货基+债基+黄金,年轻人“存款替代”的新宠

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今天美股恢复交易，黄金主题LOF（161116）、原油LOF（161129）也恢复申购。
基金套利目前，黄金主题LOF溢价23%，原油LOF溢价13%。在金价再度上涨背景下，未来有望提供更好的套利空间。仍然具备申购价值。我会继续发车。
另外上周五申购的今晚到账。这次的挂单大赛，你准备参加吗？大芳这次用的是网红HB券商申购的，估计要准备大逃亡了。

后台有小伙伴提的建议非常好，溢价大（20%）的品种用另外的券商申请，低溢价的网红券商，HB或YH。
这个方法相当聪明啊，两边的优势都利用到了，成本也压到了最低。
大芳合作的HT也可以拖拉机，不过申购不打折，卖出的起点是5元，需要的添加小助理微信开户。

存款替代5月下旬，六大国有银行集体下调利率，一年期定存首次跌破1%，活期利率仅0.05%。
利率调整后，上述多家银行3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期整存整取定期存款挂牌利率分别为0.65%、0.85%、0.95%、1.05%、1.25%、1.30%。
大芳算了一下，三年前存款利率还有3.5%，现在则降至1.3%，百万存款三年利息从10.5万元缩水至3.9万元。
三年前存100万，利息能买一辆车；现在存三年，利息只够加三年油。
以前车马很慢，书信很远，但存款利率还很高，如果你还记得十几年前的银行挂牌利率，那上面的数字肯定会惊掉你下巴。



在1993年，一年期定存利率甚至突破过10%，彼时，如有100万在手，光靠定存吃息，你便可享受财务自由的生活了。
而曾经火爆的大额存单抢购潮偃旗息鼓。当面对存款利息越来越少！我们该如何理财？
首先，先别急着投资，把钱分清楚，一般我会把钱分为三笔。

第一笔，是短期备用金，建议把3~6个月的生活支出，比如日常消费、应急用钱。放到随时能用的货币基金、活期+等流动性强的渠道。

第二笔，是中期规划金，用于1~3年内的重大支出，比如买车、装修、孩子上学等，追求稳健、略高收益，可以选择银行R1、R2等级理财、国债、短期债基等。既保本又略有收益。

第三笔，是长期增值金，这部分钱3年以上都不用，目标是对抗通胀、实现财富增长。

可以考虑基金定投、指数基金、债券基金，或者根据你的风险承受能力配置一部分黄金、REITs、蓝筹股等资产。
而最近“货币基金+债基+黄金”的“新三金”配置成为年轻人“存款替代”的新宠。蚂蚁财富数据显示，截至2025年4月底，已有937万90后、00后同时配置这三类资产，形成“安全垫+收益增强”的组合策略。“新三金”的配置逻辑与优势
货币基金：流动性安全垫

以余额宝为代表的货币基金年化收益率稳定在1.8%-2.3%，虽低于历史峰值，但仍然是活期存款的36倍，而且支持实时赎回。
债券基金：稳健收益的“收蛋人”文化债券基金通过投资国债、高等级信用债等标的，追求年化3%-4%的收益，波动率显著低于股票。黄金基金：抗通胀与避险的双重属性黄金ETF因门槛低(1克起投)、流动性强，成为年轻人对冲通胀和地缘风险的首选。2022年卖房购入黄金的投资者，两年内实现45%收益；2024年黄金ETF规模从30亿暴增至180亿，90后持有占比达65%。分析师建议配置比例控制在总资产10%-15%，以平衡组合波动。

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本文仅供参考，并非投资建议
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作者：微信文章