疗费用。有重疾险，就可以在保险额度内为保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用，以及为被保险人患病后提供经济保障，尽可能让家庭避免出现“经济危机”。



无论市面上哪一种重疾险产品，都必须覆盖包括癌症等在内的6种常见、高发重疾。这6种常见高发重疾占一般人群一辈子患重疾概率的80%~85%。

根据中国保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，成年人（18周岁及以上）重疾险产品必须包含以下六种产品：

1、恶性肿瘤

2、急性心肌梗塞

3、脑中风后遗症

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

其余则是由保险公司依据保监会的重疾定义规范自由配置。

这里需要说明的是，根据2017年4月3日开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，癌症的萌芽状态“原位癌”不是癌症，更不是重疾，被排除在重疾险的保障范围之外，一般的商业保险和社保都可以保障。

个人在选择保障范围时应注意，保障范围并不是越多越好。而应该综合自己的个人情况，包括年龄、身体健康、收入支出状况、保障需求等选择疾病保障责任，合理配置适合自己的保障项目。




精准保障的防癌险
防癌保险属于重大疾病保险的一种。它主要针对癌症提供保障，相应价格比重疾险要便宜不少，但保额整体偏低，基本在30万以内，可以作为重疾险的有力补充。

购买防癌险，消费型产品比较适合保费预算低、注重保障功能的人士。这类产品保险期限比较短（一年），保障比较纯粹，只保癌症。较适合年轻消费者，或是保费预算有限，更看重保险的保障功能的人群，能用最小的支出换取基本的保障，性价比高。保险期间一年结束可以续保，但是有规定最高的续保上限。

返还型的防癌保险一般是附加了终身寿险或者定期寿险，可保障的期限是几十年或者终身，保费相对而言较高。一般是超过35岁甚至年纪更大的人群购买，他们经济条件不错、比较注重储蓄功能，但又希望能够有效保障可能面临的罹患癌症风险。

相对于重疾险，防癌险的确保障范围有限，但针对下列人群的意义更为明显：

* 低收入人群；

* 经常接触化工原材料等致癌物品的人员（需注意合同保障范围）；

* 有癌症家族史的人员；

* 40岁以上的中老年人；

* 已购买重大疾病保险，但希望提高癌症保障的人群。




各有所长的健康险该怎么选
如前所述，大病保险作为社保范畴，是每个人保底需要的保障，是必选项。但是它的保额不高，个人在遭遇到重大疾病时，仍有较重的经济负担，因此需要补充足够的商业保险。

下图我们可以看到，人一生罹患大病风险较高的年龄段是30-60岁，而从35岁时开始，罹患癌症的风险明显加大，50岁之前男女患癌症的几率差别不大，但50岁以后男性患癌症的风险将逐渐远高于女性。



据统计，重疾险中癌症的赔付率是比较高的。重疾险与防癌险作为商业险，各有侧重：普通重疾险保障范围比防癌险更广，防癌险是重疾险的一种；防癌险对癌症的治疗中所需的医疗费更有针对性。所以，保费预算低、注重保障功能的人士单独投保防癌险是一个较好的选择。如果经济宽裕，则可以考虑保障全面的重疾险。还可以在重疾险的基础上加投防癌险，加大保障力度。重疾险和防癌险都配置了的被保险人，一旦确诊癌症，重疾险和防癌险都会给予赔付，得到双重保障。

在选择重疾险和防癌险的时候，首先应考虑保障需求。按照一场大病损失50-100万元计算，即为抵御一场大病至少需要有50万元保障。再进一步考虑如何进行重疾医疗配置，就需要每个人根据自身情况来挑选了。我们一起来看看影响选择的三大因素：
1、健康状况
重疾险有着比较严格的健康告知，比如存在严重高血压、心脏病、糖尿病的可能就买不到重疾险，或者是加费购买。在这一点上，防癌险就宽松了不少，比较容易买到，且是以标准保费购买。
2、年龄
年轻人买任何保险，价格都会比年龄偏大的人便宜，所以保险应该尽早配置。

对40岁以上的消费者而言，买重疾险就非常贵了，甚至有可能出现倒挂的可能性，即所交保费大于保额。因此退而求其次，购买防癌险是性价比很不错的选择。
3、经济状况
如果经济状况许可，选择投保防癌险之前，优先考虑性价比更高的重疾险，实在无法承担购买重疾险的，再通过配置防癌险进行大病保障。


小结一下：
30岁以下健康消费者：首选购买防癌险，如经济状况较好，可添加配置重疾险；

30岁以下带病消费者：购买防癌险，如经济状况较好，可加费添加配置重疾险；

30岁-40岁健康消费者：首选重疾险，如经济状况较好，可添加配置重疾险；

30岁-40岁带病消费者：购买防癌险，如经济状况较好，可加费添加配置重疾险；

40岁-60岁健康消费者：首选购买防癌险，如经济状况较好，可添加配置重疾险；

40岁-60岁带病消费者：首选购买防癌险，如经济状况较好，可加费添加配置重疾险。

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总裁Christine 李薇在洛杉矶生活近25年，南加州大学MBA金融专业，注册金融分析师CFA，曾任主流商业银行，投资公司和资产管理公司管理层多年。现在带领“汇丰保险”和“汇丰地产” 的专业经纪人团队，全心全意为客户进行美元资产配置与资产管理。
               
作者：招财喵Harvest